Slyšeli jste radu: Nikdy nezrušte účet kreditní karty nebo byste mohli poškodit své kreditní skóre. A i když je pravda, že uzavření vaší kreditní karty může být pro vaše kreditní skóre obtížné, není tomu tak vždy.
Obvykle je nejlepší nechat své kreditní karty otevřené, i když je nepoužíváte. Existuje však několik platných důvodů, proč můžete chtít uzavřít účet kreditní karty. Čtěte dále, abyste zjistili, jak zrušit kartu správným způsobem.
Klíč s sebou
- Ačkoli to odporuje obecným úvěrovým radám, za určitých okolností je nutné uzavření účtu kreditní karty. Kreditní kartu lze zrušit, aniž by došlo k poškození vašich kreditních skóre, pokud víte, co děláte. Uzavření kreditní karty nezkracuje věk svou kreditní historii. Při rušení kreditní karty dodržujte kontrolní seznam.
Zrušení kreditní karty bez poškození vašich skóre
Existuje důvod, proč odborníci na úvěr nedoporučují zavírání nepoužívaných kreditních karet. Beverly Harzog, expert na kreditní karty a analytik spotřebitelských financí pro US News & World Report, vysvětluje: „Zrušení kreditní karty má potenciál snížit vaše skóre, nikoli jej zvýšit.“
K tomuto potenciálnímu poklesu skóre často dochází, protože uzavření vaší kreditní karty může ovlivnit váš poměr využití kreditu. Poměr měří, kolik vašeho celkového dostupného kreditu se používá, podle vašich úvěrových zpráv. Čím více dostupného kreditu využijete (podle přehledů), tím horší bude dopad na vaše skóre. Zde je jednoduchý příklad, jak by uzavření kreditní karty s zůstatkem 0 $ mohlo selhat.
- Kreditní karta číslo jedna má limit 1 000 $ a zůstatek 1 000 $. Kreditní karta číslo 2 má limit 1 000 $ a zůstatek 0 $. Vaše kreditní využití na obou kartách dohromady je 50%. (Celkové zůstatky 1 000 $ + 2 000 $ v celkových limitech = 50% využití.) Zavřete číslo kreditní karty dvě a vaše kreditní využití vyskočí na 100%. (Celkové zůstatky 1 000 $ + celkové limity 1 000 $ = 100% využití.)
Měli byste se snažit vyplácet zůstatky na své kreditní kartě v plné výši každý měsíc. Chrání to nejen vaše kreditní skóre; může vám také ušetřit spoustu peněz v zájmu.
V ideálním případě byste měli každý měsíc vyplatit všechny své karty, ale to je důležité zejména před uzavřením účtu kreditní karty. Pokud všechny vaše kreditní karty vykazují ve vašich kreditních zprávách zůstatky 0 $, můžete kartu zavřít, aniž by to poškodilo vaše skóre.
Uzavřením kreditní karty riskujete zvýšení poměru využití kreditu a poškození vašich kreditních skóre.
Důvody pro zrušení kreditní karty
Zrušení kreditní karty je obvykle špatný nápad. Nicméně existují okolnosti, za kterých by zrušení karty mohlo být ve vašem nejlepším zájmu. Tady jsou tři.
Rozluka nebo rozvod
Během rozluky nebo rozvodu je nejlepší uzavřít společné účty kreditní karty. Jako společný držitel karty budete odpovídat za veškeré minulé nebo budoucí poplatky za účet. Není neobvyklé, že rozzlobený ex pobíhá na společnou kartu nadměrné poplatky i přesto.
Pokud k tomu dojde - nebo i když dojde k rutinnímu utrácení na společném účtu po oddělení - poplatky budou také na vás. Vaše vyhláška o rozvodu by mohla říci, že váš dluh je zodpovědný za váš bývalý manžel, ale to vás nezbaví povinnosti v očích věřitele.
Vysoké roční poplatky
Pokud vám vydavatel vaší karty účtuje vysoký roční poplatek za účet, který nepoužíváte, může být zrušení vyžadováno. Nejdříve však zvažte následující.
Před zrušením účtu zkuste vyzvat vydavatele karty, aby požádal o zrušení ročního poplatku. Nezapomeňte uvést, že uvažujete o uzavření účtu. Neublíží vám zeptat se a možná vás příjemně překvapí.
Příliš mnoho pokušení
Někteří lidé považují pokušení používat kreditní karty příliš, aby odolali. A i když to může být platný důvod pro uzavření karty pro některé, existují i jiné alternativy, které můžete zkusit omezit nadměrné výdaje, aniž byste obětovali své kreditní skóre.
Můžete například odebrat své kreditní karty z peněženky a uložit je na bezpečném místě. Pokud nebudete mít své karty snadno dostupné, můžete najít pokušení snáze odolávat.
Kontrolní seznam pro zrušení
Při rušení kreditní karty je zde šest jednoduchých tipů, které vám pomohou s orientací v procesu.
- Předtím, než zavoláte ke zrušení, využijte na svém účtu nevyužité odměny. Před zrušením jakékoli karty vyplatte všechny své kreditní karty na 0 $. Minimálně co nejvíce minimalizujte své zůstatky. Vyzvěte svého vydavatele kreditní karty, aby zrušil a potvrdil, že váš zůstatek na účtu je $ 0. Pošlete vydavateli vaší karty ověřený dopis, kterým zrušíte účet. V něm požádejte o zaslání dopisu potvrzujícího zůstatek 0 $ a stav uzavřeného účtu. Zaškrtněte své tři kreditní zprávy 30 až 45 dní po zrušení, abyste se ujistili, že (a) účet účtu je uzavřen držitelem karty a (b)) váš zůstatek je 0 $. Zveřejněte jakékoli nesprávné informace ve svých přehledech pomocí tří kreditních kanceláří.
Uzavření kreditní karty nezkracuje váš věk kreditu
Možná jste slyšeli, že uzavření kreditní karty způsobí „ztrátu kreditu“ na stáří účtu. a bolí váš věk kreditu (v hodnotě 15% vašeho skóre FICO). To je mýtus.
Úvěrový odborník John Ulzheimer, dříve FICO a Equifax, potvrzuje, že uzavření kreditní karty neodstraní ji z vašich kreditních zpráv. Ulzheimer dále uvádí: „Dokud kreditní karta zůstane ve vaší zprávě, stále získáte hodnotu věku účtu u kreditních bodovacích modelů značky FICO i VantageScore. Jediným způsobem, jak ztratit hodnotu věku karty, je její odstranění z vašich přehledů. “
Uzavřený účet zůstane ve vašich přehledech až sedm let (pokud je negativní) nebo přibližně 10 let (pokud je pozitivní). Dokud bude účet ve vašich přehledech, bude zohledněn ve vašem průměrném věku kreditu. Samotná organizace FICO potvrzuje, že „skóre FICO zohledňuje věk otevřených i uzavřených účtů.“
Sečteno a podtrženo
Nezavírejte účet kreditní karty bez dobrého důvodu. Spousta kreditních karet nemusí nutně výrazně poškodit vaše kreditní skóre, pokud s nimi zacházíte zodpovědně. Pokud však potřebujete kartu zrušit, udělejte vše pro to, abyste nejprve zredukovali všechny zůstatky svých kreditních karet (nejlépe na 0 $), takže můžete buď minimalizovat, nebo úplně zabránit jakémukoli poškození kreditního skóre.
