Co je to přebytek pojistníků?
Přebytek pojistníka je aktiva pojišťovny vlastněné pojistníkem (nazývaná také vzájemná pojišťovací společnost) mínus její závazky. Přebytek pojistníka je jedním z ukazatelů finančního zdraví pojišťovny. Poskytuje pojišťovně další zdroj finančních prostředků, kromě jejích rezerv a zajištění, pokud potřebuje zaplatit vyšší než očekávanou částku pojistných událostí. Pokud je pojišťovací společnost ve veřejném vlastnictví, její aktiva po odečtení jejích závazků se nazývá vlastní kapitál.
Vysvětlení přebytku pojistníka
Přebytek pojistníka je jednou z metrik, které pojišťovací ratingové společnosti používají při vývoji jednoduchých ratingů písmen od A ++ do F. Spotřebitelé se mohou obrátit na tyto ratingy a požádat o pomoc při výběru pojišťovací společnosti, která je finančně silná. Je důležité, aby si spotřebitelé vybrali pojistitele, který si může dovolit platit nároky pojistníků za různých okolností, i když rozsáhlá katastrofa, jako je silná bouře, znamená, že tisíce pojistníků současně podávají žádosti.
Přebytek pojistníka je také součástí různých dalších výpočtů, které ratingové společnosti používají k hodnocení finanční síly pojišťoven. Tyto výpočty zahrnují mimo jiné ukazatele, jako je vývoj rezerv k přebytku pojistníka, ztráta k přebytku pojistníka, čisté závazky k přebytku pojistníka a čisté předepsané pojistné. Výpočty týkající se přebytku pojistníka používají regulační orgány státního pojištění také k tomu, aby určily, které pojišťovny by mohly potřebovat jejich pozornost, a to kvůli finanční slabosti nebo nadměrnému spoléhání se na zajištění. U pojišťovacích společností obchodovaných na veřejném trhu lze stejné výpočty provést nahrazením vlastního kapitálu akcionáři přebytkem pojistníka.
Interpretace výsledků těchto výpočtů vyžaduje specializované znalosti, nejen zdravý rozum. Například zkoušející pojišťovny budou považovat změnu společnosti v přebytku pojištěnců z roku na rok za jednu z složek při posuzování, zda se pojišťovna stává finančně silnější, slabší nebo zůstane zhruba stejná. I když by se mohlo zdát, že by výrazné zvýšení přebytku pojistníků z jednoho roku na další bylo vždy dobrým znamením, někdy by to mohlo naznačovat, že pojistitel je na pokraji platební neschopnosti.
Více přebytku pojistníků vytváří větší konkurenceschopnost
Když je pojišťovací průmysl v jedné rovině s přebytkem pojistníků, stává se pojišťovací trh konkurenceschopnějším. Dopravci, kteří jsou poháněni nižšími pojistnými, uvolněným upisováním a rozšířeným pokrytím v celém odvětví, začínají více konkurovat. Tomu se říká měkký trh. Historicky jsou měkké trhy velmi dočasné. Nižší ceny pojistného snižují zisky z upisování a návratnost průměrného čistého jmění v tomto odvětví se začíná zhoršovat. Odvětví také začíná přitahovat méně kapitálu. Když se závazky začínají odštěpovat při přebytku pojistníků, jsou pojišťovny nuceny zvyšovat ceny pojistného, upisování se zpřísňuje a krytí je omezené. Pak se měkký trh stává těžkým trhem.
