Obsah
- Roth IRA CD
- Výhody používání CD ve vaší Roth
- Nevýhody použití Roth IRA CD
- Sečteno a podtrženo
Akciový trh se může občas divoce pohybovat, až stovky bodů jeden den, další stovky. V dlouhodobém horizontu však akcie spíše oceňují a historie ukazuje, že investice do nich je nejpravděpodobnější cestou k dlouhodobému růstu u účtů, jako je Roth IRA.
Ale to je chladný komfort, pokud se chystáte brzy proniknout do svého Roth IRA - protože řekněme, že jste na pokraji odchodu do důchodu, nebo pokud jste na něm již hodně závislí. Pokud máte krátký časový horizont pro své investice nebo jen velmi nízkou toleranci rizika, možná budete chtít zvážit vkladový certifikát Roth IRA (CD).
Klíč s sebou
- Roth IRA CD je vkladový certifikát držený uvnitř Roth IRA a některé banky vytvářejí CD výslovně za tímto účelem. Na plusové straně mohou být CD bezpečným a předvídatelným zdrojem příjmů, vyvažujícím těkavé zásoby. Na druhou stranu, CD svázat své finanční prostředky - s vysokými pokutami za výběry před splatností - a jejich úrokové sazby jsou nízké a pevné, čímž se vaše peníze vydávají na milost a nemilost k inflaci.
Co jsou to vkladové certifikáty Roth IRA?
Roth IRA CD je v zásadě vkladový certifikát - podobně jako vkladové certifikáty, na které jste zvyklí vidět inzerované ve vaší místní bance - který je držen uvnitř Roth IRA. Funguje to jako každé CD a nabízí po celou dobu své životnosti fixní úrokovou sazbu, obvykle kdekoli od šesti měsíců do 10 let. Peníze se mají uchovávat na CD až do splatnosti; pokud jej stáhnete před tím, budete obvykle zasaženi pokutami.
Do Roth IRA můžete vložit CD jakékoli banky. A některé finanční instituce vytvořily pro tento účel výslovně speciální CD s názvem IRA CD. Tato CD mají tendenci být na delší straně, z dlouhodobého hlediska (deset let nebo více), ale nabízejí vyšší úrokové sazby, než byste se mohli dostat jinde.
Výhody používání CD ve vaší Roth
Použití vkladového certifikátu ve vaší Roth IRA má tři hlavní výhody.
- Získáte konzistentní, předvídatelný výnos. APY (roční procentní výnos) daný pro CD, když investujete, je výnos, který dostanete, dokud nedosáhne splatnosti. Máte téměř úplný nedostatek rizika. Žádná investice není stoprocentně bezpečná, ale disky CD jsou velmi blízko. Stejně jako většina bankovních účtů přicházejí s pojištěním FDIC (pokud CD, o kterém uvažujete, nepřesahuje). Pokud je vaše Roth IRA CD federálně pojištěné, máte krytí až 250 000 $, pokud finanční instituce klesne. CD nabízejí vyšší výnosy než jiné pojištěné bankovní produkty, jako jsou spořicí účty nebo účty peněžního trhu. Například v polovině srpna 2019 byla průměrná úroková sazba 0, 56% pro 12měsíční CD, 0, 09% pro spořicí účet a 0, 19% pro účet peněžního trhu, podle zprávy Týdenních národních sazeb a sazeb sazeb FDIC.
Nevýhody použití Roth IRA CD
Žádná investice není dokonalá. Existují tři velké nevýhody spojené s vkládáním vkladových certifikátů do vaší Roth IRA.
- Pravděpodobně vám chybí mnohem vyšší výnosy jinde. Ano, CD platit lépe než ostatní bankovní produkty, ale platí méně než ostatní investiční nástroje. Jak 2019, nejvyšší CD nabídla APY kolem 2, 75%. To je zhruba polovina výnosu zveřejněného akciovými a dluhopisovými fondy v roce 2018. Druhá nevýhoda navazuje na první. Protože jste zavřeni v relativně nízké míře návratnosti, mohou vaše peníze ztratit půdu pro inflaci. Pokud dnes investujete do CD 100 000 $ a inflace je 3%, když vyděláte z CD své peníze, bude mít menší kupní sílu než při vložení. Inflace bude pomalu klesat na vašem investičním principu. Váš přístup k vašim finančním prostředkům je omezen. Sankce za výběr peněz brzy z vašeho CD nezáleží na tom, jestli jste roky od klepnutí na Roth, nebo pokud je účet mladší než pět let (protože dříve nemůžete vybírat z daní bez daně), tak jako tak). Ale pokud vaše potřeby příjmu jsou v pohybu, proč riskovat, že se ponoří? Koneckonců, flexibilita Rothu - schopnost z něj kdykoli vybrat vaše příspěvky - je jedním z hlavních prodejních bodů.
Vložení jednoho nebo více CD do Roth IRA dává největší smysl, pokud jste velmi blízko k odchodu do důchodu nebo už tam jsou.
Sečteno a podtrženo
Osvědčení o uložení v Rothu mají svá plusy. Pravděpodobně však nejsou tou nejlepší volbou, pokud zbývají desetiletí, než Roth poroste, protože byste měli investovat více do ocenění než příjmu a máte čas na zvětralé a klesající pohyby na akciovém trhu.
Pokud jste však v důchodovém věku nebo v jeho blízkosti, může to být dobrý, nízkorizikový způsob, jak vyrovnat část vašeho investičního portfolia, protiváhu vůči volatilitě trhu. Můžete také zvážit vytvoření žebříčku CD v Roth IRA, který vám pomůže spravovat váš peněžní tok a zajistit, abyste se příliš dlouho nezablokovali na nízkou úrokovou sazbu.
