Použití na více hypotečních úvěrů vám umožní porovnat sazby a poplatky a najít nejlepší nabídku. Mít více nabídek v ruce poskytuje pákový efekt při vyjednávání s jednotlivými věřiteli.
Uplatnění u příliš velkého počtu poskytovatelů úvěrů však může mít za následek snížení skóre úvěrových dotazů a může vyvolat záplavu nechtěných hovorů a vyžádání. Zjistěte, jak najít správnou rovnováhu možností.
Neexistuje žádný magický počet žádostí, někteří dlužníci se rozhodnou pro dvě až tři, zatímco jiní používají pět nebo šest nabídek k rozhodnutí.
Důvody pro uplatnění na více věřitelů
Je obtížné vědět, že dostanete nejlepší nabídku, pokud jste ji nesrovnali s jinými nabídkami. S novými zákony, které omezují kompenzaci hypotečních společností, dochází k menšímu rozptylu sazeb a poplatků mezi jednotlivými společnostmi, než v hypotékách v 2000. letech. Stále však existují jemné rozdíly a to, co vypadá jako malé úspory úrokových sazeb, by nyní mohlo převést na velkou částku dolaru za 15 nebo 30 let.
Kromě toho různí věřitelé strukturují půjčky různým způsobem, pokud jde o sazby a náklady na uzavření, které nesou inverzní vztah. Někteří věřitelé zvyšují náklady na uzavření, aby snížili úrokovou sazbu, zatímco jiní, kteří inzerují nízké nebo žádné náklady na uzavření, nabízejí vyšší úrokové sazby výměnou.
Klíč s sebou
- Použití na více věřitelů umožňuje dlužníkům postavit jednoho věřitele proti druhému a získat tak lepší sazbu nebo obchod. Použití na více věřitelů vám umožní porovnat sazby a poplatky, ale může to mít dopad na vaši kreditní zprávu a skóre díky více úvěrovým dotazům. Pokud si budete držet hypotéku po mnoho let, je nejlepší zvolit nižší sazbu a vyšší uzavření náklady. Pokud plánujete refinancovat nebo splácet půjčku po několika letech, je nejlepší udržet nízké náklady na uzavření. Neexistuje žádný optimální počet aplikací, i když příliš málo aplikací může mít za následek ztrátu nejlepší nabídky, zatímco příliš mnoho může snížit své kreditní skóre a obléhají vás nechtěnými hovory.
Když se podíváte na několik odhadů dobré víry (GFE) vedle sebe, můžete porovnat scénáře sazeb a uzávěrky nákladů a vybrat si ten nejlepší pro vaši situaci. Obecně má smysl platit vyšší uzavírací náklady za nižší úrokovou sazbu, pokud plánujete hypotéku držet po mnoho let, protože vaše úspory úrokových sazeb nakonec převýší vyšší uzavírací náklady.
Můžete dokonce hrát jednoho věřitele proti druhému, když máte více nabídek. Předpokládejme, že věřitel A vám nabízí 4% úrokovou sazbu s 2 000 USD na závěrečné náklady. Poté půjde věřitel B a nabízí 3, 875% se stejnými náklady na uzavření. Nabídku věřitele B můžete nabídnout věřiteli A a pokusit se vyjednat lepší nabídku. Poté můžete vzít novou nabídku věřitele A zpět věřiteli B a udělat totéž atd.
Nevýhody použití u více věřitelů
Aby věřitel schválil vaši žádost o hypotéku a učinil nabídku, musí zkontrolovat vaši kreditní zprávu. Za tímto účelem provádí úvěrové šetření u tří hlavních kanceláří.
Analytici úvěrů berou na vědomí, že příliš mnoho dotazů může snížit vaše numerické kreditní skóre, protože většina skórovacích modelů, jako jsou FICO a VantageScore, zohledňuje dotazy. Tyto modely jsou pečlivě střeženy, takže jen málokdo ví, v jakém rozsahu jsou otázky důležité. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), tvůrce modelu FICO, uvádí, že několik hypotečních dotazů, ke kterým dojde do 30 dnů od sebe, neovlivní vaše skóre FICO.
Dalším nebezpečným tajemstvím, které mnozí dlužníci nevědí, je to, že úvěrové úřady vydělají další tržby prodejem svých informací hypotečním půjčovatelům, na které jste se nepřihlásili. Toto je známé v průmyslovém jazyce jako spouštěcí pravidlo. Podání žádosti o hypotéku vyvolá úvěrový tah a hypoteční společnosti zaplatí úvěrovým úřadům seznamy osob, jejichž úvěr nedávno čerpaly hypoteční společnosti.
S vědomím, že tito lidé hledají hypotéky, prodejci společností seznam sestaví a nadhodí své služby. Čím více věřitelů požádáte, tím je pravděpodobnější, že vaše informace budou prodány jako spouštěcí potenciální zákazníci, což může vést k omezení prodeje.
Číslo Goldilocks
Příliš málo aplikací může vyústit v nejlepší nabídku, zatímco příliš mnoho může snížit vaše kreditní skóre a obléhat vás nechtěnými hovory. Bohužel neexistuje žádné číslo Goldilocks, které představuje správný počet hypotečních úvěrů, na které byste se měli vztahovat. Někteří dlužníci žádají pouze o dva, přičemž si jsou jisti, že jedna nebo druhá může poskytnout ideální půjčku, zatímco jiní chtějí slyšet pět nebo šest bank před přijetím rozhodnutí.
Snad nejlepším přístupem k získání hypotéky je začít provedením průzkumu trhu, abych získal představu o tom, co v současné úvěrové situaci představuje velkou část. Dále kontaktujte dva nebo tři věřitele a vyzvěte je, aby odpovídali nebo překonali stanovené podmínky. Pokud své nabídky zkontrolujete a přesto se domníváte, že existuje lepší nabídka, podle potřeby se na další věřitele vztahujte, ale pochopte zjištěné nedostatky.
