Obsah
- Limity a omezení na 401 (k) s
- 1. Inflace a daně
- 2. Poplatky a náklady na složení
- 3. Nedostatek likvidity
- Sečteno a podtrženo
Plán 401 (k) má mnoho výhod pro zaměstnance, kteří šetří pro odchod do důchodu. Umožňuje jim platit příspěvky na snížení mezd před zdaněním (a v některých případech také po zdanění).
Zaměstnavatelé, kteří nabízejí 401 (k), mohou do plánu přispívat volitelnými nebo odpovídajícími příspěvky, což pro zaměstnance znamená více peněz, a mají také možnost přidat do plánu funkci sdílení zisku. A co víc, všechny příjmy do plánu 401 (k) se časově rozlišují na základě odložené daně.
Klíč s sebou
- Ačkoli jsou plány 401 (k) vynikajícím způsobem, jak ušetřit, nemusí být možné vyčlenit dostatečné množství pro pohodlný odchod do důchodu, částečně kvůli limitům IRS. Inflace plus daně z distribucí 401 (k) narušují hodnotu vašich úspory.Planové poplatky a poplatky za podílové fondy mohou snížit pozitivní dopad složeného úroku na účty 401 (k). Jedním z řešení je investovat do nízkorozpočtových indexových fondů. Pokud se budete muset brzy vrátit do svých 401 (k), budete obecně muset zaplatit pokutu - stejně jako daně - z částky, kterou vyberete.
Omezení a omezení na 401 (k) s
Na druhou stranu jsou na příspěvky 401 (k) umístěny stropy. Předpisy IRS omezují povolené procento příspěvků na platy. V roce 2019 činí maximální příspěvek na 401 (k) 19 000 USD, v roce 2020 se zvyšuje na 19 500 USD. Pro někoho, kdo vydělá více než 150 000 USD ročně, přispění maxima jim dá úsporu pouze 12, 67%. A čím více někdo vydělá nad 150 000 dolarů, tím menší bude procento jejich příspěvku.
Problém je v tom, že míra úspor 12% je pravděpodobně příliš nízká na to, aby bylo dosaženo pohodlného důchodu. „Míra úspor pod 10% je určitě příliš nízká, “ říká Andrew Marshall z Andrew Marshall Financial, LLC, v Carlsbadu v Kalifornii. Pokud máte 50 a více let, můžete k této částce přidat dobropis ve výši 6 000 $ za celkem 25 000 $ v roce 2019, ale vaše peníze nebudou růst tak dlouho. (V roce 2020 stoupne limit dobití na 6 500 USD, celkem tedy 26 000 USD.)
Zaměstnavatelé mohou dobrovolně přispívat, bez ohledu na to, kolik zaměstnanec přispívá, ale existují i omezení. V roce 2019 je limit celkových příspěvků na 401 (k) z jakéhokoli zdroje 56 000 USD, v roce 2020 vzroste na 57 000 USD. Všechny příspěvky 401 (k) musí být provedeny nejpozději do 31. prosince.
Existují také omezení týkající se způsobu, jakým jsou zaměstnanci schopni tyto aktiva vybírat, a kdy mohou tak činit bez vzniku daňové sankce.
Vzhledem k těmto základům 401 (k) s, i když uložíte maximum, váš 401 (k) pravděpodobně nestačí k odchodu do důchodu. Tady je důvod.
1. Inflace a daně
Životní náklady neustále rostou. Většina z nás dlouhodobě podceňuje dopady inflace. Mnoho důchodců věří, že na svých účtech 401 (k) mají dostatek peněz na odchod do důchodu a že jsou finančně spolehliví, jen aby zjistili, že musí snížit svůj životní styl a mohou se stále finančně potýkat, aby dosáhli svých cílů.
Problémem jsou také daně. Je přiznáno, že 401 (k) s je odloženo na dani a rostou bez nabývání daní. Jakmile však odejdete do důchodu a začnete vybírat ze svého 401 (k), rozdělení se připočte k vašemu ročnímu příjmu a budou zdaněny podle vaší současné sazby daně z příjmu. Stejně jako inflace může být tato míra vyšší, než jste očekávali před 20 lety. Nebo možná hnízdo, které jste stavěli ve svém 401 (k) 20 nebo 30 let, nemusí být tak velké, jak jste očekávali.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, generální ředitelka Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, MD, to uvádí takto:
Všechny dolary jsou odloženy na daň, což znamená, že za každých $ 1, které dnes ušetříte, budete mít pouze asi 63 až 88 centů na základě vaší daňové skupiny. Pro naše výdělečné osoby s vyšším příjmem je to ještě závažnější problém, protože jsou ve vyšších hranicích daně. Zůstatek 1 milion USD není ve skutečnosti 1 milion USD, abyste mohli strávit v důchodu.
David S. Hunter, CFP®, prezident Horizons Wealth Management, Inc., v Asheville, NC, dodává: „Říkáme našim klientům, aby naplánovali 30% z jejich 401 (k) odchodu. Končí to strýc Samovy ruce, takže se nepřipoutejte k tomu, že 100% této hodnoty je vaše. “
Nashville: Jak mohu investovat do důchodu?
2. Poplatky a náklady na složení
Účinek správních poplatků na 401 k) a přidružené podílové fondy může být závažný. Tyto náklady mohou spolknout více než polovinu úspor jednotlivce. 401 (k) má obvykle více než tucet poplatků, které nejsou zveřejněny, jako jsou poplatky za správu, poplatky za vedení účetnictví, poplatky za nálezce a právní poplatky. Je snadné cítit se ohromeni, když se snažíte zjistit, zda se s vámi zachází spravedlivě nebo se s nimi prchají.
To je navíc k poplatkům za fond. Podílové fondy v rámci 401 (k) často berou 2% poplatek hned od vrcholu. Pokud je fond vyšší o 7% za rok, ale vyžaduje 2% poplatek, zbývá vám 5%. Vypadá to, že dostáváte větší částku, ale kouzlo podnikání s fondem způsobí, že část vašich zisků zmizí, protože 7% složení by vrátilo stovky tisíc více než 5% složení. 2% poplatek odebraný z vrcholu snižuje výnos exponenciálně. Než odejdete do důchodu, mohl podílový fond získat až dvě třetiny vašich zisků.
Lepší možností by mohlo být investování do nízkorozpočtových indexových fondů. Podívejte se také na snadno použitelné fondy cílového data, které si hledají cestu do stále více a více 401 (k) plánů, ale také s nimi zkontrolujte poplatky.
3. Nedostatek likvidity
Peníze, které jdou do 401 (k), jsou v zásadě uzamčeny v trezoru, který lze otevřít pouze tehdy, když dosáhnete určitého věku nebo máte-li kvalifikovanou výjimku, jako jsou zdravotní výdaje nebo trvalé postižení. V opačném případě vám budou předčasně vybrány pokuty a daně. Stručně řečeno, prostředky 401 (k) postrádají likviditu.
„Toto není váš pohotovostní fond nebo účet, který chcete použít, pokud provádíte velký nákup. Pokud přistupujete k penězům, jedná se o velmi drahý výběr, “ říká Therese R. Nicklas, CFP, CMC, společnosti Wealth Coach. for Women, Inc., v Rocklandu, Massachusetts. “Pokud vyberete prostředky před dosažením věku 59–1 / 2, potenciálně vám bude udělena 10% pokuta z výše výběru. Všechny výběry z odložených daňových účtů jsou zdanitelné události ve vaší současné daňové kategorii. V závislosti na výši výběru se můžete narazit do vyšší daňové skupiny, což zvyšuje náklady. ““
IRS vás odrazuje od vybírání peněz z vašich 401 (k) účtováním 10% pokuty za výběry, které provedete před věkem 59½ - pokud nemáte nárok na výjimku.
To znamená, že nemůžete investovat ani utrácet peníze na zmírnění vašeho života bez výrazného množství náročných vyjednávání a velkého finančního zásahu. Jedinou výjimkou je povolenka půjčit si za určitých okolností omezenou částku z vaší částky 401 (k) s povinností vrátit ji v určité lhůtě.
Sečteno a podtrženo
Protože hodnota 401 (k) nemusí být dostatečná pro váš odchod do důchodu, je důležité zabudovat do jiných ustanovení, jako je samostatné a pravidelné příspěvky na tradiční nebo Roth IRA.
Carol Berger, CFP®, společnosti Berger Wealth Management v Peachtree City, Ga., Vysvětluje:
Když dosáhnete fáze distribuce svého života, je vždy dobré mít více možností. Pokud je vše spojeno s vaší před zdaněním 401 (k), nebudete mít žádnou flexibilitu, pokud jde o výběry. Vždy doporučuji, pokud je to možné, mít zdanitelný účet, Roth IRA a IRA (nebo 401k). To může skutečně pomoci s daňovým plánováním.
„Skutečností je, že mnoho důchodců bude muset během odchodu do důchodu vydělat trochu peněz, aby snížilo tlak na své penzijní účty, “ dodává Craig Israelsen, Ph.D., tvůrce portfolia 7Twelve v Springville v Utahu. „Mít zaměstnání na částečný úvazek také pomůže člověku„ uvolnit se “z pracovní síly, spíše než jednoduše ukončit svou studenou krůtí pracovní kariéru.“
