Co je skutečná celková ztráta?
Skutečná celková ztráta je ztráta, která nastane, když je pojištěný majetek zničen nebo poškozen do té míry, že jej nelze znovu získat ani opravit pro další použití. Skutečná celková ztráta často způsobuje maximální možnou úhradu podle podmínek pojistné smlouvy.
Skutečná celková ztráta se také nazývá „celková ztráta“. Někdy lidé budou odkazovat na část majetku, kterou nelze zachránit, jako „celkem“.
Klíč s sebou
- Skutečná celková ztráta, známá také jako „celková ztráta“, nastává, když je pojištěný majetek zcela zničen, ztracen nebo poškozen do té míry, že jej nelze získat zpět. V těchto případech by se měl pojištěný kvalifikovat pro výplatu z pojištění za plnou pojistnou hodnotu nemovitosti. Mohou však existovat komplikace a maximální vyrovnání není nikdy zaručeno.
Pochopení skutečné celkové ztráty
Občas je majetek hrazen z pojištění mohou být zničeny nebo poškozeny do té míry, že již nemohou být použity nebo přiměřeně zachráněny. Ať už to bylo způsobeno krádeží, přírodní katastrofou, nehodou nějakého druhu, nebo něčím jiným, měl by se pojištěný kvalifikovat pro obdržení výplaty od pojišťovny za pojištěnou hodnotu majetku.
Skutečná celková ztráta může být v kontrastu s konstruktivní celkovou ztrátou, ke které dochází, když je nemovitost technicky pouze částečně poškozena, ale zvyšující se škoda se zdá nevyhnutelná, nebo pokud byla nemovitost stále nepoužitelná a po opravě. V takových případech se náklady na opravu položky - domu, lodi nebo automobilu - považují za vyšší, než je aktuální hodnota dané položky. V důsledku toho může pojišťovna také poskytnout výplatu pojistné hodnoty nemovitosti.
Příklad skutečné celkové ztráty
Předpokládejme, že na pobřeží Severní Karolíny míří hurikán. Hurikán Widget je bouře kategorie 5 a způsobuje prudké bouřky až 15 metrů vysoké, když putuje po pobřeží. Není překvapením, že vymazala četné domy, včetně domu vlastněného Bobem a Sharonem. Vše, co zbývá z domu Boba a Sharona, je chůda na pláži, což znamená, že se nemovitost považuje za skutečnou celkovou ztrátu.
Blízko, tři míle do vnitrozemí, Kevin a Julie, také zasáhl hurikán Widget. Jejich dům zaplavil podkroví a střechou prošel strom. Přestože je dům stále většinou, považovalo by se to za konstruktivní celkovou ztrátu, protože kvůli poškození byla struktura nepoužitelná.
Omezení skutečné celkové ztráty
Bob a Sharon a další oběti přírodních katastrof se obvykle kvalifikují k získání plné hodnoty pojištěného majetku, který byl zcela zničen. Mohou však existovat komplikace a nikdy není zaručeno maximální vypořádání.
Pojišťovací společnosti ztratí peníze při vyplácení celkové pojistitelné hodnoty (TIV) a v důsledku toho tak neučiní, dokud nebudou zcela spokojeny, že všechny podmínky byly splněny. Likvidátoři mají právo požadovat důkaz o ztrátě a obvykle pojištěným zajistí, aby sestavili seznam každé zničené položky. Dokázat, že dům byl zničen, je poměrně jednoduché. Účtování veškerého obsahu v něm obsaženého méně, zejména pokud byly hurikánem zničeny příjmy a všechny další důkazy.
Částky vypořádání závisí také na typu krytí, které chrání zničený majetek. V případě skutečné úplné ztráty mnoho lidí předpokládá, že automaticky obdrží celou částku uvedenou v prohlášeních o zásadách stránka. Co si neuvědomují, je to, že klíčové body shrnuté na úvodní stránce odkazují na maximální částku, kterou lze zaplatit.
Bližší pohled na dokument by měl odhalit více podrobností o typu politiky. V rámci drobného tisku se může pojistitel dohodnout na úhradě nákladů na výměnu věci nebo na rozvětvení tzv. „Skutečné peněžní hodnoty“ (ACV).
Metody skutečné celkové ztráty
Skutečná peněžní hodnota (ACV)
Skutečná peněžní hodnota (ACV) je odpisovaná hodnota nemovitosti v době ztráty. Jinými slovy, to znamená, že částka, která má být vyplacena, odráží částku, která by mohla být vyvolána pro položku, pokud by měla být prodána z druhé ruky nebo tak, jak je.
V případě automobilu ACV zváží svůj počet najetých kilometrů a každodenní opotřebení, aby se zjistilo, že to stojí za to. To nevyhnutelně znamená, že pojištěný dostane méně, než kolik zaplatil při koupi vozidla, což potenciálně ztěžuje vyjít si a koupit podobný model.
Důležité
Není překvapením, že nejdražší prémie jsou často spojeny s reprodukčními náklady spíše než s možností skutečné peněžní hodnoty.
Náklady na výměnu
Jak již název napovídá, náklady na náhradu poskytují pojištěným nezbytné peníze na výměnu zničené věci. Takové platby mohou chvíli trvat a obvykle se rozdělí až poté, co pojištěný již koupil náhradní.
