Nákup domu může být velmi vzrušujícím krokem, zejména pokud jste poprvé v domácnosti. Je toho tolik, na co se zamyslet, od získání všeho ze seznamu must-haves po nalezení správného umístění. Nemluvě o vzrušení z zdobení a vybavení vašeho nového domova poté, co obdržíte klíče. Může to však být skličující úkol - ten, který vyžaduje, aby kupující provedli velkou oběť, konkrétně formou zálohy. Úspora zálohy na hypotéku je prvním velkým krokem k nákupu domu. To samozřejmě vyžaduje, aby disciplína odložila peníze a také rozhodnutí o tom, kde nejlépe tyto prostředky uložit.
Klíč s sebou
- Banky upřednostňují dlužníky, kteří si mohou jako zálohu zaplatit alespoň pětinu domácí poptávky. Úbytek prostředků na spořicím účtu v bance, kde provádíte kontrolní činnost, je pravděpodobně nejjednodušší a nejjednodušší volba. Pokud chcete vydělávat více úroků, aniž byste obětovali bezpečnost ochrany FDIC nebo NCUA, rozhodněte se pro spořicí účet s vysokým výnosem. Můžete si zvolit, aby se váš zálohový fond hromadil na investičním účtu u významného makléře.
Kolik budete muset ušetřit
Při poskytování hypotéky vyžaduje banka zálohu, aby pomohla snížit riziko financování zbývajících nákladů na bydlení.
Banky upřednostňují dlužníky, kteří dokážou vyzvednout alespoň pětinu ceny domu. Pokud máte vynikající kredit nebo se kvalifikujete pro určité programy, můžete si zajistit půjčku se snížením o méně než 20% nebo dokonce bez zálohy. Mějte však na paměti, že programy, které nabízejí nízké nebo žádné zálohy, obvykle vyžadují, aby dlužník platil soukromé hypoteční pojištění (PMI) za dodatečné měsíční náklady.
A naopak, pokud jste považováni za vysoce rizikového dlužníka z důvodu vaší úvěrové historie nebo jiných faktorů, může banka před poskytnutím hypotéky požadovat vyšší procento z hodnoty domácnosti jako zálohu.
To, zda použít banku, online banku nebo akciový trh k ukrytí těchto desítek tisíc dolarů za zálohu, závisí na vaší časové ose.
Máte-li k dispozici peníze, můžete se rozhodnout pro zálohu více než 20% hodnoty domu. Čím větší je záloha, konec konců, tím menší je hypotéka a méně zátěžné měsíční splátky. (K výpočtu příslušných čísel můžete použít plán amortizace půjčky.)
Záloha
Nejlepší místa k udržení zálohy
Peníze na zálohu musí být snadno a rychle dostupné, což vylučuje možnosti, jako je dlouhodobý vkladový certifikát (CD). Mělo by také být ve formě, do které lze snadno přidat - například z výplaty. V ideálním případě by fondy měly získat návratnost a zároveň by měly zůstat dostatečně stabilní v hodnotě, aby byly dostačující ke splnění zálohy, až přijde čas. Nalezení rovnováhy mezi rizikem, odměnou, flexibilitou a načasováním, které pro vás funguje, je při výběru níže uvedených možností klíčovým hlediskem.
Spořící účet
Uložení prostředků na spořicí účet v bance, kde provádíte kontrolní činnost, je pravděpodobně nejjednodušší a nejjednodušší volba. Jako stávající zákazník můžete rychle otevřít spořicí účet a poté na něj snadno převést peníze ze svého běžného účtu, a to buď ručně, nebo prostřednictvím opakujících se převodů každý výplatní den.
Prostředky jsou vysoce bezpečné, protože jsou zaručeny Federální společností pro pojištění vkladů (FDIC) nebo Národní asociací odborů na úvěry (NCUA). Existuje však nevýhoda této možnosti. To je skromný výnos z vašich prostředků, protože běžné spořicí účty přicházejí s velmi nízkými úrokovými sazbami.
Spořicí účet s vysokým výnosem
Spořicí účet si můžete otevřít v aktuální bance, což splní podmínku, která je někdy uložena na vysoce výnosných účtech: že zákazník již má v instituci jiný účet. Nejvyšší sazby na těchto účtech však nabízejí pouze banky online. Pokud můžete žít s nepřítomností cihel a malt, může být jedna z těchto virtuálních institucí tou nejlepší možností úspory ze všech.
Pokud však ještě nejste zákazníkem online bankovnictví, budete pravděpodobně muset počkat trochu déle na převody z vašeho běžného účtu, než kdybyste spořicí účet drželi ve vlastní bance. A dokonce ani úrokové sazby online spořicích účtů se nemají chlubit ve srovnání s potenciálními výnosy z jiných investičních možností.
Investiční účet
S ohledem na volatilitu akciového trhu však nemusíte tyto zdravé výnosy realizovat tak rychle, jak potřebujete. Investování zálohového platebního fondu do akcií je tedy nejlépe vyhrazeno pro ty, jejichž časová osa pro nákup domu je flexibilní a může si dovolit čekat na jakékoli výkyvy na trhu. Akciový trh se zpravidla zotavuje z útlumů v čase a prostředky držené v akciích z dlouhodobého hlediska dosahují zdravějších příjmů.
Pokud si nejste jisti, jak si vybrat makléře, podívejte se na tento seznam nejlepších online makléřů.
Sečteno a podtrženo
Vzhledem k tomu, že pravděpodobně ušetříte desítky tisíc dolarů za zálohu, je moudré pečlivě prozkoumat, kde nejlépe držet tyto peníze, a vybrat možnost, která odpovídá vašim potřebám a prioritám.
