Existují desítky výmluv za to, že nebyly uloženy do důchodu, a všechny znějí dobře. Můžete mít několik svých. Ale víte, že byste měli. Zde jsou čtyři dobré důvody pro spoření na odchod do důchodu:
- Nechcete se spoléhat na sociální zabezpečení. Nechcete být pro své děti zátěží. Máte přístup k odloženému daňovému účtu, který sníží daně, které zaplatíte. Složený efekt investic na tento účet v průběhu času vám může poskytnout pohodlnější a šťastnější odchod do důchodu.
Zní to dobře? Zvažte tyto čtyři faktory podrobněji.
Spoléháme se na sociální zabezpečení
Sociální zabezpečení nebylo navrženo tak, aby bylo nikým jediným příjmem v důchodu. Podle správy sociálního zabezpečení nahrazují její platby po odchodu do důchodu zhruba 40% průměrného příjmu výdělku. A dodává: „Většina finančních poradců tvrdí, že důchodci budou potřebovat asi 70% až 80% svého pracovního příjmu, aby mohli pohodlně žít v důchodu.“
Klíč s sebou
- Úspory odložené z daní mohou být klíčem k pohodlnému odchodu do důchodu a tyto typy účtů zjemňují ránu vašemu disponibilnímu příjmu. Časem si užijete výhody kombinovaného efektu. Pokud si můžete dovolit okamžitý dopad na výplatu domů, může být Roth IRA ještě lepší možností odchodu do důchodu.
Existuje tedy pravidlo: Dokonce i v případě sociálního zabezpečení musíte přijít s asi 60% z příjmu, který budete muset pohodlně žít po odchodu do důchodu.
Bydlení se svými dětmi
40%
Odhadované procento důchodových nákladů, které sociální zabezpečení kryje.
Pokud nevyhrajete loterii nebo nezískáte velké dědictví, budete muset ušetřit dost na pokrytí svých výdajů během vašich důchodových let.
Počet investičních příležitostí je nekonečný, ale pokud jde o odchod do důchodu, měli byste se nejprve zaměřit na ty, které byly vytvořeny s ohledem na důchodové úspory, a to je důchodový účet s odloženým zdaněním. Zatímco spoření je obecně dobrá věc, složený efekt spoření na daňově odloženém účtu nelze přeceňovat. Proč?
- Snižuje částku daní, které dlužíte z příjmu za každý rok, který do ní investujete. Umožňuje vám odložit nebo dokonce vyhnout se danům, které dlužíte za příjmy, které se hromadí na vašich investicích. není k dispozici na běžném spořicím účtu.
Úspora na odloženém daňovém účtu
V obou případech existují roční limity na částku, kterou můžete přispět:
- Pro IRA: Maximální roční příspěvek pro daňové roky 2019 a 2020 je 6 000 USD. Pokud je vám 50 nebo více let, můžete přidat další 1 000 USD ročně jako „příspěvek na dobití“. Pro plány 401 (k): Roční limit pro daňový rok 2019 je 19 000 USD, pro daňový rok 2020 se zvyšuje na 19 500 USD.
Jak funguje penzijní plán
Ať už se jedná o IRA nebo 401 (k), můžete si užít buď okamžitý daňový přestupek tradičního IRA nebo 401 (k), nebo daňový odpočet po odchodu do důchodu v plánu Roth IRA nebo 401 (k). (Mnoho, ale ne všechny společnosti, nabízejí ve svých plánech 401 (k) možnost Roth.)
Zde je příklad:
- Adam vydělává 50 000 dolarů ročně. Tato federální sazba daně z příjmu je 22% na základě daňových pásem pro roky 2019 a 2020. Dostává zaplaceno každý týden. Přispívá 10% jeho platu na jeho 401 (k) účet za každé výplatní období. Adamovy týdenní příspěvky na jeho 401 (k) budou 100 $. Tato výplata bude snížena pouze o 78 $.
Pokud nic neinvestoval, Adam by vydělal 962 dolarů týdně a domů by si vzal asi 750 dolarů. Pokud investuje 100 dolarů týdně na účet s odložením daně, vezme si domů asi 672 dolarů týdně. Vezme si domů 78 dolarů méně, ale má o 100 dolarů více na svém účtu. (To předpokládá, že jeho společnost na účet nepřispívá. Mnoho, ale ne všechny společnosti, odpovídají části úspor zaměstnance.)
Jak jeho plat roste, jeho příspěvek poroste. Jak jeho příspěvek roste, jeho rovnováha poroste a bude těžit ze složeného efektu daňově odloženého spoření.
Daňové úspory v průběhu času
Řekněme, že každý rok přispíváte částkou 15 000 $ na svůj účet 401 (k), což znamená návratnost 8%. Předpokládejme, že vaše daňová sazba je 24% a tyto příspěvky investujete po dobu 20 let. Odhadované čisté výsledky ve srovnání s účinkem přidání těchto částek na běžné spořicí účty namísto 401 (k) by byly následující:
- Přidáním částek na váš daňově odložený účet namísto běžného spořicího účtu ušetříte za 20 let 47 073 dolarů v daních. Pokud přidáte své úspory na běžný spořicí účet, budou příjmy z těchto částek zdaněny v roce tyto částky jsou získány. Tím se sníží částka, kterou máte k dispozici k reinvestování, o částku daní, kterou z těchto částek musíte zaplatit.
Složený efekt
Předpokládejme, že investujete 50 000 $ a získává zisk ve výši 8%. Tím získáte výdělky 4 000 $. Pokud je vaše daňová sazba 22%, činí to 880 $, které se platí daňovým úřadům, a 53, 120 $ se tedy znovu investuje. Nejenže byste platili méně v daních, ale hodnota vašich investic by byla ještě větší v důsledku složeného efektu růstu odloženého na dani:
- Pokud jste částku uložili na účet s odloženým daňem, přibližně 630 000 $. Pokud jste částku uložili na účet po zdanění
Tato čísla jsou přesvědčivá a získají ještě více, pokud je doba výdělku delší a uložená částka větší.
O společnosti Roth IRA
Vše výše uvedené se týká výhod daňově odložených penzijních spořicích účtů. Ale pokud máte možnost přispět příjmy po zdanění na důchodový účet, stojí za zvážení. To je, samozřejmě, Roth IRA.
Peníze, které přispíváte do Roth IRA, jsou zdaňovány předem, ne poté, co jste je vybrali. To se může zdát jako velký zásah do vašeho disponibilního příjmu. Peníze na účtu Roth jsou však osvobozeny od daně, když je vyberete po odchodu do důchodu. To znamená, že dlužíte nejen daně z vašeho příspěvku, ale ani dlužíte daně z investičního příjmu, který vaše peníze vydělali.
