Obsah
- 1. Nastavte cíle odchodu do důchodu
- 2. Věnujte pozornost načasování
- 3. Možnosti penzijního plánu
- 4. Extra důchodový příjem
- 5. Nezapomeňte na svého partnera
- 6. Myslete na konec hry
- Sečteno a podtrženo
Pro většinu lidí je cesta do důchodu vícestupňovým procesem, který trvá pracovní život. Za tímto účelem je zde šest způsobů, jak naplánovat a zajistit dlouhodobý důchod.
1. Nastavte cíle odchodu do důchodu
Všechno to začíná stanovováním cílů. Dlouhodobé cíle definují, kolik chcete uložit do různých účtů v době, kdy odejdete do důchodu. Tyto cíle souvisejí s tím, jak chcete žít v důchodu, kde chcete žít atd. Je důležité si uvědomit, že i dlouhodobé cíle se budou pravděpodobně měnit v závislosti na čase a okolnostech.
Klíč s sebou
- Zajištění, že jste finančně zabezpečeni po celou dobu odchodu do důchodu, začíná stanovováním finančních cílů a cílů životního stylu a také tím, jaký věk byste chtěli odejít do důchodu. Pokud plánujete pracovat během odchodu do důchodu, uvědomte si možné daňové důsledky. Plánujte také se svým manželem, stejně jako exes, pokud jste rozvedeni - můžete mít nárok na některé úspory v penzijním plánu nebo naopak. Sledujte svůj pokrok každý krok na cestě a uvědomte si, že dlouhodobé cíle se mohou časem měnit.
Splnění těchto cílů vyžaduje, abyste maximalizovali úspory a zároveň minimalizovali daně, udržovali výdaje pod kontrolou, stanovovali cíle odpovídající věku a sledovali váš pokrok na každém kroku.
2. Věnujte pozornost načasování
Načasování, protože se týká odchodu do důchodu, se točí kolem toho, co bylo dlouho považováno za normální věk odchodu do důchodu - horní 60. roky. To znamená, že když byste měli odejít do důchodu, je to velmi individuální věc.
Stejně jako u finančních cílů se to také může změnit. Vaše plány mohou změnit vše od upadajícího zdraví po neočekávané bohatství (například výhra v loterii).
Věk pro pobírání úplných penzijních dávek sociálního zabezpečení je nyní 66 nebo 67 let, v závislosti na tom, kdy jste se narodili - ale čekáním na 70 let je zvyšuje každý rok o 8%, odložíte je.
Jeden důležitý aspekt načasování má co do činění s konkrétním věkem 59½, poprvé (obvykle), kdy můžete čerpat ze svého daňově zvýhodněného důchodového spoření, aniž by došlo k penalizaci. Je třeba vzít v úvahu finanční a daňové důsledky, které byste měli vzít do úvahy, když si vezmete vejce do hnízda před a po věku 59½.
3. Porozumět dostupným možnostem spoření na důchod
Pochopení dostupných plánů spoření podporovaných zaměstnavatelem, včetně plánů 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA a SEP, poskytuje základ pro stavbu celého vašeho hnízda. Měli byste také vědět, jak důležité je mít tradiční a / nebo Roth IRA jako součást vašeho celkového obrazu důchodového spoření.
Kromě toho byste se měli naučit, jak vám může Spořicí účet zdraví (HSA) ušetřit peníze před a po odchodu do důchodu.
Tyto nástroje důchodového spoření společně s účinnými a daňově účinnými investičními strategiemi vám poskytnou nejlepší pojištění, které můžete mít, pokud jde o předcházení finanční katastrofě.
4. Plán pro extra důchodový příjem
Přestože je odchod do důchodu často považován za čas, který má začít a odpočívat, většina lidí se cítí tak zaneprázdněna, jako kdykoli předtím, i když dělá různé věci. Pro mnohé znamená zůstat zaměstnáno i další výdělek. Někteří lidé kupují a spravují investice do nemovitostí. Jiní z hobby udělají malý podnik. Ostatní dostanou práci na částečný úvazek, a to jak za peníze, tak za sociální kontakt.
Správa zvláštního příjmu během odchodu do důchodu může mít daňové důsledky. Pokud například pobíráte dávky sociálního zabezpečení a budete pokračovat v práci, mohou být tyto dávky sníženy v závislosti na vašem věku a na tom, kolik vyděláváte. Práce během odchodu do důchodu by vás také mohla narazit do vyššího daňového pásma, zejména pokud se na vás vztahují RMD.
5. Nezapomeňte na svého partnera
Odchod do důchodu pro páry je společným projektem a může být komplikovaný. Existují problémy s načasováním, které zajistí, že vy i váš partner získáte maximální výhody ze sociálního zabezpečení, včetně těch, které se konkrétně vztahují k manželským dávkám.
Existují také osobní a emoční problémy. Pokud například jeden z vás pokračuje v práci, zatímco druhý odchází do důchodu, jak se změní vedení domácnosti? Na druhou stranu, obrovské změny života v důchodu ve stejnou dobu mohou být také zbytečně stresující pro vztah.
V případě rozvodu vám může být uložen kvalifikovaný příkaz k domácím vztahům (QDRO), který by mohl vyžadovat, abyste si rozdělili svůj důchod nebo spoření na starobní důchod se svým bývalým partnerem.
6. Myslete na konec hry
Pro většinu lidí je věk 50 začátkem hry pro odchod do důchodu. V ideálním případě začnete opevněním svého hnízda s přispěním. Budete také muset častěji přezkoumat svůj investiční mix, abyste se ujistili, že máte správnou kombinaci cenných papírů ke zmírnění rizika a zároveň zajistíte dostatečný růst.
V posledním roce nebo dvou před odchodem do důchodu budete muset přezkoumat potřeby zdravotní péče i opravy domů a zjistit, zda jsou dokončeny, zatímco stále přichází plat (a jeden doufá, zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem).
To může také být čas na charitativní příspěvky, které budou výhodnější z hlediska daní, než se váš příjem sníží.
Nakonec budete muset věnovat pozornost počátečním rokům odchodu do důchodu, než se RMDs nakopnou a váš zdanitelný příjem potenciálně vzroste.
Sečteno a podtrženo
Cesta k odchodu do důchodu zahrnuje stanovení cílů, načasování, využití možností penzijního spoření, porozumění dopadu zdanění a daňových výhod, plánování s partnerem (pokud ho máte) a zůstat na vrcholu všeho, když se tam skutečně dostanete. Budete muset sledovat svůj pokrok na každém kroku a v případě potřeby provést úpravy.
