Co je to kontokorent?
Limit přečerpání je maximální limit dolaru, který může banka zaslat jiné finanční instituci (FI) za jeden den. Limit omezuje částku, kterou může banka čerpat ze svého účtu Federálního rezervního systému k provedení plateb Fedwire, což je systém hrubého vypořádání v reálném čase (RTGS) peněz centrální banky, který Federální rezervní banky používají k elektronickému převodu prostředků mezi členskými institucemi.
Limit přečerpání je také známý jako čistý debetní limit.
Klíč s sebou
- Limit přečerpání je maximální limit dolaru, který může banka každý den přečíst svůj účet Federálního rezervního systému za účelem provádění plateb Fedwire jiným finančním institucím (FI). Některé banky mohou i nadále vybírat peníze, i když jsou jejich účty Federálního rezervního systému prázdné, za předpokladu, že zůstatky jsou doplňovány do konce dne. Obchodní limity se liší v závislosti na finanční situaci banky a jsou stanoveny na období jednoho roku. Federální rezervní systém je vyzbrojen několika nástroji pro řešení porušení, včetně poradenských opatření, úpravou stropů, a ve vážných případech uzavření účtů.
Porozumění kontokorentům
Ve Spojených státech mohou banky, které splňují podmínky, směňovat na svých účtech Federálního rezervního systému přečerpání, aby mohly provádět platby Fedwire jiným FI. V rámci systému přečerpání denního světla mohou některé banky i nadále vybírat peníze, i když nezbývají žádné prostředky, dokud do konce dne zůstatky na účtech Federálního rezervního systému jsou obnoveny zpět na nulu.
Limity přečerpání se liší v závislosti na finanční situaci banky. Ti, kteří registrují mnoho příchozích plateb a mají malé potíže s doplňováním vypůjčených prostředků do konce provozního dne Fedwire, dostávají dost volnosti. Ostatní instituce zatím nemusí mít povoleno přečerpání svých účtů vůbec.
Překročení denního světla pomáhá zvýšit likviditu a efektivitu finančního systému, ale také potenciálně představuje systémové riziko.
Limity přečerpání jsou násobkem rizikového kapitálu každé banky, což je teoretická výše kapitálu potřebného k absorpci rizik souvisejících s jejími obchodními operacemi, a jsou stanoveny na období jednoho roku.
Pokud instituce překročí limit kontokorentu, označuje se jako porušení stropu. Federální rezervní systém je vybaven několika nástroji pro řešení porušení, včetně poradenských opatření, změn limitů a ve vážných případech uzavření účtů. Za přečerpání denního světla, které není financováno uzávěrkou Fedwire, se také účtuje mnohem vyšší poplatek.
Příklad kontokorentního úvěru
Banka X má aktiva ve výši 100 milionů USD a povinnost Federálního rezervního systému držet 10% nebo 10 milionů USD na svém účtu Federálního rezervního systému. Jednoho dne musí banka X vybrat ve výběru 10, 5 milionu dolarů. Na svém účtu Federálního rezervního systému nemá dostatek peněz, aby splnil tento požadavek, takže převádí kontokorent na půl milionu dolarů.
Banka X je povinna tyto peníze vrátit do konce dne. To je přípustné za předpokladu, že limit kontokorentního úvěru Bank X je alespoň 500 000 USD.
Druhy povoleného debetu
Jak již bylo zmíněno, kontokorentní limity se v jednotlivých bankách liší. Federální rezervní systém uznává následujících šest kategorií kontokorentních limitů:
- ZeroExempt-from-filingDe minimisA BeverVýše průměrnáVysoká
Zero Cap
Nulové limity jsou přiděleny institucím, které jsou považovány za zvláště slabé, nemají přístup ke slevovému oknu, nebo způsobují přečerpání denního světla, které není v souladu s politikou federálních rezerv. Tyto instituce jsou považovány za představující největší riziko pro rezervní banku.
Výjimka z vynětí z evidence
Instituce v této kategorii stropů, nejběžnější ze všech, mohou být vystaveny přečerpání denního světla až do výše 10 milionů USD nebo 20% jejich kapitálu, podle toho, co je menší. Aby byla instituce způsobilá pro kategorii osvobozených od daně z evidence, musí být finančně zdravá a minimalizovat svou závislost na kontokorentním úvěru.
De Minimis Cap
Instituce v této kategorii mohou mít přečerpání denního světla až 40% svého kapitálu. Aby banka splnila podmínky, musí předložit roční rozhodnutí představenstva (B of D), kterým v tomto rozsahu schvaluje použití přečerpání denního světla.
Vlastní hodnocení
Instituce v kategoriích průměrných, nadprůměrných a vysokých limitů se hodnotí samy. Mohou mít za následek přečerpání více než 40% svého kapitálu, ale musí také plnit velké náklady na sebehodnocení, včetně bonity, zákaznických úvěrových politik a kontrol a vnitrodenního řízení finančních prostředků.
