Co je plán zdravotního pojištění s vysokou spoluúčastí (HDHP)?
Vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP) je plán zdravotního pojištění s vysokým minimem odpočitatelným za zdravotní výdaje. Odpočitatelná část je část pojistného nároku, kterou pojištěný platí z kapsy. Jakmile jednotlivec zaplatí tuto část pohledávky, pojišťovna pokryje druhou část, jak je uvedeno ve smlouvě. HDHP má obvykle vyšší roční odpočitatelnou částku, než je obvyklý zdravotní plán, a jeho minimální odpočitatelná částka se liší podle roku. Pro rok 2019 je to 1 350 $ pro jednotlivce a 2 700 $ pro rodiny a v roce 2020 vzroste na 1 400 a 2 800 $.
Klíč s sebou
- Vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP) umožňuje nižší pojistné a je jediným způsobem, jak získat nárok na daňově zvýhodněný účet zdravotního spoření (HSA). HDHP je nejlepší pro mladší, zdravější lidi, kteří neočekávají, že potřebují zdravotní péči krytí s výjimkou v případě závažné zdravotní nouze.HDHP jsou také dobré pro bohaté jednotlivce a rodiny, kteří si mohou dovolit platit vysoké odpočitatelné z kapsy a chtějí výhody HSA.HDHP jsou přesvědčeni, že snižují celkové náklady na zdravotní péči tím, že lidi více si uvědomit náklady na lékařské výdaje.
Pochopení vysoce odečitatelného zdravotního plánu (HDHP)
Předpokládá se, že vysoce odpočitatelné zdravotní plány snižují celkové náklady na zdravotní péči tím, že nutí jednotlivce, aby si byli více vědomi zdravotních výdajů. Vyšší odpočitatelnost také snižuje pojistné, čímž je zdravotní pojištění dostupnější. To prospěje zdravým lidem, kteří potřebují krytí většinou v případě vážného zdravotního stavu. Může to být také výhodné pro bohaté rodiny, které si mohou dovolit splnit spoluúčast, protože nabízí přístup k daňově zvýhodněnému zdravotnímu spořicímu účtu (viz níže).
Pokrytí HDHP přichází s každoročním katastrofickým limitem na výdaje mimo kapsu pro pokryté služby od poskytovatelů v síti. (Například pro rok 2019 je tento limit 6 750 $ pro jednotlivce a 13 500 $ pro rodinu a v roce 2020 vzroste na 6 900 $ / 13 800 $.) Jakmile tento limit dosáhnete, váš plán zaplatí 100% vašich nákladů na péči v síti. Pokud vás zajímá tato cesta, je důležité pochopit, jak HDHP fungují a jak se jeden změní, jak platíte za zdravotní péči.
Mít HDHP vám umožní získat zdravotní spořicí účet (HSA), na který můžete přispívat daňově odložené příspěvky, které lze použít k úhradě kvalifikovaných zdravotnických výdajů, které nejsou hrazeny z HDHP.
Zvláštní úvahy o vysoce odečitatelném zdravotním plánu (HDHP)
Jedním z výhod HDHP je zdravotní spořicí účet (HSA), který je k dispozici pouze daňovým poplatníkům Spojených států, kteří jsou zapsáni v jednom. HDHP se staly běžnější, když byla v roce 2003 podepsána nová legislativa týkající se zdravotního spořicího účtu (HSA). Daňoví poplatníci přispívají prostředky na HSA, které mají být použity na zdravotní náklady, které HDHP nekryjí. Tyto prostředky nepodléhají v době vkladu federální dani z příjmu.
HSA je jedním ze způsobů, jak může jednotlivec snížit náklady, pokud čelí vysokým odpočtem. Dokud se výběry z HSA použijí na úhradu kvalifikovaných zdravotních výdajů, které nejsou pokryty HDHP, nebude vybraná částka zdaněna. Kvalifikované zdravotní náklady zahrnují spoluúčast, stomatologické služby, péči o zrak, léky na předpis, copays, psychiatrické ošetření a další kvalifikované zdravotní výdaje, které nejsou kryty plánem zdravotního pojištění. Pokud provedete výběr pro nekvalifikované výdaje, budete muset zaplatit daň z příjmu z této částky, a pokud máte méně než 65 let, bude vám udělena 20% pokuta za předčasný výběr.
Příspěvky poskytnuté HSA nemusí být během daňového roku použity ani vybrány. Všechny nepoužité příspěvky lze převést do následujícího roku. Pro bohaté rodiny, které si mohou dovolit samopojištění, jim HDHP poskytuje přístup k HSA daňově zvýhodněným úsporám, které mohou využít při odchodu do důchodu, když již neplatí pokuta za předčasný výběr za nekvalifikované výdaje.
