5/1 Hybridní nastavitelný

Co je to hypotéka s nastavitelnou sazbou 5/1 ARM (5/1 ARM)?

Hypotéka s nastavitelnou úrokovou sazbou 5/1 ARM (5/1 ARM) začíná počátečním pětiletým obdobím fixní úrokové sazby, poté následuje sazba, která se každoročně upravuje. „5“ v tomto termínu označuje počet let s pevnou sazbou a „1“ označuje, jak často se sazba poté upravuje (jednou ročně). Měsíční platby jako takové mohou stoupat - někdy dramaticky - po pěti letech.

Klíč s sebou

• Hypotéky Hybrid s nastavitelnou úrokovou sazbou 5/1 nabízejí úvodní fixní sazbu na pět let, po které se úroková sazba každoročně upravuje. Když se ARM přizpůsobí, mění se úrokové sazby na základě jejich mezních sazeb a indexů, ke kterým jsou vázány. Majitelé domů během úvodního období se obecně těší nižší splátce hypotéky.

Jak funguje hybridní hypotéka s nastavitelnou sazbou (5/1 hybridní ARM)

5/1 hybridní ARM může být nejoblíbenějším typem hypotéky s nastavitelnou sazbou, ale není to jediná možnost. Existují také 3/1, 7/1 a 10/1 ARM. Tyto půjčky nabízejí úvodní fixní sazbu na tři, sedm, respektive 10 let, poté se každoročně upravují.

Tato hypotéka, známá také jako pětiletá ARM s pevným obdobím nebo 5letá ARM, obsahuje úrokovou sazbu, která se upravuje podle indexu plus marže. Hybridní ARM jsou u spotřebitelů velmi oblíbené, protože mohou mít počáteční úrokovou sazbu, která je výrazně nižší než tradiční hypotéka s pevnou sazbou. Většina poskytovatelů úvěrů nabízí alespoň jednu verzi takových hybridních ARM, z těchto půjček je zvláště oblíbená hybridní ARM 5/1.

Existují i ​​další struktury ARM, jako jsou 5/5 a 5/6 ARM, které také obsahují pětileté úvodní období, po kterém následuje úprava sazeb každých pět let, respektive každých šest měsíců. 15/15 ARM se upravují jednou po 15 letech. Méně časté jsou 2/28 a 3/27 ARM. U bývalých se fixní úroková sazba vztahuje pouze na první dva roky, po nichž následuje 28 let upravitelných sazeb; u posledně jmenovaných je pevná sazba tři roky s úpravami v každém z následujících 27 let. Některé z těchto úvěrů se upravují spíše každých šest měsíců než jednou ročně.

Hybridní ARM mají pevně stanovenou úrokovou sazbu na stanovené období let, po kterém následuje prodloužené období, během kterého jsou sazby nastavitelné.

Příklad 5/1 hybridního ARM

Úrokové sazby se mění na základě jejich mezních sazeb, když se ARM upravují spolu s indexy, ke kterým jsou vázány. Pokud má hybridní ARM 5/1 marži 3% a index 3%, upraví se na 6%.

Rozsah, v jakém lze plně indexovanou úrokovou sazbu na hybridním ARM 5/1 upravit, je však často omezen strukturou stropu úrokových sazeb. Plně indexovaná úroková sazba může být vázána na několik různých indexů, ačkoli se toto číslo mění, marže je pevně stanovena na celou dobu trvání úvěru.

Dlužník může ušetřit významnou částku ze svých měsíčních plateb pomocí hybridního ARM 5/1. Za předpokladu, že domácí kupní cena 300 000 USD s 20% zálohovou platbou (60 000 USD) může dlužník s velmi dobrým / vynikajícím úvěrem ušetřit mezi 50 a 150 bazickými body za půjčku a více než 100 $ za měsíc při platbách za půjčku ve výši 240 000 $. Tato sazba by samozřejmě mohla vzrůst, takže dlužníci by měli očekávat zvýšení své měsíční platby, být připraveni prodat svůj domov, když jejich sazba stoupne, nebo být připraveni refinancovat.

Výhody a nevýhody hybridního ARM 5/1

Ve většině případů nabízejí ARM nižší zaváděcí sazby než tradiční hypotéky s pevnými úrokovými sazbami. Tyto půjčky mohou být ideální pro kupující, kteří plánují žít ve svých domovech pouze krátkou dobu a prodávat před koncem úvodního období. Hybridní ARM 5/1 funguje také dobře pro kupující, kteří plánují refinancování před vypršením úvodní sazby. To znamená, že hybridní ARM jako 5/1 mají tendenci mít vyšší úrokovou sazbu než standardní ARM.

Profesionálové

• Nižší zaváděcí sazby než tradiční hypotéky s pevným úrokem

• Úrokové sazby by mohly klesnout před úpravou hypotéky, což by mělo za následek nižší platby

• Dobré pro kupující, kteří budou žít ve svých domovech po krátkou dobu

Nevýhody

• Vyšší úrokové sazby než standardní hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM)

• Když se hypotéka upraví, úrokové sazby pravděpodobně vzrostou

• Mohlo by to být uvězněno v neudržitelném zvýšení sazeb kvůli osobním problémům nebo tržním silám

Existuje také šance, že úroková sazba by se mohla snížit, čímž by se snížily měsíční platby dlužníka, když se upraví. V mnoha případech však sazba poroste a zvýší měsíční platby dlužníka.

Pokud dlužník uzavře ARM s úmyslem dostat se z hypotéky prodejem nebo refinancováním před obnovením sazby, osobní finance nebo tržní síly by je mohly uvíznout v půjčce a potenciálně je vystavit zvýšení sazeb, které si nemohou dovolit. Spotřebitelé zvažující hypotéku s nastavitelnou sazbou by se měli poučit o tom, jak fungují.