Vysokoškolské vzdělání může být po dokončení studia vstupenkou na vysoce placenou práci, ale pro mnoho lidí to také vede k horské dluhu, která může trvat roky - nebo dokonce desetiletí -, aby se vyplatila. Američané v současné době dluží rekordně vysoký 1, 41 bilionu dolarů ve studentských půjčkách, podle agentury pro úvěrové zpravodajství Experian.
Klíč s sebou
- Úroková sazba na federální půjčky se mění pouze jednou ročně, a to na základě květnové aukce desetiletých státních pokladničních poukázek. Sazby se mění častěji u soukromých půjček, které mohou mít fixní nebo variabilní úrokové sazby. Zatímco soukromé půjčky jsou levnější než federální půjčky kvalifikovaní dlužníci, obvykle nenabízejí tolik splátkových plánů nebo tolik zeměpisné šířky, pokud jde o odklad.
Jakmile opustíte školu, nemusíte se obávat jen samotného zůstatku půjčky - budete také platit úroky z dluhu, dokud budete mít půjčku. Čím více si půjčíte, tím více je vaše finanční zdraví ovlivněno změnami úrokových sazeb.
Kolik tedy mohou dnešní studenti očekávat, že zaplatí finanční poplatky? Zde je přehled současných úrokových sazeb pro studenty půjčující studentské půjčky:
| Spolkové studentské půjčky (1. července 2019 - 1. července 2020) | |
|---|---|
| Vysokoškolák | 4, 53% |
| Absolvovat | 6, 08% |
| PLUS | 7, 08% |
| Soukromé studentské půjčky | |
| Pevný | 3, 82% - 12, 49% |
| Proměnná | 3, 02% - 11, 87% |
| Refinancování studentských půjček | |
| Pevný | 3, 29% + |
| Proměnná | 2, 14% + |
Spolkové studentské půjčky
- Fixní úrokové sazby ze všech půjčekVícenásobné možnosti splácení, včetně plánů založených na příjmuZapomenutelná funkce půjček pro dlužníky, kteří pracují v neziskových nebo vládních pracovních pozicíchLožní odklad pro ty, kteří se vracejí do školy nebo podstoupí finanční potíže
Další výhodou federálních půjček je, že jsou k dispozici všem vysokoškolským studentům, takže se nemusíte starat o silnou úvěrovou historii dříve, než se ucházíte.
Spolkové studentské půjčky jsou nabízeny ve dvou základních variantách: dotované a nedotované. Bývalý neúčtuje úroky, když jste zapsáni na vysokou školu nebo univerzitu. To není případ nesplacených půjček, které začínají zvyšovat úroky od začátku; pokud nezaplatíte úrok, když chodíte do školy, poplatky se jednoduše dostanou na váš zůstatek na půjčce, když se dostanete ven.
Úrokové sazby pro každý akademický rok jsou stanoveny federálním zákonem a jsou vázány na sazbu na desetileté státní pokladniční poukázky. Vysokoškolské půjčky vyplácené mezi 1. červencem 2019 a 1. červencem 2020 podléhají pevné úrokové sazbě 4, 53%, ať už jsou dotované, nebo nedotované. Nedotované přímé půjčky pro absolventy v současné době přicházejí s sazbou 6, 08%.
PLUS půjčky, které jsou k dispozici pro postgraduální studenty a rodiče prostřednictvím federálního programu, v současné době účtují úrok 7, 08%. Tento akademický rok je poprvé ve třech letech, kdy všichni federální dlužníci viděli pokles těchto sazeb.
Soukromé studentské půjčky
Federální půjčky však vždy nestačí na pokrytí vašich celkových nákladů na vzdělávání. Nejvíce, které můžete získat v dotovaných federálních půjčkách - které jsou založeny na finanční potřebě - je 5 500 $ ročně (skutečný limit závisí na úrovni vaší třídy a na tom, zda jste pro daňové účely závislý). U nedotovaného dluhu je maximální výše úvěru 20 500 $.
To je jeden z důvodů, proč studenti a rodiče chodí k soukromým věřitelům, kteří mohou pomoci tento rozdíl vyřešit. Stejně jako u jiných bankovních půjček vám půjčování soukromých studentských půjček obvykle půjde dříve, než vám nabídnou půjčku. Protože mnoho vysokoškoláků nemá mnoho, pokud vůbec nějaké, výpůjční historii, může potřebovat spoluručitele, aby pomohl schválit jejich žádost.
Obecně platí, že čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím nižší je sazba, kterou budete moci zachytit. Dalším faktorem je, zda si vyberete půjčku s pevnou nebo variabilní sazbou. Fixní úrokové sazby nabízejí větší předvídatelnost, protože přesně víte, jaké finanční poplatky budou po celou dobu trvání půjčky.
Úvěry s proměnlivou sazbou jsou zpočátku levnější, ale neexistuje záruka, co budete platit roky, nebo dokonce pár měsíců, v řadě. V závislosti na tržních podmínkách můžete skončit s nižší sazbou - něco, co si dlužníci v posledních letech užili - nebo to, co je podstatně vyšší.
Vzhledem k dnešnímu prostředí nízkých úrokových sazeb si studenti půjčují levně podle historických standardů. Podle srovnávací stránky Credible.com někteří věřitelé nabízejí úvěry s proměnlivou úrokovou sazbou až 3, 02% pro své nejdůvěryhodnější zákazníky.
Dokonce i některé pevné půjčky jsou nabízeny s úrokem nižším než 4%, ačkoli existuje poměrně velký rozsah založený na vaší kreditní historii a na tom, zda máte spolehlivého spolupodepisovatele. Méně kvalifikovaní dlužníci se ocitli nuceni platit sazby nízkými dvojcifernými číslicemi.
Refinancování studentských půjček
Stejně jako majitelé domů často refinancují, když úrokové sazby klesají, mohou studenti vypůjčující studentské půjčky refinancovat svůj stávající dluh, bez ohledu na typ, na nový soukromý úvěr. Takže kdykoli uvidíte výrazný pokles sazeb, může být užitečné použít kalkulačku půjček, abyste zjistili, jaké by vaše úspory mohly být.
U refinancovaných půjček, které jsou k dispozici také u odrůd s fixní a variabilní sazbou, jsou mírně nižší finanční poplatky než u vysokoškolských půjček. K dnešnímu dni je dolní hranice rozsahu pevných půjček 3, 29%, přičemž méně kvalifikovaní dlužníci platí poněkud vyšší sazby. Půjčky s proměnlivou úrokovou sazbou si mohou půjčit pouze 2, 14% dlužníci s nejatraktivnějším úvěrovým skóre.
Refinancování federální půjčky může mít za následek nižší úrokovou sazbu, ale ztratíte některé ochrany dlužníka, které jsou k dispozici pouze s vládní půjčkou.
Pokud platíte za federální půjčku mnohem více, než je to, může být lákavé refinancovat a získat podstatně levnější soukromou půjčku. Než to uděláte, ujistěte se, že rozumíte rizikům. I když vaše úrokové platby nebudou tak vysoké, můžete ztratit některé z výhod, které federální půjčky poskytují, jako je například možnost odložit platby, když ztratíte práci nebo si vybrat z řady různých možností splácení.
Sečteno a podtrženo
Kdykoli si vezmete půjčku se značnou rovnováhou, úroková sazba, kterou platíte, nabývá na důležitosti. Pomáhá vědět, jaký je rozdíl mezi federálními a soukromými půjčkami, když přijde čas na financování vašeho vzdělání.
Úrokové sazby však nejsou jediným faktorem, který byste měli zvážit, protože federální půjčky nabízejí určitou ochranu, kterou většina soukromých poskytovatelů úvěrů neposkytuje. Pokud máte oba typy půjček, dávejte pozor, abyste federální půjčky oddělili od soukromých půjček; nekombinujte je do jediné půjčky.
Související články
Studentské půjčky
Dotované versus nedotované studentské půjčky - co je pro vás nejlepší
Studentské půjčky
Limity studentských půjček - Kolik můžete získat?
Studentské půjčky
Jak vypočítat úroky studentských půjček
Studentské půjčky
Jak konsolidovat studentské půjčky
Studentské půjčky
Nejlepší studentské půjčky bez Cosigner
Studentské půjčky
Studentské půjčky mimo kontrolu? Zde je nápověda
Odkazy na partnerySouvisející termíny
Definice výpůjčky PLUS Výpůjčka PLUS je federální půjčka na výdaje na vysokoškolské vzdělávání, která je k dispozici rodičům, kteří si půjčují jménem nezaopatřeného dítěte, a také studentům. více Vše, co potřebujete vědět o odpuštění studentských půjček Za určitých okolností může být část nebo všechny vaše federálně zajištěné studentské půjčky poskytnuty nebo odpuštěny. více Přečtěte si toto, než začnete konsolidovat své studentské půjčky Naučte se výhody a nevýhody konsolidace studentských půjček a proč je zásadní konsolidovat federální a soukromé studentské půjčky samostatně. více Výpůjčka na vzdělání Výpůjčka na vzdělání je částka půjček půjčených na financování výdajů spojených s vysokou školou nebo školou při výkonu akademického titulu. Půjčky na vzdělání lze získat od vlády nebo prostřednictvím půjček ze soukromého sektoru. více Úvěr Stafford Úvěr Stafford je typ federální, studentské půjčky s pevnou sazbou, který je k dispozici vysokoškolským a vysokoškolským vysokoškolákům, absolventům a profesionálním studentům navštěvujícím vysokou školu alespoň na poloviční úvazek. více Přímý konsolidační úvěr Přímý konsolidační úvěr je typ přímé půjčky, která kombinuje dvě nebo více federálních vzdělávacích půjček do jediné půjčky. více