To, co se stane s anuitou po smrti vlastníka, závisí na typu anuity a jejím výplatním plánu. Existuje několik typů anuitních výplatních plánů. U některých anuit se platby jednoduše končí smrtí vlastníka anuity nebo anuity, zatímco jiné poskytují platby manželovi nebo jinému příjemci po celá léta.
Klíč s sebou
- Co se stane s penězi v anuitě poté, co vlastník zemře, závisí na typu anuity a jejích konkrétních ustanovení. Některé anuity zastavují platby, když majitel umírá, zatímco jiní budou i nadále platit manželovi nebo jinému příjemci. Některé anuity budou také platit paušální dávka při úmrtí příjemce, pokud vlastník zemře před obdržením jakéhokoli příjmu.
Druhy anuit a výplatních plánů
Zda anuita je anuita s pevným obdobím, doživotní renta nebo nějaká změna ovlivní to, co se stane poté, co vlastník zemře. Toto jsou dvě hlavní možnosti spolu s hybridním typem, který kombinuje některé funkce obou.
Anuita na pevné období
Pevně stanovené období, nebo určité období, anuita zaručuje výplaty důchodci po předem stanovenou dobu. Některé běžné možnosti jsou 10, 15 nebo 20 let. (Naproti tomu v anuitě s pevnou částkou si anuitant vybere částku, která má být vyplacena každý měsíc až do úmrtí nebo do vyčerpání dávek.)
Pokud důchodce zemře před zahájením plateb, některé plány stanoví, že zbývající dávky budou vypláceny příjemci určenému důchodcem. Tato funkce platí, pokud buď celé období ještě neuplynulo nebo zůstatek na účtu zůstává v době smrti v závislosti na plánu.
Pokud však důchodce přežije pevné období nebo vyčerpá účet před smrtí, nejsou zaručeny žádné další platby, pokud plán nestanoví pokračování výhod. V takovém případě budou platby nadále vypláceny příjemci, dokud neuplyne předem stanovené období nebo dokud zůstatek na účtu nedosáhne nulové hodnoty.
Život Anuita
Dalším běžným typem anuity je doživotní renta, která zaručuje platby po celou dobu života anuity. Platby jsou založeny na řadě faktorů, včetně věku důchodce, převládajících úrokových sazeb a zůstatku na účtu. Čím déle bude důchodce žít, tím menší budou měsíční platby. Ale i když důchodce přežije očekávaný počet let, jsou stále zaručenými platbami. Po smrti se všechny platby obvykle zastaví.
Pokud je však anuita stále v době akumulace v době úmrtí důchodce, což znamená, že nezačali dostávat platby, mnoho plánů poskytuje příjemci dávky při úmrtí. Tato jednorázová platba je obvykle vyšší ze zůstatku na účtu nebo ze všech zaplacených prémií, i když některé plány poskytují další možnosti.
Je-li anuita strukturována jako společná životní anuita, zaručuje platby po celou dobu života anuity a jejich manžela, pokud manžel žije déle. Po úmrtí důchodce i nadále manžel dostává platby až do své vlastní smrti. Tyto platby nebo společné výplaty doživotního pojištění mohou být stejnou částkou, kterou důchodce obdržel během svého života, nebo sníženou částkou v závislosti na volbách, které důchodce provedl na počátku smlouvy. Pokud oba manželé zemřou brzy, některé anuity stanoví, že jiného příjemce může dostávat platby.
Společné životní anuity mohou poskytnout příjem jak pro důchodce, tak pro jeho pozůstalého manžela.
Život s dobou Určité důchodu
Ještě další varianta, život s dobou určitou anuitou nebo dobou určitou plus životní anuitou, kombinuje rysy fixního období a životní anuity. U tohoto typu plánu je důchodce garantovanou platbou na celý život, ale může si také zvolit pevné období zaručené platby.
Například renta s dobou života plus určité období se zvoleným obdobím 10 let vyplácí rentu za život. Pokud však během prvních 10 let od pobírání dávek zemřou, smlouva zaručuje platby příjemci po zbývající část tohoto období. Tento typ plánu poskytuje příjemci jistotu, že budou mít příjem na celý život a že jejich dědici neztratí úplně, pokud zemřou příliš brzy.
Statistiky poradce
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX
Anuity mají dvě různé fáze: akumulaci a distribuci. Během akumulace vkládáte peníze do anuitní smlouvy s úmyslem je v průběhu času pěstovat. Pokud během této doby zemřete, nahromaděné bohatství půjde vašim určeným příjemcům, pokud není dána důvěra, která by diktovala, jak mají být peníze přiděleny.
Distribuční fáze nastává, když si přejete vydělat peněžní toky z anuity, zatímco je naživu, což znamená, že jste aktivovali anualizaci aktiv výměnou za tok příjmů. To je neodvolatelné rozhodnutí. Dva nejčastější jsou příjem na celý život nebo společný příjem na celý život. To znamená, že když osoba zemře nebo poslední zemře na společný příjem na celý život, veškerý příjem se zastaví a smlouva vyprší.
