Co je to subprime auto půjčka?
Subprime auto půjčka je typ půjčky používané k financování nákupu automobilu, který je nabízen lidem s nízkým úvěrovým skóre nebo omezenou úvěrovou historií. Úvěrové úvěry s nižším úrokovým výnosem mají vyšší úrokové sazby než srovnatelné hlavní úvěry a mohou se také uplatnit sankce za předčasné splacení, pokud se dlužník rozhodne splácet úvěr včas. Takzvaní subprime dlužníci však nemusí mít jinou cestu k nákupu automobilu, takže jsou často ochotni platit vyšší poplatky a sazby spojené s těmito typy půjček.
Subprime auto úvěry se staly velkým podnikem po peněžní expanzi v letech 2001–2004, spolu s hypotékami na nižší riziko a dalšími formami půjčování vysoce rizikovým jednotlivcům nebo podnikům. Finanční instituce byly tak splynuté s penězi, že hledaly vyšší výnosy, které by mohly být získány z účtování vyšších úrokových sazeb subprime dlužníkům.
Termín „subprime“ byl v médiích popularizován o něco později, i když během hypoteční krize na hypotékách nebo „úvěrové krize“ v letech 2007 a 2008. Řady subprime věřitelů po Velké recesi ztenčovaly, ale dělaly vrať se.
Klíč s sebou
- Subprime auto půjčky jsou nabízeny lidem s nízkým úvěrovým skóre nebo s omezenou úvěrovou historií. Další auto půjčky mají vyšší úrokové sazby než běžné auto půjčky. Poplatky se mohou lišit v případě subprime auto půjček; nakupovat, pokud potřebujete uchýlit se k jednomu.
Jak funguje subprime auto úvěr
Neexistuje žádné oficiální mezní skóre pro status subprime (versus prvočíslo), ale úvěrový rating dlužníka obvykle musí klesnout pod skóre FICO 650 a nad 450, aby byl považován za subprime. (FICO skóre se pohybuje mezi 300 a 850.) Obecně méně než 20% Američanů klesne pod 600; 22% pokles mezi 600 a 699 a 22% je na 800 nebo vyšší, podle NerdWallet.com od září 2019.
450 až 650
Rozsah kreditního skóre pro subprime auto půjčku.
Při hodnocení dlužníka může půjčovatel s automatickým půjčením požádat o výplatu výplaty nebo formuláře W-2 nebo 1099. Pokud je dlužník v řadě prací, ve kterých je obtížné prokázat příjem - například restaurační server, který má velké příjmy v tipech na peníze, možná bude muset předložit bankovní výpisy, které ukazují historii konzistentních hotovostních vkladů jejich účet. Někteří věřitelé přijímají bankovní výpisy namísto standardních výplatních pásek nebo navíc k nim.
Obecně je nejlepší nakupovat ceny, pokud jste byli nuceni jít s hypotékou. Ne všichni věřitelé používají stejná kritéria a někteří účtují vyšší poplatky než ostatní. Úrokové sazby mohou být ve srovnání se standardní půjčkou na auta docela strmé, protože věřitel chce zajistit, aby v případě selhání dlužníka při platbách mohl získat zpět náklady.
Dlužníci by se také mohli pokusit zlepšit své kreditní skóre dříve, než se pokusí získat financování na nákup automobilu. Mohli tak získat úvěr s mnohem lepšími podmínkami.
I když neexistuje žádná oficiální subprime sazba auto úvěr, to je obecně alespoň trojnásobek primární úvěr sazba a může být dokonce až pětkrát vyšší.
Příklady subprime auto úvěrových sazeb
Protože neexistuje žádné oficiální subprime úvěrové skóre, tak neexistuje žádná oficiální subprime sazba auto půjčky. Úrokové sazby se budou v jednotlivých věřitelích lišit a budou samozřejmě záviset na typu vozidla (nové vs. staré) a době nebo délce půjčky. Zde jsou typické úrokové sazby, které lze očekávat při nákupu 60 měsíční půjčky na auto na nákup nového nebo ojetého vozidla od září 2019.
Půjčka na nové auto:
- Vynikající (750 nebo vyšší): 4, 30% Prime (700 až 749): 4, 28% Nonprime (650 až 699 kreditů): 7, 65% Subprime (450 až 649): 13, 23% Deep Subprime (449 nebo méně): 17, 63%
Půjčka ojetého vozu:
- Vynikající: 4, 20% Prime: 4, 21% Nonprime: 6, 43% Subprime: 12, 05% Deep Subprime: 15, 44%
Jak vidíte, sazba dramaticky přeskakuje mezi dlužníky s přijatelným kreditním skóre a těmi, kteří mají subprime status.
