Klíč s sebou
- Přispění k plánu definovaných příspěvků vaší společnosti, jako je 401 (k), může být skvělým způsobem, jak ušetřit za váš odchod do důchodu. Přispějte k limitu zápasu vaší společnosti - je to podobné získání bezplatných peněz. Zjistěte, jaké jsou vaše 401 (k) investiční možnosti plánu jsou a které z nich mají nejnižší poměr nákladů, aby bylo zajištěno, že dosáhnete co nejlepších výnosů. Jakmile jste vloženi do plánu vaší společnosti, můžete využít svého příspěvkového zápasu a vzít si s sebou své výdělky, pokud odejdete pro jiné zaměstnání nebo odchod do důchodu. Udržování výjimek, například vyhýbání se uzavření trhu, vám umožňuje vybírat finanční prostředky před dosažením věku 59, 5 roku bez zaplacení 10% pokuty.
1. Odpovídá společnost mým příspěvkům?
Toto je možná nejdůležitější otázka, protože podnikový zápas může výrazně zvýšit hodnotu vašeho důchodového účtu. Zaměstnavatelé obvykle odpovídají určitému procentu vašeho příspěvku. Pokud vyděláte 50 000 $ ročně, přispějete 5% ze svého platu (2 500 $) a vaše společnost odpovídá 50% vašeho příspěvku, přidá se na váš účet 1 250 $. Příspěvek zaměstnavatele může být omezen plánem (například plán může odpovídat 50% až 4% vaší mzdy) nebo vaším ročním limitem příspěvku stanoveným IRS.
Zkuste přispět maximem zápasu vaší společnosti za předpokladu, že má jeden. Ale možná nebudete chtít jít nad tuto částku. „Mnoho malých společností má nákladné plány 401 (k), “ říká Michael Zhuang, ředitel MZ Capital Management v Bethesdě, MD. „V tomto případě vlastně nestojí za to přispívat k plánu více, protože ušetříte v daňových dolarech zaplatíte skryté poplatky a pak nějaké. “
2. Jaké jsou mé investiční možnosti?
Plány vám obvykle umožní vybrat si z celé řady investic, jako jsou podílové fondy, akcie (to může zahrnovat akcie vaší společnosti), dluhopisy a zaručené investiční smlouvy (GIC). Pokud se vám nelíbí investiční možnosti nabízené vaším zaměstnavatelem, možná budete moci převést procento svého plánu na jiný důchodový účet. Toto je známé jako částečné převrácení.
"Nezapomeňte se zeptat, zda má váš 401k samořízenou, plnou makléřskou možnost. Většina 401 (k) plánů ne, ale některé ano, “říká Dan Stewart, CFA®, prezident a hlavní investiční ředitel společnosti Revere Asset Management, Inc., v Dallasu v Texasu. „To by vám umožnilo mít zprostředkovatelský účet, kde byste mohli provádět jednotlivé akcie, dluhopisy, podílové fondy, ETF atd., A neomezilo by vás to na obvyklých 10 až 12 vzájemných fondů. Opět to není norma, ale čím větší je společnost, tím lepší je šance na plné možnosti zprostředkování. “
Mnoho lidí investuje agresivněji, když jsou mladší (a jsou schopni se zotavit ze ztrát) a investují konzervativnější investice, když se blíží k odchodu do důchodu. To vyžaduje, abyste časem změnili své příděly. Většina plánů umožňuje provádět libovolné změny; nicméně, některé omezit změny pouze jednou za měsíc nebo čtvrtletí.
3. Která investiční varianta má nejnižší poměr nákladů?
Mnoho investic, včetně podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF), účtuje akcionářům nákladový poměr k pokrytí celkových ročních provozních nákladů fondu. Ukazatel vyjádřený jako procento průměrných čistých aktiv fondu zahrnuje náklady na správu, dodržování předpisů, distribuci, správu, marketing, služby pro akcionáře a poplatky za vedení záznamů, jakož i další provozní náklady. Poměr nákladů přímo snižuje návratnost akcionářů, čímž snižuje hodnotu vaší investice. Nepředpokládejte, že investice s nejvyšší návratností je automaticky tou nejlepší volbou. Nižší návratnost investice s nižším poměrem nákladů může z dlouhodobého hlediska vydělat více peněz.
4. Kdy mám být vesta?
Nezadaná část vašeho 401 (k) je část, kterou si musíte ponechat, i když opustíte svou práci. Jakékoli peníze, které přispějete, jsou vždy 100% svěřeny. Příspěvky vaší společnosti však podléhají požadavku na udělení. Existují dva typy prováděcích plánů: odstupňované a útesy. S odstupňovaným nárokem, prostředky získávají časem. Můžete mít například nárok na 25% po prvním roce, 50% na příští rok, a tak dále, dokud nejste plně nabytí. V případě nároku na útes je příspěvek zaměstnavatele 0%, dokud nebyl v práci po stanovenou dobu (například dva roky), kdy se stává 100%. V každém případě, jakmile se stanete plně oprávněným, všechny peníze v plánu (vaše příspěvky plus příspěvky zaměstnavatele) jsou vaše a můžete je vzít s sebou, když změníte zaměstnání nebo odejdete do důchodu.
Pravidla IRS nyní umožňují výběry útrap ze 401 (k), které zahrnují nejen vaše příspěvky, ale také zápas vaší společnosti a výdělky z těchto částek. Chcete-li zjistit politiku zaměstnavatele, obraťte se na oddělení lidských zdrojů.
5. Kdy mohu vybrat své peníze?
Obecně platí, že pokud provedete výběr před dosažením věku 59½ let, musíte zaplatit 10% penále (stejně jako daně z příjmu) z distribuce. V případě potíží může být nutné zaplatit pokutu. Tyto výjimky pro těžkosti mohou zahrnovat:
- Utrpení zdravotního postiženíDeath (rozdělení se provádí příjemci) Určité zdravotní výdajePoužití vašeho prvního domovaPlatba za vysokou školu (pro vás, vašeho manžela / manželku nebo vaše děti) Vyhýbání se vyloučení nebo vystěhováníBurální nebo pohřební výdajeOpravy domácích domovůHření nebo adopce dítěte
Jakmile dosáhnete 72 let, musíte provést požadované minimální distribuce (RMD) ze všech vašich 401 (k) s - s výjimkou plánu nabízeného společností, pro kterou stále pracujete. Obecně platí, že musíte začít vybírat peníze do 1. dubna roku následujícího po roce, ve kterém máte 72 let. Požadovaný minimální výdělek určuje váš věk (a délka života) a hodnota účtu.
Sečteno a podtrženo
Výběr plánu 401 (k) se může zdát ohromující. V důsledku toho mnoho pracovníků způsobilých k účasti na těchto penzijních plánech sponzorovaných zaměstnavatelem zpoždění - nebo dokonce vyhnout - registrace. Pochopení těchto pěti otázek pomůže objasnit podrobnosti plánu a možnosti.
Pokud materiály, které obdržíte od svého zaměstnavatele, nejsou jasné, požádejte koordinátora lidských zdrojů nebo výhod, aby odpověděl na jakékoli dotazy týkající se plánu vaší společnosti 401 (k). Nezapomeňte také zjistit, jaké „zdroje jsou k dispozici účastníkům podpory, jako jsou online nástroje a aplikace, vzdělávání, poradenství a další, “ říká Marguerita Cheng, CFP®, generální ředitel Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, Md.
Pokud jste se již zaregistrovali, nezapomeňte sledovat své investiční možnosti a podle potřeby přerozdělit.
