CO JE JSOU Judicialal Credit Analysis
Posuzovací úvěrová analýza je metoda schvalování nebo zamítnutí úvěru na základě úsudku věřitele spíše než na konkrétním modelu úvěrového bodování. Soudní úvěrová analýza zahrnuje posouzení žádosti dlužníka a využití předchozích zkušeností s jednáním s podobnými žadateli pro určení schválení úvěru. Tento proces se vyhýbá použití jakýchkoli algoritmů nebo empirických procesů k určení schválení.
BREAKING DOWN Judgmental Credit Analysis
Posuzovací úvěrovou analýzu používají většinou menší banky. Zatímco velké banky často disponují automatizovanějšími úvěrovými procesy, vzhledem k objemu aplikací, které dostávají, menší banky budou používat úsudkovou analýzu úvěrů, protože pro ně není ekonomické vyvíjet systém hodnocení úvěrů nebo najímat třetí stranu k stanovování úvěrových skóre. Posuzovací úvěrová analýza je ve svém přístupu jedinečná a je založena na tradičních standardech úvěrové analýzy, jako je historie plateb, bankovní reference, věk a další prvky. Jsou hodnoceny a váženy tak, aby poskytovaly celkové kreditní skóre, které emitent úvěru používá.
Různé typy kreditních skóre
Ačkoli úsudková analýza úvěrů funguje dobře pro menší banky, většina lidí je obeznámen s konceptem úvěrového skóre a nejčastěji ho spojuje s FICO nebo Fair Isaac Corporation, která vytvořila nejčastěji používaný model úvěrového skóre. Banky a věřitelé ve větším měřítku využívají model úvěrového skóre, který používá statistické číslo k vyhodnocení bonity spotřebitele. Věřitelé pak pomocí kreditního skóre vyhodnocují pravděpodobnost, že jednotlivec splatí své dluhy. Kreditní skóre osoby se pohybuje od 300 do 850. Čím vyšší je skóre, tím je považována za finančně důvěryhodnější osobu. I když existují i jiné systémy kreditního bodování, skóre FICO je zdaleka nejčastěji používané.
Úvěrové skóre hraje klíčovou roli v rozhodnutí věřitele nabídnout úvěr. Například ti, kteří mají kreditní skóre nižší než 640, se obecně považují za méně bonitní dlužníky. Úvěrové instituce často účtují úroky z hypoték na nižší úrokovou sazbu vyšší než u běžné hypotéky, aby se samy odškodnily za větší riziko. Pro dlužníky s nízkým úvěrovým skóre mohou také vyžadovat kratší lhůtu splatnosti nebo spolurozhodovatele. Naopak úvěrové skóre 700 nebo vyšší se obecně považuje za dobré a může mít za následek, že dlužník obdrží nižší úrokovou sazbu, což má za následek, že po dobu trvání půjčky zaplatí méně úroků.
Každý věřitel definuje své vlastní rozsahy pro kreditní skóre, ale při výpočtu úvěrového skóre používá úvěrové předsednictvo pět hlavních faktorů: historii plateb, celkovou dlužnou částku, délku úvěrové historie, typy úvěrů a nové úvěry. Spotřebitelé mohou mít vysoké skóre udržováním dlouhé historie placení svých účtů včas a udržováním nízkého dluhu.
