Obsah
- Kolik peněz budete potřebovat?
- Kolik příjmů budete mít?
- Matematika odchodu do důchodu
- Jste na trati - nebo vypnuto?
Posledních pět let před odchodem do důchodu může být z hlediska plánování odchodu do důchodu nejdůležitější, protože v tomto období musíte určit, zda si opravdu můžete dovolit ukončit práci. Stanovení bude silně záviset na množství přípravku, které jste dosud provedli, a na výsledcích tohoto přípravku. Pokud jste finančně připraveni, možná budete muset program udržet a pokračovat ve svém cíli odchodu do důchodu. Pokud nejste připraveni, možná se díváte na více než pět let - nebo na změnu svého plánovaného životního stylu odchodu do důchodu.
Podívejme se na akční plán, který můžete použít ke stanovení úrovně připravenosti při zahájení pětiletého úseku.
Klíčové cesty
- Pokud doufáte, že odejdete do důchodu za pět let, nyní je vhodný čas na realistickou analýzu potřeb odchodu do důchodu. Nejprve odhadněte, kolik plánujete každý rok utratit. Porovnejte to s tím, kolik příjmů můžete rozumně očekávat. Pokud jsou vaše výdaje příliš vysoké nebo příliš nízké, možná budete muset provést některé úpravy, včetně harmonogramu odchodu do důchodu.
Kolik peněz budete potřebovat?
Nedodržení správné analýzy potřeb odchodu do důchodu je jedním z důvodů, proč se mnoho lidí během svého pracovního života ocitlo ve finančním boji. Na nejzákladnější úrovni může analýza potřeb pro odchod do důchodu spočívat v vynásobení vašeho současného příjmu určitým doporučeným procentem, například 75% nebo 80%. To je založeno na předpokladu, že vaše výdaje pravděpodobně klesnou po odchodu do důchodu, což bohužel často není pravda.
Chcete-li získat realističtější představu o tom, kolik peněz budete potřebovat k odchodu do důchodu, měla by vaše analýza zaujmout holističtější přístup. To znamená vzít v úvahu všechny aspekty vašich financí, včetně položek, které by mohly ovlivnit váš peněžní tok nebo výdaje. Zde je několik otázek:
Jak dlouho očekáváte odchod do důchodu?
Po půl dekádě zbývající do plánovaného data odchodu do důchodu je klíčovým cílem zjistit, zda si do té doby můžete dovolit odejít do důchodu. Aby bylo toto odhodlání, musíte nejprve zvážit, jak dlouho očekáváte, dobře, žít. Pokud nejste jasnovidci, neexistuje samozřejmě způsob, jak si být jistý. Můžete však provést přiměřený odhad na základě vaší obecné úrovně zdraví a rodinné historie. Pokud například vaši rodinní příslušníci obvykle žijí ve věku 80 let a jste v dobrém zdravotním stavu, možná budete chtít předpokládat, že v tomto věku budete stále ještě asi.
Potřebujete pojistit svůj majetek proti dlouhodobým nemocem?
Zatímco přemýšlíte o délce života, také zvažte, zda vaše rodina byla náchylná k nákladným dlouhodobým nemocem. Pokud ano, mělo by být pojištění vašich důchodových aktiv na prvním místě na seznamu položek, které mají být zahrnuty do vaší analýzy. Například můžete chtít zvážit pojištění dlouhodobé péče (LTC) a platit za péči o domácí ošetřovatelské služby nebo podobné služby, pokud je budete nakonec potřebovat.
To, že byste museli použít své penzijní úspory na úhradu výdajů, by mohlo vaše hnízdo zničit. To platí zejména v případě, že vaše aktiva jsou natolik významná, že je nepravděpodobné, že budete mít nárok na péči o domácí kojení podporované Medicaidem - ale nejste tak bohatí, že váš majetek snadno pokryje, co se s vámi stane. Pokud jste ženatý, zvažte, co by se stalo, kdyby jeden partner onemocněl a vyčerpal úspory určené na podporu druhého partnera po smrti manžela.
Jaké budou vaše výdaje během odchodu do důchodu?
Projekce nákladů během odchodu do důchodu může být jednou z nejjednodušších (a příjemnějších) částí analýzy vašich potřeb. Je to tak jednoduché jako sestavení seznamu položek nebo zkušeností, u nichž se očekává, že utratí peníze, a určení, kolik budou pravděpodobně stát. Jedním ze způsobů je použít váš výchozí rozpočet jako výchozí bod. Poté eliminujte / snižujte náklady, které již nebudou platit (například benzín, který používáte pro dojíždění do práce az práce), a přidejte / zvyšte položky, které budou představovat nové výdaje během odchodu do důchodu (jako jsou vyšší účty za domácí spotřebu nebo více cestování za volný čas).
Při sčítání svých finančních zdrojů nezapomeňte na žádný majetek, například nemovitost, který by mohl přinést příjem nebo že byste mohli prodávat a převádět na hotovost.
Kolik příjmů budete mít?
Dále sečtěte příjmy, u nichž máte jistotu, že dostanou důchod. To zahrnuje:
- Vaše měsíční dávky sociálního zabezpečení. Odhad vašich dávek sociálního zabezpečení můžete získat pomocí kalkulaček na webu správy sociálního zabezpečení. Každý příjem z důchodů od současných nebo bývalých zaměstnavatelů (pokud máte to štěstí, že máte důchod).Všechny prostředky přicházející jako pravidelné platby od anuita, kterou vlastníte. Jakýkoli majetek, skutečný nebo duševní, z něhož plánujete prodat nebo vybírat probíhající platby, aby pomohl financovat váš důchod. To může zahrnovat nemovitosti, licenční poplatky nebo pronájem nemovitostí. Jakmile dosáhnete věku, ve kterém podléháte požadovanému minimálnímu rozdělení (v tuto chvíli 70½), získejte odhad toho, kolik budete muset uzavřít, a přidat je k vaší zaručené příjem za toto období.
Seznam všech dalších úspor a aktiv, které můžete využít při odchodu do důchodu:
- Prostředky, které jste uložili na penzijních spořicích účtech, jako jsou IRA a 401 (k) s.Money na jiných spořicích nebo investičních účtech. Váš zdravotní spořicí účet (HSA), pokud jej máte. Hodnota vašeho domova nebo jiné nemovitosti, pokud existuje.Jakákoli jiná hodnotná vlastnost, například umění.
Matematika odchodu do důchodu
Jakmile zjistíte své plánované výdaje a výši příjmu, který budete pravidelně dostávat, dalším krokem je zjistit, kolik dalších peněz budete muset čerpat z penzijního spoření a dalších aktiv, které jste právě vynalezli, abyste se sami podpořili.
Níže je uveden příklad tohoto výpočtu na základě následujících předpokladů:
- Tato osoba plánuje odejít do důchodu za pět let. Jejich roční výdaje na odchod do důchodu budou činit 75% jejich předčasného důchodu. Očekávají se, že stráví 20 let v důchodu. Jejich současný roční příjem je 250 000 USD a obdrží odhadované zvýšení platu o 5% za rok. Jejich odhadovaný příjem ze sociálního zabezpečení je 24 528 USD ročně. Jejich současný zůstatek důchodového spoření je 1, 5 milionu USD, což podle projektu poroste rychlostí 8% ročně.
V tomto případě výsledky vypadají takto:
Kalkulačka na adrese
Přestože náš hypotetický předdůchod má vyšší než průměrné úspory z příjmů a odchodu do důchodu, výpočet ukazuje, že jsou na dobré cestě nahradit pouze asi 64% svého předčasného důchodu, mnohem méně než 75% míry náhrad mířili. To znamená, že pokud chtějí odejít do důchodu za pět let, budou muset provést určité úpravy.
Vaše konkrétní fakta a okolnosti pravděpodobně povedou k různým výsledkům. Máte například více či méně uložené? Získáte více či méně ze sociálního zabezpečení? Bude váš příjem z jiných zdrojů vyšší nebo nižší? Je váš předpokládaný čas v důchodu delší nebo kratší? Všechny tyto faktory by mohly změnit spodní hranici.
Jste na trati - nebo vypnuto?
Pokud výsledek vaší analýzy důchodových potřeb ukáže, že jste na správné cestě, gratuluji! Stále budete chtít nadále přidávat doporučené částky - pokud možno více - k vašim úsporám a podle potřeby znovu vyvážit své portfolio, aby bylo vhodné pro váš horizont odchodu do důchodu.
Pokud výsledky analýzy vašich potřeb ukážou, že nejste do pěti let připraveni odejít do důchodu, je třeba zvážit několik věcí:
- Mohli byste udělat nějaké změny ve svém plánovaném způsobu odchodu do důchodu, které by významně snížily vaše roční výdaje? Mohli byste v příštích pěti letech zvýšit své příspěvky na důchodový účet natolik, aby po odchodu do důchodu dosáhli dostatečného příjmu? čas v důchodu a přinést další příjem?
Pokud nemáte co dělat, abyste snížili své výdaje nebo zvýšili svůj příjem, nejlepší volbou může být odložení odchodu do důchodu na několik dalších let. Čím déle budete pracovat, tím více času budete muset vyčlenit, a čím méně let, budete se muset spoléhat na své důchodové úspory, abyste se mohli sami živit.
