Jaký je poměr hrubé dluhové služby?
Poměr hrubé dluhové služby (GDS) je míra dluhové služby, kterou finanční věřitelé používají k posouzení podílu dluhu na bydlení, který dlužník platí ve srovnání s jejich příjmy. Poměr hrubé dluhové služby je jednou z několika metrik, které se používají ke kvalifikaci dlužníků pro hypoteční úvěr a stanovení výše nabízené jistiny.
Poměr hrubé dluhové služby lze také označovat jako poměr nákladů na bydlení nebo poměr front-end. Obecně by se dlužníci měli snažit o poměr hrubé dluhové služby 28% nebo méně.
Jak funguje poměr GDS
Poměr hrubé dluhové služby je obvykle komplexním měřítkem všech měsíčních výdajů na bydlení dlužníka. Lze ji také vypočítat na ročním základě. Hlavním výdajem je aktuální měsíční splátka hypotéky dlužníka. Další náklady mohou zahrnovat také měsíční platby daně z nemovitosti, měsíční platby za pojištění domácnosti a účty za energie.
Obecně platí, že věřitelé potřebují ke schválení úvěru celkový poměr dluhové služby přibližně 36% nebo méně.
Celkové měsíční výdaje se pro výpočet poměru dělí celkovým měsíčním příjmem. Poskytovatelé úvěrů zpravidla vyžadují poměr hrubé dluhové služby 28% nebo méně. Věřitelé také používají poměr GDS k určení, kolik si může dlužník dovolit půjčit.
Věřitelé obecně hypoteční úvěr poskytnou hypotečními splátkami, jejichž výsledkem bude dlužník v GDS přibližně 28%.
Klíč s sebou
- Poměr hrubé dluhové služby (GDS), poměr celkové dluhové služby a úvěrové skóre dlužníka jsou klíčovými prvky analyzovanými v procesu upisování hypotečního úvěru. GDS lze použít i v jiných výpočtech osobních půjček, ale nejčastěji je to u hypotečních úvěrů. Mnoho věřitelů vyžaduje, aby dlužník splnil specifické požadavky na úvěrové skóre pro zvážení úvěru.
Příklad poměru hrubé dluhové služby
Jako příklad lze uvést dva vdané právnické studenty, kteří mají měsíční splátku hypotéky ve výši 1 000 USD a platí roční majetkové daně ve výši 3 000 $ s hrubým příjmem rodiny ve výši 45 000 $. To by poskytlo poměr GDS 33%. Na základě 28% se zdá, že tato dvojice má nepřijatelnou částku dluhu a není pravděpodobné, že bude schválena pro hypoteční úvěr vzhledem k jejich současné situaci.
Zvláštní úvahy
Poměr GDS je pouze jednou součástí procesu upisování úvěru. Důležitými komponentami jsou také celkový poměr dluhové služby dlužníka a zpráva o úvěru.
Úvěrova zpráva o úvěru je získávána z tvrdého dotazu a poskytuje věřiteli úvěrové skóre a úvěrovou historii dlužníka. Mnoho poskytovatelů úvěrů vyžaduje, aby dlužník splnil specifické požadavky na úvěrové skóre z hlediska úvěru.
Celkový poměr dluhové služby dlužníka je také faktorem v kvalifikačním procesu ke schválení. Celkový poměr dluhové služby je podobný poměru hrubé dluhové služby, zahrnuje však všechny dluhy dlužníka a nezaměřuje se pouze na bydlení. Celkový poměr dluhové služby sečte veškerý měsíční dluh dlužníka a rozdělí jej měsíčním příjmem pro výpočet poměru.
