Obsah
- 1. Hypotéky s nastavitelnou sazbou
- 2. Žádná záloha
- 3. Lhářské půjčky
- 4. Reverzní hypotéky
- 5. Delší amortizace
- 6. Exotické hypoteční produkty
- Sečteno a podtrženo
Během Velké recese se americká ekonomika stala velkým hitem kvůli zabavení hypotéky. Dlužníci po celé zemi měli potíže s placením hypotéky. V té době se osm z 10 dlužníků snažilo refinancovat hypotéky. Dokonce i špičkoví majitelé domů měli problémy s zabavováním. Proč tolik občanů mělo problémy s hypotékou? Zde je šest důvodů.
Klíč s sebou
- Hypotéky s nastavitelnou sazbou nabízejí nízkou počáteční sazbu, která vede k nižším platbám; úroková sazba se však po určité době obnoví. Bez zálohy na hypotéku může být větší pravděpodobnost, že dům dlužníka skončí „pod vodou“. Reverzní hypotéky mají vysoké počáteční náklady, jsou propláceny mnoha poplatky a mají za následek ztráta vlastního kapitálu ve vašem domě. Delší časové rámce pro hypotéky mají za následek nižší vlastní kapitál v domácnosti a vyšší placené úroky - což ztěžuje majiteli pohyb.
1. Hypotéky s nastavitelnou sazbou
Hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) se mohou zdát jako sen majitele domu. Tyto hypotéky začínají dlužníky off s nízkou úrokovou sazbou pro první dva až pět let. Umožňují vám koupit větší dům, než na který se můžete běžně kvalifikovat, a mají nižší, dostupnější platby. Po dvou až pěti letech se však úroková sazba vrátí na tržní sazbu, která je obecně vyšší. To není problém, pokud dlužníci mohou z vlastního kapitálu vyjmout kapitál a refinancovat na nižší sazbu, jakmile se resetuje. Nebo alternativně, pokud kupující nezůstal doma dlouho, mohl být již prodán v době, kdy by se sazba změnila. (Tento typ hypotéky může být dobrou volbou pro někoho, jehož práce vyžaduje časté přemístění.)
Ne vždy to ale takto vyjde. Když ceny bydlení poklesnou, dlužníci mají tendenci zjistit, že nejsou schopni refinancovat své stávající půjčky. Mnoho dlužníků tak stojí před vysokými hypotečními splátkami, které jsou dvakrát až třikrát vyšší než původní platby.
Nejlepší nákupy s různými věřiteli, nabídka úplných a pravdivých informací o vaší hypotéce a řešení problémů s úvěry, ke kterým dojde, jsou nejlepšími kroky, které můžete podniknout, abyste získali spravedlivou a praktickou hypotéku.
2. Žádná záloha
Jedním spouštěčem krize subprime bylo, že mnoho společností nabídlo dlužníkům půjčky bez zálohy. Proto se to stalo problémem.
Účel zálohy je dvojí. Za prvé, zvyšuje částku vlastního kapitálu, kterou máte doma, a zároveň snižuje částku, kterou za ni dlužíte. Za druhé, záloha zajišťuje, že máte ve hře nějakou pokožku.
Dlužníci, kteří provádějí velké zálohy, mnohem častěji vyzkoušejí vše, co je možné, aby provedli hypoteční splátky, protože nechtějí přijít o své investice. Na druhou stranu, mnoho dlužníků, kteří na svých domech neznají nic a ocitají se vzhůru nohama na svém hypotéku, končí pouhým odchodem, protože dluží více peněz, než kolik stojí za to doma. Čím více dlužník dluží, tím je pravděpodobnější, že odejdou a uvedou hypotéku do vyloučení.
3. Lhářské půjčky
Termín „lhářské půjčky“ může znít nesporně, ale takové půjčky byly neuvěřitelně populární během rozmachu nemovitostí před roztavením hypotéky, které začalo v roce 2007. Hypoteční půjčitelé je rychle rozdávali a dlužníci je rychle přijímali. Lhářská půjčka vyžaduje jen malou až žádnou dokumentaci a žádné ověření. Úvěr je založen na uvedených výnosech dlužníka, uvedených aktivech a uvedených nákladech.
Jsou tak pojmenováni, protože dlužníci mají sklon lhát, nafouknout svůj příjem, aby si mohli koupit větší dům. Někteří jednotlivci, kteří získali lhářskou půjčku, neměli ani práci. Problém začíná, jakmile se kupující dostane domů.
Vzhledem k tomu, že hypoteční splátky musí být placeny skutečným příjmem - není stanoven příjem - dlužník není schopen důsledně provádět hypoteční splátky. Oni zaostávají v platbách a nakonec čelí bankrotu a uzavření trhu.
4. Reverzní hypotéky
Existuje mnoho nevýhod, jak získat reverzní hypotéku. Tam jsou vysoké počáteční náklady. Poplatky za vznik, hypoteční pojištění, pojištění titulu, poplatky za znalecké posudky, poplatky za právní zastoupení a různé poplatky mohou rychle spotřebovat kapitál. Dlužník ztratí plné vlastnictví domu.
Jakmile je hypotéka v platnosti, veškerý kapitál dlužníka je pryč z domova; banka to nyní vlastní. Jejich příjemci mají nárok na veškerý vlastní kapitál, který může zůstat po vyčerpání všech peněz z majetku dlužníka na splácení hypotéky, poplatků a úroků. Jejich děti by se mohly pokusit uzavřít dohodu s bankou a provést hypoteční splátky, pokud chtějí udržet rodinný dům.
5. Delší amortizace
Možná jste si mysleli, že 30 let je nejdelší časový rámec, který byste mohli získat na hypotéku, ale některé hypoteční společnosti nyní nabízejí půjčky, které běží až 40 let. Navíc 35 - a 40leté hypotéky pomalu rostou v oblibě. Proč? Umožňují jednotlivcům koupit větší dům za mnohem nižší platby.
40letá hypotéka může mít smysl pro 20letého muže, který plánuje zůstat v domácnosti dalších 20 let, ale to nemá smysl pro ostatní lidi. Úroková sazba 40leté hypotéky bude mírně vyšší než 30letá. To představuje mnohem více úroků za období 40 let, protože banky neposkytnou půjčovatelům dalších 10 let na splacení hypotéky, aniž by je zadlužily.
Dlužníci budou mít také menší kapitál ve svých domovech. Většina plateb za prvních 10 až 20 let bude především splácet úroky, což znemožní dlužníkovi pohybovat se. To také ztěžuje odchod do důchodu, pokud provádíte platby do 70. let.
6. Exotické hypoteční produkty
Další typy hypoték vyvinutých před Velkou recesí také vedly k uzavření trhu. Věřitelé přišli s nejrůznějšími exotickými produkty, díky nimž se sen o vlastnictví domu stal skutečností. Někteří majitelé domů prostě nechápali, do čeho se dostávají. Dva příklady:
- Úrokové půjčky mohou snížit platby o 20 až 30%. Tyto půjčky umožňují dlužníkům žít v domě po dobu několika let a provádět pouze platby úroků. Půjčky pojmenované na splátky umožňují dlužníkům přesně se rozhodnout, kolik chtějí každý měsíc platit na hypotéku.
Úlovek u obou produktů spočívá v tom, že po určité době je splatná velká platba jistiny balónu. Všechny tyto produkty jsou známé jako negativní amortizační produkty. Místo budování vlastního kapitálu si dlužníci vytvářejí záporný vlastní kapitál. Zvyšují částku, kterou dluží každý měsíc, dokud se jejich dluh nerozpadne jako hromada cihel. Exotické hypoteční produkty vedly k tomu, že mnoho dlužníků bylo pod svými půjčkami pod vodou.
Sečteno a podtrženo
Cesta k vlastnictví domu je protkána mnoha pasti. Vyhýbat se jim je jedním z klíčů, jak se vyhnout finančním problémům. Možná je dobré mít na paměti, že pokud se něco zdá být příliš dobré, aby to byla pravda, pravděpodobně to tak je.
