Co je přepracování hypotéky?
Hypoteční přepracování - také nazývané přepracování půjčky - je funkce u některých typů hypoték, kde jsou zbývající platby přepočítávány na základě nového splátkového kalendáře. Během přepracování hypotéky platí dlužník velkou částku vůči svému zmocniteli a jejich hypotéka se poté přepočítá na základě nového zůstatku. Některé hypotéky mají naplánované datum přepracování, což je datum, kdy věřitel vypočítá nový plán amortizace založený na zbývajícím zůstatku jistiny a době splatnosti hypotéky.
Klíč s sebou
- Hypoteční přepracování nebo přepracování půjčky je, když dlužník zaplatí velkou částku na jistinu hypotéky, což má za následek, že věřitel přepočítá půjčku na základě nového zůstatku. Když půjčitel přepočítá půjčku, vytvoří nový odpisový plán, což je tabulka splátek úvěru s uvedením jistiny a úroků, které zahrnují každou platbu, dokud není úvěr splacen v plné výši. Hlavní výhoda pro dlužníka z přepracování hypotéky je možnost snížit měsíční splátky. ARM) mají často ustanovení o přepracování hypotéky jako součást úvěrové smlouvy.
Jak funguje přepracování hypotéky
Pro dlužníka je hlavní výhodou přepracování hypotéky snížení měsíčních plateb. Přepracování také snižuje výši úroků, které dlužník zaplatí po celou dobu trvání půjčky. Může to být také pohodlnější volba než refinancování. Refinancí nahradíte stávající hypotéku novým hypotečním úvěrem, který může být nákladný a závisí na vaší bonitě. Přepracování hypotéky nezahrnuje kontrolu kreditu a pokračuje původní hypotékou.
Na druhé straně refinancování hypotéky znamená splácení stávající půjčky a její nahrazení novou. Existuje mnoho důvodů, proč majitelé domů refinancovat.
- Možnost získat nižší úrokovou sazbu.Zkrácení doby jejich hypotéky. Touha převést z hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) na hypotéku s pevnou sazbou nebo naopak. Příležitost využít vlastního kapitálu domácnosti k financování velký nákup. Touha konsolidovat dluh.
Na rozdíl od refinancování hypotéky, přepracování hypotéky nesníží úrokovou sazbu z vaší hypotéky.
Typy hypoték, které mohou být přepracovány
Negativní amortizační půjčky
Přepracování hypotéky lze zapsat do úvěrových podmínek a je spojeno s negativním amortizačním úvěrem. Negativně amortizující půjčka má strukturu plateb, která umožňuje plánovanou platbu, která je nižší než úrokový poplatek z půjčky. Pokud je platba nižší než úrokový poplatek v té době, vytvoří se úrok odložený. Částka vytvořeného odloženého úroku se připočte k zůstatku jistiny úvěru, což vede k situaci, kdy dlužná jistina v průběhu času roste místo snižování.
Kvůli této rostoucí jistině, záporné amortizační hypotéky vyžadují, aby byl úvěr v určitém okamžiku přepracován, takže bude splacen do konce plánovaného období. Negativní hypotéky s amortizací mají navíc spouště, které by mohly způsobit neplánované přepracování. Pokud například zůstatek jistiny úvěru dosáhne stanoveného limitu zápornou amortizací, spustí se přepracování hypotéky.
Hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (Option ARM)
Hypotéky s negativní amortizací jsou známé také jako hypoteční hypotéky s možností úpravy platby (Option ARM). Tyto hypotéky poskytují vypůjčovatelům možnosti, které zahrnují splácení jistiny a úroku nebo vyplácení pouze části úroku. I když možnosti dostupné s možností ARM umožňují větší flexibilitu plateb, dlužník by mohl snadno skončit s dlouhodobějším dluhem než dříve. Stejně jako u jiných hypoték s nastavitelnou sazbou existuje možnost, že se úrokové sazby na trhu výrazně mění.
Příklad přepracování hypotéky
I když hypotéka nemá přepracovanou možnost, můžete se obrátit na svého věřitele a zjistit, zda vám přepracování hypotéky prospěje. Přepracování půjčky může snížit vaše měsíční platby. Zaplacením paušální částky a přepracováním hypotéky můžete snížit náklady na bydlení; zatímco pokud zadáte jednorázovou částku bez přepracování, snížíte zůstatek, ale vaše měsíční platby zůstanou stejné.
Jako příklad máte hypotéku s pevnou úrokovou sazbou na 30 000 USD, 30 let s úrokovou sazbou 4%. Váš společný úrok a platba jistiny jsou 2 338 $ měsíčně. Po pěti letech obdržíte jednorázovou částku ve výši 375 000 dolarů. Pokud se však rozhodnete použít tuto jednorázovou částku ke splacení hypotéky bez přepracování hypotéky, budete i nadále platit 2 338 $ měsíčně. Pokud přepočítáte půjčku na zbývajících 25 let hypotéky, měsíční splátka by klesla na 1 507 USD.
