Když jednotlivci zaostávají na účtech a potřebují ochranu před věřiteli, obvykle tak činí pomocí konkurzu ve formě kapitoly 7. Hlavní výhodou podání v kapitole 7 je to, že můžete svůj finanční štít v podstatě smazat, aniž byste se museli obávat částek po splatnosti. Jakmile správce zlikviduje váš prodejný majetek a zaplatí věřitelům, věřitelé vás obvykle nemohou ve snaze vyzvednout.
Existují však další avenue, které mohou dlužníci bojovat: Kapitola 13 bankrot. Je to forma reorganizace dluhu, ve které jednotlivci vytvářejí plán splácení co největší části svého dluhu během tří až pěti let. Konkurzní soud požaduje, aby poskytli podrobnou účetní závěrku s uvedením svých příjmů a výdajů; poté provedou dohodnutou měsíční platbu správci, který zase platí věřitelům.
Po dokončení splátkového kalendáře podle kapitoly 13 již nenesete odpovědnost za své předchozí dluhy, i když jste nezaplatili celou částku, kterou jste původně dlužili. Zabraňuje také zvyšování úrokových hodin, například částky, kterou dlužíte za dluhy na své kreditní kartě. Jen mějte na paměti, že určité typy dluhů - včetně studentských půjček, výživného a výživného na děti - nemohou být vypuštěny v rámci jednoho typu bankrotu, kapitoly 7 nebo kapitoly 13.
Výhody a nevýhody
Snad nejzajímavějším důvodem, proč zvolit ochranu podle kapitoly 13 před kapitolou 7, je zachránit váš domov. Pokud máte hypotéku pozadu, pouze kapitola 13, známá také jako „plán výdělečné mzdy“, vám umožňuje vynechat zmeškané platby a nakonec se stát aktuálním z půjčky.
Ztráta vašeho domu není nevyhnutelná, pokud se ucházíte o úpadek podle kapitoly 7. Pokud jste ve své hypotéce a máte v majetku jen malý nebo žádný kapitál, obvykle jste v bezpečí. Správce nebude moci vydělat hodně peněz z prodeje vašeho domu, aby zaplatil jiným věřitelům, takže neexistuje žádná pobídka k jejich uvedení na trh. Pokud však ve vašem státě překročíte přípustný kapitál nebo osvobození od usedlosti, může kapitola 13 vypadat atraktivnější. Kvalifikovaný právník v oblasti bankrotu vám poradí, jak by byla vaše domácnost ovlivněna některou z možností.
Kromě toho můžete zvážit kapitolu 13, pokud:
- máte co-signer na půjčku a chcete, aby měli nějakou ochranu před věřiteli, jste na první hypotéce pod vodou a chcete použít bankrot v kapitole 13 k odstranění jakýchkoli juniorských zástavních práv u vás doma, nemůžete podat kapitolu 7, protože jste v posledních osmi letech dostali bankrot v kapitole 7, nemůžete použít kapitolu 7, protože si můžete dovolit splatit část svého dluhu, a proto selhat test prostředků.
Jednou z hlavních nevýhod je, že platba za minulé dluhy nad rámec současných závazků může být stresující. Podle vědců pouze asi třetina všech filerů dokončila svůj splátkový plán a viděla, jak se jejich dluh uvolní. Pokud neexistuje silný důvod vybrat si kapitolu 13 před jinou formou bankrotu, může vás tato nízká úspěšnost přesvědčit, abyste se podrobně podívali na kapitolu 7.
Kdo může podat
Ochrana podle kapitoly 13 je určena jednotlivcům a manželským párům, i když je dlužník samostatně výdělečně činný. Zákon o bankrotu USA však stanoví, kdo může podat určitá omezení. Nezajištěné a zajištěné dluhy jednotlivce nemohou překročit určitou částku (v současné době 383 175 a 1 149 525 USD). Protože dlužník nebo dlužníci musí dodržovat splátkový plán, musí mít také nárok na stabilní formu příjmu.
Pokud podatel splňuje tyto požadavky, musí před podáním žádosti o úpadek získat úvěrové poradenství prostřednictvím schválené agentury.
Sečteno a podtrženo
Výběr konkurzu mezi kapitolou 13 a kapitolou 7 je důležitým podnikem, který má významné důsledky. Chcete-li zajistit, aby vám váš právní zástupce poskytoval nejlepší rady, nezapomeňte poskytnout přesné informace o svých financích a upozornit ho na jakékoli zvláštní úvahy, které mohou ovlivnit vaše rozhodnutí. Další informace naleznete v knihovně článků o osobním bankrotu společnosti Investopedia.
