Co jsou penzijní příspěvky?
Penzijní příspěvek je peněžní příspěvek do penzijního plánu. Příspěvek na odchod do důchodu může být před zdaněním nebo po zdanění, v závislosti na tom, zda je penzijní plán kvalifikovaný, kolik příspěvku souvisí s příjmy přispěvatele a zda přispěvatel provedl předchozí příspěvky, které by omezily daňovou uznatelnost.
Klíč s sebou
- Příspěvky na odchod do důchodu jsou prostředky určené speciálně pro kvalifikované penzijní účty. Příspěvky na daň se používají k financování tradičních IRA a plánů 401 (k) a rostou odložené daně až do výběru důchodů (obvykle nejprve způsobilých ve věku 59 1/2).Po zdanění příspěvky se používají k financování Rothových účtů a rostou osvobozené od daní,
Pochopení příspěvků do důchodu
V mnoha podnikových, soukromých a vládních penzijních plánech je zaměstnanecký příspěvek do důchodu nějakým způsobem spojen zaměstnavatelem. Toto je odkazováno na zápas zaměstnavatele, nikoli na příspěvek.
Pro zaměstnance může mít penzijní příspěvek obrovské dopady na cestu. Ti, kteří jsou schopni přispět alespoň 10% nebo jejich příjem (lépe 12% nebo 15%) během svého pracovního života a investovat peníze do široké škály zásob, mají dobrou šanci financovat pohodlný důchod. U těch, kteří odkládají málo nebo nic nebo kteří investují příliš konzervativně (např. Peněžní trhy a dluhopisy s nízkým úrokem), je větší pravděpodobnost, že se téměř zcela závisejí na systému sociálního zabezpečení, u kterého se předpokládá, že v roce 2035 dojde nedostatek finančních prostředků.
Mějte na paměti, že příspěvky do plánu definovaných příspěvků mohou být odloženy na dani. V tradičních programech definovaných příspěvků jsou příspěvky odloženy na dani, ale výběr je zdanitelný.
Mezi další rysy mnoha plánů definovaných příspěvků patří automatické přihlašování účastníků, automatické zvyšování příspěvků, výběry potíží, poskytování půjček a doháněcí příspěvky pro zaměstnance ve věku 50 a více let.
Příspěvky před zdaněním
Příspěvky do penzijního spořicího plánu mohou být ve formě příspěvků před zdaněním a / nebo po zdanění. Pokud je příspěvek poskytován penězi, za které již fyzická osoba zaplatila daň, označuje se jako příspěvek po zdanění. Namísto příspěvků před zdaněním nebo dodatečně k nim lze poskytnout příspěvky po zdanění. Mnoho investorů má ráda myšlenku, že nemusí platit daně z jistiny, když provedou výběr z investice. Příspěvky po zdanění by však měly největší smysl, pokud se očekává, že daňové sazby budou v budoucnu vyšší.
Poskytování příspěvků před zdaněním je prospěšné pro ty, kteří jsou způsobilí, protože snižuje částku daní zaplacených v té době. Koneckonců, je vždy lepší odložit platby kvůli časové hodnotě peněz.
Plány příspěvků po zdanění
Na rozdíl od plánů před zdaněním je Roth IRA plánem příspěvků po zdanění. Zatímco daně jsou placeny z výběrů z programů před zdaněním, daň se platí z Rothových příspěvků nyní, ale jejich výdělky lze vybrat bez daně. Jednotlivec, který je roztrhaný mezi předčasným nebo Rothovým příspěvkem do svého důchodového plánu, by měl porovnat svou současnou daňovou kategorii s očekávanou daňovou skupinou při odchodu do důchodu. Stupeň, do kterého spadají při odchodu do důchodu, bude záviset na jejich zdanitelném příjmu a platných daňových sazbách. Pokud se očekává, že sazba daně bude nižší, budou pravděpodobně přínosy před zdaněním výhodnější. Pokud se očekává, že sazba daně bude vyšší, může být jednotlivec s Roth IRA lepší.
V Roth IRA nebo Roth 401 (k) majitel účtu poskytuje příspěvky po zdanění, ale výběr je osvobozen od daně, pokud jsou splněny určité kvalifikace. Daňově zvýhodněný stav plánů definovaných příspěvků obecně umožňuje, aby zůstatky v průběhu času rostly ve srovnání s daňovými účty.
Investování do důchodu
K lepšímu nebo horšímu je nyní důchodový příspěvek základem amerického důchodového systému. Na konci šedesátých let mělo podle Národní koalice pro státní důchody přibližně 88% pracovníků ze soukromého sektoru, kteří měli plán odchodu do důchodu na pracovišti. Tento počet do roku 2016 klesl na 33% a velkou část z toho tvoří pracovníci na různých úrovních státní a federální vlády.
Pokles důchodů se časově shodoval s nárůstem 401 (k) důchodových plánů, které začaly vzlétat v 80. letech 20. století. Hlavním rozdílem mezi 401 (k) a důchodem (známým také jako penzijní plán s definovanými požitky) je to, že u penzijních připojištění, korporace a vláda zaručují důchodcům pevnou výplatu. U 401 (k) (nazývané plán definovaných příspěvků) nebo IRA je na zaměstnanci, aby učinil investiční rozhodnutí a pastýř růst účtu.
