Co je to add-on úrok?
Doplňkový úrok je způsob výpočtu úroku, který má být zaplacen z úvěru, kombinací celkové půjčené částky jistiny a celkového splatného úroku do jednoho čísla, pak vynásobením tohoto čísla počtem let ke splacení. Celková částka se pak vydělí počtem měsíčních plateb, které mají být provedeny. Výsledkem je půjčka, která kombinuje úrok a jistinu do jedné splatné částky.
To je pro dlužníka podstatně dražší než tradiční jednoduchý výpočet úroků a zřídka se používá ve spotřebitelských úvěrech. Úvěry s doplňkovým úrokem mohou být příležitostně použity v krátkodobých splátkových úvěrech a v půjčkách pro subprime dlužníky.
Porozumění úrokům z doplňku
Většina úvěrů jsou takzvané jednoduché úrokové půjčky - to znamená, že účtovaný úrok je založen na částce jistiny, která je dlužná po provedení každé platby. Platby mohou mít stejnou velikost z měsíce na měsíc, ale to proto, že zaplacená jistina se postupem času zvyšuje, zatímco zaplacený úrok klesá.
Pokud spotřebitel vyplatí jednoduchý úrokový úvěr brzy, mohou být úspory značné. Počet úrokových plateb, které by byly připojeny k budoucím měsíčním platbám, byl skutečně vymazán.
V případě úrokové půjčky navíc se dlužná částka vypočítává předem jako součet vypůjčené jistiny plus roční úrok při stanovené sazbě, vynásobený počtem let do úplného splacení půjčky. Tato dlužná částka se pak vydělí počtem měsíců splatných plateb, aby se dosáhlo měsíční částky platby.
To znamená, že úrok dlužený každý měsíc zůstává po celou dobu trvání půjčky konstantní. Dlužný úrok je mnohem vyšší. A i když dlužník splácí půjčku brzy, úrok bude účtován stejně.
Příklad úroku z přidané hodnoty
Řekněme, že dlužník získá půjčku ve výši 25 000 USD s úrokovou sazbou 8%, která má být splacena během čtyř let.
- Částka jistiny, která má být zaplacena každý měsíc, by činila 520, 83 USD. Částka dlužného úroku každý měsíc by byla 166, 67 USD. Dlužník by musel každý měsíc platit 687, 50 USD. Celkový zaplacený úrok by činil 8 000 USD (25 000 $ x 0, 08 x 4).
Při použití jednoduché kalkulačky splátek úroků by stejný dlužník se stejnou 8% úrokovou sazbou na půjčku 25 000 USD po dobu čtyř let vyžadoval měsíční platby 610, 32 USD. Celkový splatný úrok by byl 3 586, 62 $.
Dlužník by zaplatil za dodatkovou úrokovou půjčku více 4 413, 38 USD ve srovnání s jednoduchou úrokovou půjčkou - to znamená, že pokud dlužník nezaplatí půjčku brzy, celkový úrok se ještě více sníží.
Klíč s sebou
- Většina půjček jsou jednoduché úrokové půjčky - to znamená, že úrok je založen na dlužné částce po provedení každé platby. Doplňkový úrokový úvěr kombinuje jistinu a úrok do jedné dlužné částky, která má být splacena ve stejných splátkách. Výsledkem jsou výrazně vyšší náklady pro spotřebitele.
