Pokud jde o homebuying, každý zná kritické pravidlo: Nekupujte více domu, než si můžete dovolit. Ale to, co představuje „cenově dostupný“, se bude lišit od jednoho kupce k druhému. V září 2019 byla průměrná cena nového domu téměř 363 000 dolarů, což znamená, že někteří lidé platí mnohem víc než ostatní a jiní mnohem méně. Ať už se nacházíte kdekoli, je pravděpodobné, že domov bude představovat jeden z největších nákupů, jaké kdy provedete.
Zjistit sladké místo cenové dostupnosti však vyžaduje více než jen získání předběžného dopisu od hypotečního úvěru. První kupující mají tendenci nakupovat na částku, kterou je věřitel ochoten předem posunout, neberou-li v úvahu jiné výdaje. To je připravuje na finanční potíže a dokonce na případné uzavření trhu, pokud si nemohou dovolit měsíční platbu.
Klíč s sebou
- Nastavení rozpočtu na homebuying znamená více než zjistit, zda můžete splácet hypotéku. Chcete-li zjistit, zda je dům cenově dostupný, vypočítejte celý poměr dluhu k příjmu: všechny vaše měsíční výdaje děleno vaším hrubým příjmem. Vlastnictví zahrnuje řadu probíhajících náklady, včetně pojištění majitelů domů, daní z nemovitostí a nákladů na opravy / údržbu. Poskytování domů znamená, že je schopna provést alespoň 20% zálohu. jinak vám vznikne nákladné soukromé hypoteční pojištění.
Pravidlo 25% může začít
Jedním z nejjednodušších způsobů, jak vypočítat rozpočet na homebuying, je pravidlo 25%, které diktuje, že vaše hypotéka by neměla být vyšší než 25% vašeho hrubého příjmu každý měsíc. Federální úřad pro bydlení je o něco velkorysejší a umožňuje spotřebitelům utratit až 29% svého hrubého příjmu na hypotéku. Nezapomeňte však, že pokud máte jiné dluhy, musíte je kromě hypotéky zvážit, abyste určili, kolik si můžete skutečně dovolit.
Hypoteční věřitelé se dívají na toto celkové číslo - poměr dluhu k příjmu dlužníka - při určování, zda půjčují peníze. Řekněme, že vaše měsíční splátka hypotéky je 1 000 $ měsíčně a vaše další výdaje jsou 1 000 $, takže celkově vaše měsíční závazky činí 2 000 $. Řekněme, že máte hrubý měsíční příjem 6 000 $. Díky tomu bude váš poměr dluhu k příjmu na
33%.
43%
Obecně platí, že nejvyšší poměr dluhu k příjmu, který může dlužník mít, a získat hypotéku od kvalifikovaného věřitele.
Výdaje na bydlení mimo hypotéku
Získání předběžného schválení úvěru na bydlení je důležitým prvním krokem v procesu homebuying, je to však pouze jedna úvaha. Hypotéka není jediným opakujícím se nákladem: vlastnictví domu je spojeno se spoustou dalších probíhajících nákladů, které kupující musí předvídat. Patří mezi ně pojištění majitelů domů, pomůcky, opravy a náklady na údržbu. Údržba sama o sobě může přidat: trávník musí být sekán, sníh musí být lopatou a listy shrabány. Kupující musí také zvážit daně z nemovitosti.
Všechny tyto náklady, stejně jako ostatní pravidelné výdaje, musí být zahrnuty při určování, kolik domu si můžete dovolit. Tyto výdaje mohou výrazně přispět k měsíčním výdajům, což ve skutečnosti činí domov, který se zdál být cenově dostupný na papíře ve skutečnosti drahý. Hypoteční splátka ve výši 1 500 $ za měsíc může být chutná, ale přidejte 1 500 $ v měsíčních výdajích a najednou se vaše závazky zdvojnásobily.
Záloha by měla diktovat nákup
Obecně platí, že věřitelé chtějí, aby domácí kupci byli schopni zaplatit alespoň 20% z kupní ceny v hotovosti. Pokud mohou provést zálohu pouze pod tuto částku, mohou získat hypotéku, ale často musí také nést dodatečné náklady soukromého hypotečního pojištění (PMI). Platba PMI znamená, že jejich měsíční splátka hypotéky vzroste o 0, 3% až 1, 2% z výše půjčky.
Částka, kterou zaplatíte v PMI, bude mimo jiné záviset na velikosti domu, na vašem kreditním skóre a na potenciálu, který nemovitost ocení. Pokud nemůžete otočit 60 000 dolarů na dům s 300 000 $, střílejte alespoň 10%. Čím více zálohy, tím menší úrok budete platit po celou dobu trvání úvěru, a tím menší bude vaše měsíční splátka hypotéky, i když jste zasaženi hypotečním pojištěním.
Částka, kterou jste uložili na zálohu, by také měla ovlivnit dům, který si koupíte. Pokud máte dost na to, abyste dali 20% na jeden domov, ale 10% na druhý, levnější domov vám dá víc peněz za vaši babku.
Kupující také musí vyčlenit peníze na uzavření nákladů, které mohou činit mezi 2% a 5% kupní ceny, v závislosti na tom, v jakém státě žijete. Pokud kupujete domov 200 000 $, můžete zaplatit 4 000 až 10 000 $ v samotné náklady na uzavření. Čím méně budete muset úvěr financovat, tím nižší úrok budete platit po celou dobu trvání úvěru a čím dříve uvidíte návratnost investice.
Vyberte vlastnost, se kterou můžete manipulovat
Při zvažování dostupnosti domu musí první kupující vzít v úvahu stav nemovitosti a velikost. Koneckonců, velký není vždy dobrý, zejména pokud vytápění a chlazení narušuje rozpočet. Malebný domov, který se nachází na malebném kopci, může být snem, ale odhazování této dlouhé, příkré příjezdové cesty v zimních měsících může být nákladnou noční můrou. Mohlo by to být také oprava o rozloze 3 000 čtverečních stop, což se zdá být super levné, dokud nebudete muset začít renovaci každé místnosti v domě. Podívejte se na účty za služby, které zvažujete - a nechte si odhadnout odborníka na stavbu, co by to mohlo stát. Pokud to plánujete udělat většinou sami, buďte realističtí ohledně toho, s čím se můžete vypořádat, a to jak z hlediska dovedností, tak iz hlediska času.
Sečteno a podtrženo
Majitel domu je stále americkým snem, ale pokud si špatně vypočítáte nákup, může se rychle změnit v noční můru. Zejména zákazníci, kteří kupují poprvé, mají hodně přání, často více, než kolik dokážou. Musí se ujistit, že dům, který kupují, je cenově dostupný tím, že zvažuje více než jen měsíční splátku hypotéky. Bez nějakých předběžných výpočtů se ocitnou doma, ale chudí na peníze, což vede k nejrůznějším finančním bolestem. Udělejte si čas na to, abyste si zaplatili sen, než se na něj podepíšete.
