Existuje mnoho dobrých důvodů, proč byste měli mít individuální úrazové pojištění, které nahradí váš příjem v případě zranění.
Ale pokud vlastníte firmu, nejde jen o vás. Jako vlastník firmy jste pravděpodobně hlavní hnací silou vaší firmy i bankrollu. Když plánujete svou firmu, je třeba zahrnout jednu nepředvídanou událost, která by se stala, kdybyste byli odsunuti na vedlejší linii. Zde je statistika vytrvalosti od Rady pro povědomí o zdravotním postižení (CDA), skupiny pojišťovnictví: Jeden ze čtyř lidí, kteří nastupují na pracovní sílu, bude před odchodem do důchodu zdravotně postižený a může očekávat, že bude mimo pracovní poměr průměrně 34, 6 měsíců. To jsou téměř tři roky. Není to proto, že tráví víkendy závodními motocykly nebo dojíždějí na dlouhé vzdálenosti. Srdeční choroby, problémy se zády, rakovina a jiné zdravotní problémy s větší pravděpodobností způsobí postižení než nehody.
Při kombinování možností s makléřem zvažte několik klíčových kroků:
1. Příjem z důvodu zdravotního postižení pro vás a pojištění pro případ invalidity pro vaši firmu jsou dvě různé záležitosti. Musíte zajistit pokrytí své rodiny i své firmy.
Pro domácí frontu: pokrytí příjmů. Představte si, co budete potřebovat k pokrytí hypotéky, vyúčtování za kabel, platby za auto, školné a jídlo, mimo jiné výdaje.
Pro podnikání: režijní krytí. Začněte s výplatou mezd, nájemným, pomůckami a veškerým zapůjčením vybavení nebo vozidel. Dalšími náklady jsou zaměstnanecké výhody a reklama.
Jak vyvažujete oba? Barry Lundquist, prezident CDA, doporučuje nejprve řešit vaše osobní potřeby příjmů a poté převzít režijní náklady na podnikání.
2. Nakupujte profesní a průmyslová sdružení. Skupinové sazby jsou často levnější než individuální pojistné. Pokud patříte k profesnímu sdružení, je to první místo, kde můžete zkontrolovat míru pokrytí zdravotním postižením. To je zvláště důležité pro samostatné postupy, u nichž je pravděpodobné, že budou potřebovat nižší úroveň pokrytí (a budou mít méně finančních svalů, aby diktovaly podmínky) než větší podniky. Americká asociace zubních lékařů například sponzoruje příjem zdravotně postižených, režijní a obchodní výdaje členů za to, co by mohlo být slevou.
3. Balíček vám dává pákový efekt. Dalším způsobem, jak snížit ceny, je přinést více potřeb jednomu dopravci. Pokud je vaše společnost dostatečně velká na to, aby přidala do skupiny dobrovolné krytí pro případ zdravotního postižení pro zaměstnance, můžete upisovatele upustit od pojistného pro zdravotně postižené - nebo si můžete své osobní pojištění pro zdravotně postižené nakupovat společně se svou režijní politikou.
4. Přečtěte si drobné písmo a zvažte přidání jezdců pro přizpůsobení vaší pokrývky . Několik klíčových ustanovení udrží vaši rodinu nad vodou a vaše podnikání bude v chodu. Každý z nich může nakonec přidat částku, kterou budete potřebovat k rozpočtu na pojistné, proto prozkoumejte různé možnosti, než se vypořádáte s konečnou politikou.
„Vlastní povolání.“ Jedním z klíčových faktorů malého tisku je „vlastní povolání“ - způsob, jak říci, že budete mít plné výhody, dokud nebudete pracovat svou původní práci. To je důležitá úvaha: Pokud jste dodavatelem stavebních prací, možná budete jako protějšek pracovat na úseku a nechcete ztrácet výhody, protože jste to udělali.
Částečný úvazek, plný úvazek. Použijte lupu - a ujistěte se, že rozumíte a dokážete s ní žít - formulace ve vašich zásadách, která přesně stanoví, kolik můžete sbírat v pohledávkách, pokud začnete zpět částečný úvazek.
Nahrazení. Podívejte se na ustanovení pro najímání náhradníka, abyste nesli své břemeno a plnili své povinnosti v práci, zatímco se zotavujete.
Zvýšení nákladů. K inflaci dochází a bude to mít vliv na hodnotu vašeho pokrytí. Zkontrolujte, co váš operátor dělá, aby upravil vaše pokrytí, když náklady stoupají.
5. Plánujte dopředu. Pro začínající podniky a jejich šéfy je téměř nemožné získat zdravotně postižené nebo režijní pokrytí bez prokázaných výsledků. Pokud se chystáte udeřit na vlastní pěst a váš současný zaměstnavatel nabízí krytí příjmu v invaliditě, zkontrolujte, zda byste si mohli po odchodu ponechat pojištění, a zvažte, zda se před přihlášením vzdáte rezignace.
Zřízení nouzového fondu: Zásady režijního krytí obvykle stanoví 30denní čekací dobu před vyplácením nároků. Možná budete chtít skrýt polštář na pokrytí výdajů společnosti během tohoto období.
6. Faktor ve vaší obchodní struktuře. Postižení může způsobovat zmatek různým typům společností - jediným vlastníkům, partnerství nebo korporacím - různými způsoby. V případě architektonické firmy, kde partneři sdílejí klientelu a náklady, váš čas pryč zvýší každodenní tlaky a méně lidí bude účtovat na pokrytí měsíčních nákladů partnerství. Pak může být vaše inženýrská společnost závislá na dvou nebo třech „mozcích“, aby vyřešila některé z nejuznávanějších problémů; Ztráta by mohla ovlivnit jeho schopnost poskytovat služby.
Struktura režijního pokrytí zdravotního postižení pro vyplnění mezer v závislosti na nastavení vaší společnosti. Jednou z možností je nákup Pokrytí „klíčovou osobou“, které poskytuje financování, je-li kritický hráč odstaven. Může to fungovat pro různé typy podniků.
Pokud je vaše firma partnerství, měli byste se svými partnery prozkoumat několik dalších možností. Jedním z nich je pokrytí výkupu zdravotního postižení, které může nést náklady na podíl partnera se zdravotním postižením, pokud bude venku tak dlouho, že má smysl opustit podnik. Advokáti často doporučují spojovat politiky výkupu s kupní a prodejní smlouvou, která stanoví podmínky - včetně ceny zaplacené za akcie každého partnera nebo vzorce použitého k oceňování kusů společnosti.
Sečteno a podtrženo
Provozování malého podniku je zdanění, když jste v nejlepším zdraví. Vzhledem k tomu, jak se na vás váš mozek rozhodně spoléhá, má smysl ho chránit - a vaši rodinu - před svou neschopností pracovat při tvorbě pojistných plánů.
