Obsah
- Získejte Cosignera
- Počkejte
- Pracujte na zvýšení svého kreditního skóre
- Nastavte si své památky na méně drahé nemovitosti
- Požádejte věřitele o výjimku
- 6. Ostatní věřitelé a půjčky FHA
- Sečteno a podtrženo
Schválení hypotéky může být obtížné, zejména pokud jste se dříve obrátili., nastínímme šest kroků, které můžete podniknout, aby vám pomohly získat schválení hypotéky a stát se majitelem domu.
Přejděte na jakoukoli webovou stránku poskytující hypotéky a uvidíte obrázky usmívající se rodin a krásných domů doplněné textem, díky kterému to zní, jako by věřitelé jen čekali, aby vám pomohli najít půjčku, která pro vás funguje, bez ohledu na vaši situaci.
Ve skutečnosti je půjčka tak velkého množství peněz pro banky riskantní. Jinými slovy, banky vám nebudou půjčovat stovky tisíc dolarů, pokud si nejsou jisty, že je můžete zaplatit zpět a včas.
Pokud váš sen o vlastnictví domu byl přerušen úvěrovými úředníky, kteří vaši žádost zamítli, můžete podniknout kroky, abyste se vrátili na cestu k vlastnictví domu.
Získejte Cosignera
Pokud váš příjem není dost vysoký na to, abyste se kvalifikovali pro půjčku, o kterou žádáte, může vám pomoci spolupodnikatel. Spolupracovník vám pomůže, protože jejich příjem bude zahrnut do výpočtů cenové dostupnosti. I když daná osoba nežije s vámi a pomáhá vám pouze s měsíčními platbami, banka bude považovat příjem spolupodnikatele. Klíčovým faktorem je samozřejmě zajistit, aby váš kosigner měl dobrou historii zaměstnání, stabilní příjem a dobrou kreditní historii.
V některých případech může spolupodnikatel také kompenzovat váš méně než dokonalý kredit. Celkově spolupodavatel garantuje věřiteli, že vám budou vyplaceny hypoteční splátky.
Je důležité, abyste vy i spolupořadatel porozuměli finančním a zákonným povinnostem, které s sebou nesou hypotéku. Pokud na své hypotéce implicitně neprovedete platby, půjde věřitel za svým zadavatelem na celou částku dluhu. Pokud jsou platby opožděny nebo jste nastaveni jako výchozí, utrpí to jak vaše kreditní skóre, tak i váš spolupodnikatel. Úvěrové skóre je numerická reprezentace úvěrové historie dlužníka, bonity a schopnosti splácet dluh.
Samozřejmě byste neměli používat schvalovače, abyste získali schválení, pokud nemáte dostatečný příjem na to, abyste hypotéku splatili včas. Je-li však váš příjem stabilní a máte solidní historii zaměstnání, ale stále nemáte dost na hypotéku, může vám pomoci spolupodnikatel.
Počkejte
Někdy podmínky v ekonomice, na trhu s bydlením nebo v půjčování zajišťují, aby věřitelé při schvalování půjček byli lakomí. Pokud jste v roce 2006 žádali o hypotéku, banky nabízely úvěry bez ověření příjmu. Tyto dny jsou však dávno pryč. Dnes jsou banky kontrolovány regulačními orgány a Federální rezervní bankou, aby zajistily, že nepřijímají větší riziko, než dokáží zvládnout. Pokud ekonomika nepodporuje robustní trh s bydlením, na kterém banky aktivně půjčují, možná je nejlepší počkat, až se trh zlepší.
Během čekání mohou ceny domů nebo úrokové sazby klesat. Každá z těchto změn by také mohla zlepšit vaši hypoteční způsobilost. Například u úvěru ve výši 290 000 $ pokles sazby ze 7% na 6, 5% sníží vaši měsíční platbu asi o 100 USD. To může být mírné zvýšení, musíte si dovolit měsíční platby a nárok na půjčku.
Pracujte na zvýšení svého kreditního skóre
Můžete pracovat na zlepšení svého úvěrového skóre, snížení dluhu a zvýšení vašich úspor. Samozřejmě musíte nejprve získat své kreditní skóre a získat kopii vaší kreditní zprávy. Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů, který je vládní agenturou, má na svých webových stránkách užitečné informace k získání bezplatné zprávy o úvěru. V přehledu bude uvedena vaše kreditní historie, otevřené půjčky a účty kreditních karet a vaše záznamy o provádění včasných plateb. Až budete mít přehled, budete moci získat své kreditní skóre od jedné ze tří úvěrových agentur zdarma.
Vytvořte si svou kreditní historii
Spravujte své kreditní karty
Provádění včasných plateb je rozhodující pro zvýšení skóre. Splatte také část svého dluhu, aby zůstatky na vaší kartě nebyly blízko kreditního limitu karty - nazývá se využití kreditu. Využití úvěru je poměr odrážející procento dostupného úvěru dlužníka, který je využíván. Pokud má karta limit 5 000 USD a zůstatek ve výši 2 500 USD, je míra využití kreditu 50%. Na druhou stranu, pokud karta měla zůstatek 4 000 $, poměr je 80% nebo (4 000 $ (dlužný zůstatek) / 5 000 $ (limit)). Jinými slovy, bylo vyčerpáno 80% dostupného kreditu karty. V ideálním případě čím nižší procento, tím lepší, ale mnoho bank si přeje vidět alespoň 50% nebo nižší poměr využití.
Pokud banky zjistí, že jste blízko k maximalizaci vašich karet, budou vás považovat za kreditní riziko. Například, pokud nemůžete provádět včasné platby nebo omezit kreditní kartu s zůstatkem 3 000 $ v čase, je nepravděpodobné, že by banky věřily, že můžete splácet hypoteční úvěr ve výši 200 000 $.
Vypočítejte si poměr dluhu k příjmu
Banky rádi analyzují váš celkový měsíční dluh domácnosti, protože souvisí s vaším měsíčním příjmem - tzv. Poměr dluhu k příjmu. Za prvé, celkový měsíční hrubý příjem (před vyjmutím daní). Dále sečtěte celkové měsíční splátky dluhu, které zahrnují půjčku na auto, kreditní karty, kreditní karty a studentské půjčky. Svůj celkový měsíční účet vydělíte svým hrubým měsíčním příjmem.
Pokud například vaše splátky dluhu celkem dosahují 2 000 $ měsíčně a váš hrubý příjem je 5 000 $ měsíčně, váš poměr dluhu k příjmu je 40% nebo ((příjem $ 2000, $ 5 000) x 100, aby byl procentuální).
V ideálním případě by banky rádi viděly poměr dluhu k příjmu 40%. Výsledkem je, že je nejlepší vypočítat svůj poměr a v případě potřeby upravit své výdaje, splácet dluh nebo zvýšit svůj příjem, aby se váš poměr snížil.
Nastavte si své památky na méně drahé nemovitosti
Požádejte věřitele o výjimku
Věřte tomu nebo ne, je možné požádat věřitele, aby váš soubor poslal někomu jinému ve společnosti, aby získal druhé stanovisko k zamítnuté žádosti o půjčku. Při žádosti o výjimku musíte mít velmi dobrý důvod a budete muset napsat pečlivě formulovaný dopis obhajující váš případ.
Zvažte další půjčovatele a půjčky FHA
Všechny banky nemají stejný hypoteční požadavek. Velká banka, která nepodpíše mnoho hypotečních úvěrů, bude pravděpodobně fungovat jinak než hypoteční společnost, která se specializuje na půjčky na bydlení. Místní banky a komunitní banky jsou také skvělou volbou. Klíčem je položit spoustu otázek týkajících se jejich požadavků a odtud můžete posoudit, která finanční instituce je pro vás nejvhodnější. Jen si pamatujte, že vás banky nemohou odrazovat od podání žádosti (je to nezákonné, aby tak učinily).
Jinými slovy, někdy může jeden věřitel říct ne, zatímco jiný může říct ano. Pokud vás však každý věřitel ze stejného důvodu odmítne, budete vědět, že to není věřitel, a budete muset problém opravit.
Některé banky mají programy pro dlužníky s nízkým až středním příjmem a mohly by být součástí úvěrového programu FHA. Úvěr FHA je hypotéka pojištěná Federální správou bydlení (FHA), což znamená, že FHA snižuje riziko, že banky budou vydávat hypoteční úvěry. Budete muset najít místní banku, která je věřitelem schváleným FHA. Výhodou úvěrů FHA je, že vyžadují nižší zálohy a kreditní skóre než většina tradičních hypotečních úvěrů.
Sečteno a podtrženo
Pokud jste odmítli hypotéku, nezapomeňte se zeptat věřitele, jak si z vás udělat atraktivnějšího kandidáta na půjčku. S časem, trpělivostí, tvrdou prací a trochou štěstí byste měli být schopni situaci obrátit a stát se vlastníkem obytných nemovitostí.
