Bohužel, jedním z faktorů, který zabrání mnoha lidem, aby se stali finančně úspěšnými, je falešná víra o peníze. Ve skutečnosti mohou rozšířené finanční mýty negativně ovlivnit vaše krátkodobé i dlouhodobé čisté jmění. Zahoďte těchto 10 mýtů o penězích a vyhnete se důsledkům, kterým jim budete věřit.
1. Pokud dostanu navýšení, které mě narazí do vyšší daňové skupiny, vezmu vlastně domů méně peněz. Naštěstí to není pravda. Přechod na vyšší daňovou skupinu zvýší pouze sazbu daně zaplacené za poslední vydělané dolary. Předpokládejme, že vyplňujete samostatně, váš starý plat byl 30 000 $ ročně a váš nový plat je 33 000 USD ročně. Podle federálních plánů daňových sazeb IRS z roku 2007 byla vaše mzda 30 000 $, vaše mezní sazba daně byla 15%. S platem 33 000 $ je nyní vaše mezní sazba daně 25%.
Klíčem k odemčení tohoto mýtu je slovo „marginální“. V tomto scénáři je váš první příjem ve výši 31 850 $ stále zdaněn stejným způsobem, jaký byl před získáním vašeho navýšení. S příjmem 30 000 $ bude vaše domovská cena 25 891, 25 USD. Pokud vyděláte 33 000 $, vezmete domů 28 326, 25 $. Důvodem je, že pouze 25 000 dolarů navíc nad 31 850 USD je zdaněno na 25% - ne celých 33 000 USD. (Další informace naleznete v článku Jak funguje systém mezní sazby daně? )
2. Pronájem je jako vyhazovat peníze. Považujete peníze, které utratíte za jídlo, za vyhozené? A co peníze, které utratíte za plyn? Oba tyto náklady se vztahují na položky, které pravidelně kupujete a které jsou zvyklé a zdá se, že nemají trvalou hodnotu, ale které jsou nezbytné k provádění každodenních činností. Peníze na nájemné spadají do stejné kategorie.
I když vlastníte dům, stále musíte „vyhodit“ peníze na výdaje, jako jsou daně z nemovitosti a úroky z hypotéky (a pravděpodobně více, než jste vyhodili v nájmu). Ve skutečnosti za prvních pět let v podstatě platíte veškerý úrok z hypotéky. Například za 30 let, hypotéka 250 000 $ s úrokem 7%, by prvních 60 plateb celkem činilo zhruba 100 000 USD. Z toho "vyhodíte" asi 85 000 dolarů z úrokových plateb. (Chcete-li se dozvědět více o splátkách hypotéky, přečtěte si článek Struktura struktury hypotečních plateb .)
3. Získáte to, za co platíte.
Položky s vyšší cenou nejsou vždy vyšší kvality. Generická léčiva jsou z lékařského hlediska považována za stejně účinná jako jejich protějšky se značkou. Domácnost milionu dolarů, která upadá do trhu a je odkoupena za pouhých 900 000 dolarů, může mít hodnotu 1 milion dolarů. Když cena akcií společnosti Google v úterý klesne, protože investoři panují o trhu obecně, Google není najednou méně cennou společností.
I když někdy existuje korelace mezi cenou a kvalitou, nemusí to nutně znamenat dokonalou korelaci. Čokoládová tyčinka 3 $ může být chutnější než $ 1 bar, ale 10 $ bar se nemusí chutnat výrazně odlišně od 3 $ baru. Při určování hodnoty položky se podívejte za její cenovku a zkontrolujte její skutečné ukazatele hodnoty. Zastavuje to generický aspirin bolesti hlavy? Je tento dům dobře udržovaný a nachází se v oblíbené čtvrti? Pak budete vědět, že když zaplatíte vyšší cenu, stojí za to, když není (a budete na cestě k pochopení ctihodných principů investování hodnoty Benjamina Grahama). (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si Průvodce strategiemi vychystávání zásob: Investování hodnoty .)
4. Nemám dost peněz na to, abych začal investovat.
Je pravda, že některé makléřské firmy vyžadují, abyste měli minimum peněz na investování do určitých fondů nebo dokonce na otevření účtu. Pokud však budete čekat, až splníte jedno z těchto minim, můžete být frustrovaní a těžší dosáhnout cíle.
V dnešní době je snadné začít investovat s velmi malými penězi díky šíření online spořicích účtů. Zatímco tradiční bankovní spořicí účty obecně nabízejí úrokové sazby tak nízké, že si sotva všimnete zájmu, který nashromáždíte, online spořicí účet nabídne konkurenceschopnější sazbu na základě toho, jak se trh v současné době daří. V roce 2007 bylo běžné najít online banky nabízející 5% úrok, což je docela dobrá návratnost vašich investic s nízkým rizikem na spořicím účtu, když se domníváte, že akcie se historicky vracejí v průměru 9–10% ročně. Některé spořicí účty online lze také otevřít za pouhých 1 USD. Jakmile budete moci začít investovat do akcií a podílových fondů, můžete přenést kus změn ze svého online spořicího účtu a do svého nového brokerského účtu.
Alternativně byste mohli otevřít zprostředkovatelský účet s minimálními prostředky prostřednictvím jedné z online obchodních společností, které se objevily. To však nemusí být nejlepší způsob, jak začít investovat kvůli poplatkům, které zaplatíte pokaždé, když si zakoupíte nebo odkoupíte akcie (obvykle 5 až 15 USD za obchod). I když tyto poplatky byly drasticky sníženy od doby, kdy jste museli obchodovat prostřednictvím lidského makléře, mohou stále jíst do vašich výnosů. (Chcete-li se dozvědět více o tom, jak začít, přečtěte si článek Začít investovat již za 1 000 $ .)
5. Vynesením zůstatku na mé kreditní kartě se zlepší můj kreditní rating.
To nenese rovnováhu a vyplácí ji pomalu, což dokazuje vaši kreditní způsobilost. Vše, co tato strategie udělá, je vzít peníze z kapsy a dát je společnostem vydávajícím kreditní karty ve formě výplaty úroků. Pokud chcete použít kreditní kartu jako nástroj ke zlepšení svého kreditního skóre, vše, co musíte skutečně udělat, je vyplatit váš zůstatek v plné výši a včas každý měsíc. Pokud to chcete udělat ještě dále, neúčtujte více než malé procento limitu vaší karty, protože částka dostupného kreditu, kterou jste použili, je další součástí vašeho kreditního skóre.
6. Vlastnictví domu je jistá investiční strategie. Stejně jako všechny ostatní investice i vlastnictví domů představuje riziko, že vaše investice může snížit hodnotu. Zatímco obecně citované statistiky říkají, že bydlení se někde mezi mírou inflace a 5% ročně zvyšuje, ne-li více, ne všechna bytová částka takovou měrou ocení. Ve skutečnosti je pro váš domov v průběhu let naprosto možné ztratit hodnotu, což znamená, že pokud chcete prodat, budete muset zasáhnout. Jediným způsobem, jak se v takové situaci vyhnout ztrátě, je, že pokud budete nadále vlastnit dům, dokud nezemřete a nepředáte ho svým dědicům.
I v méně drastické situaci vás může převod zaměstnání, rozvod, nemoc nebo smrt v rodině přimět k prodeji domu v době, kdy je trh dole. A pokud váš dům oceňuje divoce, to je skvělé, ale pokud se nechcete přestěhovat na úplně jiný trh s nemovitostmi (jiné město), zisk vám nebude moc dobrý, pokud se nezměníte, protože budete muset utratit to všechno se dostat do jiného domu. Vlastnictví domu je hlavní odpovědností a existují jednodušší způsoby, jak investovat své peníze, takže si nekupujte dům, pokud vás nepřitahují jeho další výhody. (Další informace získáte v článku Měření výhod vlastnictví domu .)
7. Jednou z hlavních výhod vlastnictví domu je možnost odečíst váš hypoteční úrok. Nemá smysl říkat tomu výhodu vlastnictví domu, protože není nic výhodného, pokud jde o každoroční placení tisíců úroků. Snížení domácí úrokové daně z hypotéky by mělo být považováno pouze za malý způsob, jak usnadnit bodnutí placení veškerého úroku. Nešetříte tolik peněz, kolik si myslíte, a dokonce i peníze, které ušetříte, jsou pouze snížením nákladů, které platíte. Srážky z úrokové daně by měly být vždy brány v úvahu při podávání daní a výpočtu, zda si můžete dovolit splátky hypotéky, ale neměly by být považovány za důvod ke koupi domu. (Chcete-li se dozvědět více o tomto oblíbeném odpočtu daně, přečtěte si odpočet daně z úroků z hypotéky .)
8. Akciový trh tankuje, takže bych měl prodat své investice a dostat se ven, než se všechno zhorší.
Když akciový trh klesne, měli byste si opravdu nechat své peníze. Tímto způsobem můžete vyjet ponořením a nakonec prodat se ziskem. Ve skutečnosti jsou minima akciových trhů skvělým časem na investice ještě více. Mnoho ostřílených investorů považuje pokles trhu za „prodej“ a využívají příležitosti k vyzvednutí některých cenných investic, které zažívají pouze dočasný pokles. Věřte tomu nebo ne, investoři, kteří pokračovali v vkládání peněz na akciový trh během Velké hospodářské krize, se v dlouhodobém horizontu skutečně dařilo docela dobře. (Chcete-li se dozvědět více o investování do downového trhu, přečtěte si tipy na přežití pro bouřlivý trh .)
9. Daň z příjmu je nezákonná.
Promiňte, lidi. Existuje zde poměrně několik různých argumentů, ale žádný se u soudu neobdrží. Jedním je, že daňový zákon říká, že placení daní je dobrovolné. Dalším je, že IRS není agenturou Spojených států. IRS považuje všechny tyto argumenty za daňové úniky a potrestá takzvané daňové protesty sankcemi, úroky, zástavními právy, zabavením majetku, obstavením mezd - zkrátka, ať už je to jakékoli, aby daňoví podvodníci zaplatili plné částka splatná, když jsou chyceny. Většina argumentů proti daňovým protestům a vyvrácení IRS lze nalézt na webových stránkách IRS. Nespadejte na tento shenanigan - nakonec vás to bude stát mnohem víc, než jste doufali, že ušetříte tím, že nezaplatíte své daně. (Další informace naleznete v Průvodci daní z příjmu.)
10. Jsem mladý - ještě se nemusím starat o spoření na odchod do důchodu. / Jsem starý - je příliš pozdě na to, abych začal spořit na důchod.
Čím jste mladší, tím více let máte před sebou složené úroky. Složené úroky jsou jako volné peníze, tak proč je nevyužít? Někdo, kdo začne spořit a vydělávat úroky, když jsou mladí, nebude muset ukládat tolik peněz, aby skončil se stejnou částkou jako někdo, kdo začne spořit později v životě, všechno ostatní bude stejné. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si článek Cesta k odchodu do důchodu .)
To znamená, že byste neměli zoufalství, pokud jste starší a ještě jste nezačali spořit. Jistě, vaše 50 000 dolarů hnízdo nemusí dorostnout až na 20 let v době, kdy je potřebujete použít, ale to, že to nebudete schopni proměnit v 1 milion dolarů, neznamená, že byste neměli zkuste vůbec. Každý další dolar, který investujete, vás přiblíží k vašim cílům. I když jste blízko věku pro odchod do důchodu, nebudete potřebovat celé své hnízdo ve chvíli, kdy zasáhnete 65. Stále můžete ponožky utrácet a vydělat značnou částku do doby, kdy je budete potřebovat na 75, 85 nebo 95. (Tipy naleznete v části Přehrávání odchodu do důchodu .)
Sečteno a podtrženo Jen proto, že víra je běžná a rozšířená neznamená, že je to pravda. Pokud tedy uslyšíte něco o penězích nebo financích, přemýšlejte o tom dříve, než je vezmete k srdci - finanční mýty budou stát v cestě k vašemu finančnímu úspěchu, pokud jim věříte
o běžných mylných představách o 5 největších mýtech na akciovém trhu a 6 hlavních mýtech o dávkách sociálního zabezpečení .
