Obsah
- Jezdci dávají kontrolu majitele
- Zrychlené výhody jezdců
- Výplata dávek
- Další vs. bezplatní jezdci
- Zrychlená rozšíření o výhody
- Kritičtí nemocní jezdci
- Chroničtí nemocní jezdci
- Jezdci dlouhodobé péče
- Chronická vs. dlouhodobá péče
- Před nákupem
- Sečteno a podtrženo
Pojistky životního pojištění, které zahrnují zrychlené výhody, poskytují pojistníkům několik druhů ochrany v jednom vozidle. Tyto politiky mohou nyní nabízet ochranu před chronickými nemocemi, kritickými nemocemi a péčí o domácí péči nad rámec tradiční dávky smrti a peněžní hodnoty.
Jezdci dávají kontrolu majitele
Podle Jasona Kestlera, prezidenta a generálního ředitele finanční skupiny Kestleru se sídlem v Leesburgu ve VA, zákazníci s rychlým přínosem efektivně poskytli spotřebitelům větší úroveň kontroly nad jejich pojistnou ochranou. „Klienti jsou nyní schopni zahájit nebo zastavit tok příjmů ze svých politik, když mají kvalifikační potřebu, a mnoho jezdců nyní také poskytuje úpravu životních nákladů, aby udrželi krok s inflací.“
Demografie trhu, zlepšené finanční vzdělávání a rostoucí náklady a potřeba zdravotní péče způsobily, že ochrana multiline v jednom vozidle byla pro spotřebitele atraktivnější. Ale ti, kteří potřebují zvláštní typy ochrany před těmito jedinečnými vozidly, si musí přečíst drobné výtisky a udělat si domácí úkoly, aby pochopili, zda dostanou to, co skutečně hledají a kolik za to zaplatí.
Co jsou zrychlené benefity?
Zrychlení výhody jezdci jsou v podstatě moderní ekvivalent viatických osad, které nevyužité pojistníky v minulých desetiletích používali k získání hotovosti na úhradu svých lékařských účtů. V rámci těchto ujednání by pojistníci prodali své pojistné smlouvy společnosti pro vypořádání třetích stran za procento z nominální částky pojistky.
Pojistník by potom pojmenoval vypořádací společnost jako příjemce pojistky a společnost by vybírala dávku v případě úmrtí poté, co pojistník zemře. Tento proces byl však těžkopádný a plný překážek, včetně nezaručené míry návratnosti pro zprostředkovatele, obtíží při přesném předpovídání jejich očekávané délky života a značného množství podvodů. Tyto faktory často bránily burze pracovat podle plánu. Také tyto obtížné transakce vyvolaly negativní publicitu, protože autorizátoři upozorňovali regulátory a média na škodlivé finanční důsledky dohod.
Odvětví životního pojištění však zaznamenalo v této aréně velkou příležitost a následně začalo navrhovat sofistikovanější produkty, které pojistníkům umožnily přístup k některým nebo všem dávkám smrti (obvykle 25 až 100% pojistky v případě výskytu určitých událostí). Zpočátku byli tito jezdci nabízeni pouze v pojistkách s peněžní hodnotou, jako je celé životní pojištění nebo univerzální životní pojištění, ale nyní jsou k dispozici také v termínech životního pojištění.
Výplata dávek
V některých případech mají pojistníci na výběr, jak budou dávky vypláceny; mohou obdržet buď jednorázovou částku, nebo pravidelné platby, v závislosti na typu nároku a dávky, ale stále mají nárok na jakoukoli zbývající peněžní hodnotu a dávku při úmrtí v pojistné smlouvě. Stejně jako u mnoha jiných forem pojištění mohou být zrychlené dávky vypláceny buď jako náhrady, nebo na základě odškodnění, přičemž tato dávka je poskytována přímo poskytovatelům péče nebo jiným stranám vyžadujícím platbu. Může také existovat absolutní limit dolaru na celkovou částku vyplacených dávek a minimální výplata dolaru.
Další vs. bezplatní jezdci
Někteří jezdci mohou být zakoupeni pouze za příplatek, zatímco jiní jsou zabudováni přímo do politiky. Ačkoli bývalý typ jezdce posoudí pojistníka předem ve formě poplatků za období, tento typ výhody vyplatí plnou částku uvedenou v pojistce. „Neplatící“ jezdci jsou jednoduše jezdci, kteří jsou vypláceni v době uplatnění nároku, kdy pojišťovací dopravce diskontuje částku dolaru výhod, které jsou vypláceny majiteli pojistky podle vzorce, který zohledňuje úrokové a úmrtnostní sazby, protože stejně jako částka peněžní hodnoty v pojistce.
Zrychlená rozšíření o výhody
Některé politiky také nabízejí jezdce s rozšířením výhod, který obvykle zdvojnásobuje částku zrychleného krytí za dodatečné náklady, ale bez zakoupení dalšího příspěvku na smrt. Tento jezdec účinně umožňuje spotřebitelům, kteří si uvědomují náklady, koupit menší dávku při úmrtí a stále udržovat odpovídající ochranu životního přínosu. Jezdci známí jako „spojené výhody“ mohou také poskytnout krytí nákladů na dlouhodobou péči (LTC), které se rovnají nejméně dvojnásobku až trojnásobku nominální částky pojistky.
Kritičtí nemocní jezdci
Jezdci s kritickým onemocněním vyplácejí velkou část dávky při úmrtí pojištěncům (obvykle 50–80%) na základě diagnózy závažného stavu nebo zranění. Tato výhoda se obvykle přijímá jako paušální částka. Ukázkový seznam podmínek, které mohou spustit výplatu od jednoho operátora, zahrnuje:
- Infarkt srdečního infarktuVýrazová rakovinaVe stádiu selhání ledvinMajorové transplantace orgánůBlindnessParalýzaArteriální aneuryzmy nádory centrálního nervového systémuMajorové vícesystémové trauma (na 3 nebo více orgánů nebo systémů) AIDSVelké onemocnění jakéhokoli orgánu, které zkracuje očekávanou délku života. popáleninyLech končetin
Chroničtí nemocní jezdci
Tito jezdci vyplácejí pravidelnou výhodu, pokud se pojistník stane nezpůsobilým nebo zdravotně postiženým na delší dobu. Tento typ jezdce se obvykle spustí, když se pojištěný stane neschopným vykonávat alespoň dvě ze šesti každodenních činností, včetně jídla, koupání, záchodu, oblékání, převozu a kontinence.
Jezdci dlouhodobé péče
Tento typ dávky obvykle vyžaduje oddělené plné upisování pojištěných, ale poskytuje komplexnější pokrytí dlouhodobých nákladů nebo nákladů na pečovatelské služby než dávky chronických nemocí, i když za vyšší cenu.
Chronická vs. dlouhodobá péče
Spotřebitelé mohou být pochopitelně zmateni oddělením dávek chronické nemoci z dlouhodobé péče, protože se zdá, že oba spadají v podstatě do stejné kategorie. Odvětví životního pojištění však vyžaduje, aby tyto dva typy dávek zůstaly odlišné. Jezdci s chronickým onemocněním jsou svou povahou restriktivnější než jezdci s dlouhodobou péčí a jedním z klíčových rozdílů mezi nimi je to, že aby byli oprávněni pro první, musí být pojištěni trvale nezpůsobilí. Jezdci s chronickým onemocněním mohou také vyplácet jednorázově nebo ročně, zatímco jezdci dlouhodobé péče mají obvykle měsíční výplatu. Náklady na zpracování a správu nároků na dávky v případě chronických nemocí jsou obvykle levnější než u jezdců dlouhodobé péče; náklady na výhody spojené s chronickým onemocněním jsou proto pro spotřebitele nižší.
Než si koupíte zrychlené výhody
Přestože životní dávky mohou být cenným doplňkem jakékoli životní pojistky, musí spotřebitelé zvážit několik klíčových faktorů před nákupem produktu, který obsahuje životní dávky, nebo před jejich přidáním k jejich současným pojistkám. Mezi problémy, se kterými se musí vlastníci politik potýkat, patří:
- Finanční dopad snížení dávky při úmrtí na příjemce pojistky, pokud jsou vypláceny zrychlené dávky: Pokud k tomu dojde, zůstane majetkový plán pojištěného a / nebo vlastníka pojistky nedotčený? které jsou speciálně navrženy k pokrytí určitých rizik, jako je invalidita nebo zdravotní pojištění. Dopad přijímání zrychlených výhod na možné přijetí Medicaid: Příjem vyplácený zrychlených jezdců se pro tento účel často počítá jako příjem, přestože žadatelé jsou není vyžadováno zákonem k vyčerpání těchto výhod, než budou považovány za způsobilé. Možné zdanění zrychlených výhod: IRS stále pracuje na podrobnostech v této věci; ve většině případů nejsou dávky zdanitelné, ale to se může lišit podle státu, dopravce, typu nároku a typu vyplácených dávek. Majitelé pojistek by se měli v této věci obrátit na právního zástupce.
Sečteno a podtrženo
Zrychlení výhody vám mohou poskytnout významnou ochranu před několika typy nároků v jednom praktickém balíčku. Další informace o akcelerovaných dávkách výhody získáte u svého agenta životního pojištění, makléře nebo finančního poradce.
