Co je to půjčka B / C?
AB / C půjčka je půjčka dlužníkům s nízkou úvěrovou kvalitou a dlužníkům s minimální úvěrovou historií. Tento typ financování, který zahrnuje osobní spotřebitelské půjčky a hypotéky, je obvykle poskytován alternativními věřiteli, kteří účtují vysoké úrokové sazby a poplatky. Nabízejí druhou úroveň úvěrové způsobilosti pro subprime nebo tenké spisovatele, což je typ žadatele, který by nebyl způsobilý pro úvěr s označením A, který se řídí běžnějšími standardy a je vydáván tradičními finančními institucemi.
Dlužníci v kategorii úvěrů označených B / C mají často špatné záznamy o platbách - mnoho zmeškaných nebo opožděných plateb - nebo úvěrovou historii (bankrot), nebo mohou nést nadměrné množství dluhů. Může se však jednat také o to, co průmysl nazývá vypůjčovateli tenkých souborů: Spotřebitelé, kteří nemají žádnou nebo jen omezenou úvěrovou historii, od kterých mohou generovat kreditní skóre. Do této kategorie často spadají mladí lidé nebo ti, kteří začínají používat kreditní karty vlastním jménem.
Navzdory jejich méně výhodným - dokonce dravým - podmínkám, půjčky označené B / C mohou být často dobrým způsobem, jak si dlužníci mohou získat finanční prostředky a zároveň zlepšit své kreditní skóre a úvěrovou historii (za předpokladu, že věrně splácejí). To vše jim může v budoucnu pomoci získat výhodnější podmínky financování.
Z důvodu dalšího úvěrového rizika spojeného s úvěry typu B / C budou půjčovatelé obvykle vyžadovat vyšší poplatky a úrokové sazby, než jaké jsou stanoveny pro prvotřídní půjčky označené značkou A.
Jak funguje půjčka typu B / C
Půjčky typu B / C lze obecně klasifikovat jako půjčky subprime. Mají větší riziko selhání pro věřitele, protože úvěrové skóre dlužníka je obecně 650 nebo méně, což je pořadí, které je řadí do spravedlivé, špatné nebo velmi špatné kategorie, jak stanoví VantageScore, systém hodnocení vyvinutý třemi ratingovými agenturami, Equifax, TransUnion a Experian. Podle údajů z experimentu do těchto kategorií zapadá 69, 10% dlužníků.
Na úvěrovém trhu se vyvíjí rostoucí počet alternativních úvěrových agentur a alternativních půjčovatelů, kteří mají sloužit těmto typům dlužníků. Věřitelé a agentury poskytující úvěrové zpravodajství, které se zaměřují na tenké dlužníky, se budou snažit analyzovat alternativní typy platebních údajů, jako jsou účty za mobilní telefony, účty za služby, platby nájemného a dokonce i veřejné záznamy.
Z důvodu dalšího úvěrového rizika spojeného s úvěry typu B / C budou půjčovatelé obvykle vyžadovat vyšší poplatky a úrokové sazby, než jaké jsou stanoveny pro prvotřídní půjčky označené značkou A. Roční úrovně úrokových sazeb se obvykle pohybují v rozmezí 25% až 75% u osobních půjček typu B / C.
B / C půjčky však nejsou ve městě nejtěžší. Ve skutečnosti jsou jejich sazby obecně výhodnější než půjčky označené D. Tato kategorie může zahrnovat půjčky před výplatou od věřitelů, kteří účtují roční úrokové sazby až do 400%. Úvěry typu B / C budou obvykle mít úrokové sazby, které jsou relativně vyšší než půjčky označené A, ale podstatně nižší než půjčky označené D.
Zvláštní ohledy na půjčky B / C
Zákon o reformě Dodd-Frank Wall Street a zákon o ochraně spotřebitele z roku 2010 zavedl nové požadavky na půjčování pro všechny věřitele. V zásadě tyto zpřísněné standardy pro upisování úvěrů napříč odvětvím a poskytovaly větší pobídky pro kvalitnější půjčky. Zákon také vytvořil kvalifikované hypotéky, které jsou hypoteční úvěry splňující určité požadavky, které mohou získat zvláštní ochranu a výhodnější podmínky na sekundárním trhu.
Výsledkem je, že půjčky označené A zahrnují větší většinu úvěrového trhu. I když právní předpisy mohou spotřebitelům ztěžovat získávání finančních prostředků, zákon také v určitých případech zavedl větší ochranu před dravými půjčkami, v některých případech zakázané penále a obecně pověřil jasnější a transparentnější podmínky úvěrových a hypotečních smluv.
Podrobnější zveřejnění může být zvláště důležité u půjček typu B / C. Dlužník by často mohl začít s jednou z těchto alternativních půjček a později se pokusit získat nárok na půjčku s označením A - pouze objevit určité podmínky (jako jsou sankce před platbou předem), které ztěžují nebo finančně znevýhodňují refinancování.
