Zákon o ochraně důchodů z roku 2006 (PPA) přinesl tolik potřebné daňové a důchodové plánování pro jednotlivce i instituce. Mezi hlavní ustanovení tohoto zákona patřilo vytvoření nového plemene finančního profesionála známého jako fiduciární poradce. Tato inovace mohla vyvolat novou éru ve finančním plánování - takové, ve které se objektivní finanční poradenství stává zaměstnaneckým benefitem, který je běžný jako skupinové zdravotní pojištění nebo penzijní plány. Co to znamená pro lidi ve finančním odvětví?
Co je to fiduciární poradce?
Fiduciární poradce je ze své podstaty poradcem, který je zaměstnavatelem vyplácen jako náhrada za to, aby radil zaměstnancům při investování do penzijního plánu a poskytoval kompletní sortiment dalších produktů a služeb. Fiduciární poradci neodpovídají za celý penzijní plán společnosti; odpovídají pouze za rady, které poskytují zaměstnancům na individuálním základě.
Jaké jsou požadavky na to, abyste se stali fiduciárním poradcem?
PPA obsahuje soubor pokynů, které musí finanční plánovači splňovat, aby mohli být považováni za pozici svěřenského poradce. Zaměstnavatelé musí prověřit potenciální uchazeče podle následujících kritérií:
- Regulační a / nebo disciplinární historie - Byl potenciální poradce zapojen do jakéhokoli předchozího soudního nebo rozhodčího řízení nebo byl proti němu vynesen rozsudek? Předchozí zkušenosti a spokojenost klientů - Má potenciální poradce současnou prosperující praxi se spokojenou klientskou základnou? Jak dlouho byl poradce v podnikání a jaké výsledky vedl? Úroveň znalostí a / nebo odbornosti - Má potenciální poradce schopnost kompetentně radit klientům? Specializuje se poradce na oblast, která je zvláště důležitá pro zaměstnance (např. Akciové opce, je-li zaměstnavatel veřejně obchodovanou společností). Osobní nebo profesní vztahy nebo vztahy - Pokud je poradce zapojen do jakékoli jiné organizace nebo obchodního ujednání, které by mohlo představovat možný střet zájmů, musí být tyto informace plně sděleny zaměstnavateli. Kompenzace - Zaměstnavatel musí zvážit kompenzační úpravu vyžadovanou poradcem. Bude poradce účtovat hodinové nebo roční udržovací poplatky, provize nebo nějakou jejich kombinaci? Bude kompenzace za všechny služby stejná? Může poradce fiduciárního úřadu účtovat paušální poplatek za poskytnutí rady ohledně penzijního plánu a poté provizi za prodej dlouhodobého pojištění stejnému zaměstnanci? Jaké služby poskytne fiduciární poradce zaměstnancům? - Poskytne poradce jednoduché rady ohledně důchodového plánu nebo bude zahrnuto také komplexní finanční plánování? Je vhodné zaměstnancům nabízet i jiné finanční produkty a služby; věci jako hypoteční poradenství, plánování a příprava daně z příjmu a plánování nemovitostí? Pokud ano, jak budou tyto služby účtovány a kompenzovány? Bude zaměstnavatel nést účet za všechny služby, nebo budou některé služby považovány za pomocné požitky, které pro zaměstnance znamenají dodatečné náklady?
Jakmile byl vybrán fiduciární poradce, bude podroben každoročnímu auditu výkonnosti nezávislou třetí stranou. Zaměstnavatelé budou rovněž povinni provádět pravidelné interní kontroly svěřenského poradce, aby zajistili, že poradce bude i nadále dodržovat počáteční kritéria, která poradce splnil, když byl najat. Zákon o PPA ve skutečnosti umožňuje výjimku z pravidla komise pro cenné papíry (SEC), které zakazuje poradcům používat historické investiční výsledky pro klienty v písemné literatuře nebo reklamě jakéhokoli druhu. Na základě tohoto ustanovení mohou budoucí fiduciární poradci nastínit všechny své kvalifikace, které se vztahují k plnění výše popsaných kritérií, v písemné formě, v zájmu poskytování zaměstnavatelů nezbytných informací, které by mohli řádně vybrat uchazeče. To zahrnuje dřívější výkonnost investic klientů v rámci určitých pokynů.
Fiduciární poradci: Pros
Pro zaměstnavatele
Existuje několik důvodů, proč by zaměstnavatelé měli uvažovat o najímání nepřidruženého poradce na plný úvazek.
- Za prvé, žádný počítačový model ani oddělení zákaznických služeb nebude schopno přizpůsobit úroveň služeb, které může poskytovat finanční odborník na místě. Počítačové modely často vyžadují určitou úroveň odbornosti, aby správně interpretovaly finanční záležitosti, a zástupci zákaznických služeb v penzijním plánu jsou obecně omezeni rozsahem rady, kterou mohou zaměstnancům poskytnout. Proto bude mít svěřenecký poradce pro zaměstnance splněny fiduciární požadavky zaměstnavatele způsobem, který nelze duplikovat. Za druhé může být pro zaměstnance nebezpečné spoléhat se pouze na počítačový model pro uspokojivé rozdělení majetku. V tuto chvíli nemají dostatek záznamů, aby mohli nabídnout skutečné výsledky historického výkonu. Nakonec, s nepřidruženým poradcem zajistí, že se žádný zaměstnanec neobrátí jinam kvůli radu kvůli možnému střetu zájmů.
Pro zaměstnance
Výhody, které mohou zaměstnanci sklízet od svěřeneckého poradce, spočívají hlavně v získávání osobních údajů. Zaměstnanci budou mít finanční plánovač na plný úvazek, který je osobně zná a jejich individuální situace, a bude mít při vytváření doporučení na paměti své nejlepší zájmy. Tato osobní úroveň služeb pravděpodobně povede k dalším výhodám, protože poradce by mohl pomáhat zaměstnancům v jiných oblastech, jako je rozpočtování, plánování nemovitostí nebo daně z příjmu.
Pro poradce
Z hlediska marketingu a průzkumu může být nájem jako svěřenský poradce obrovským neočekávaným potenciálním obchodem. Časově náročný úkol vyhledávání jednotlivých podniků lze nahradit připravenou základnou zaměstnanců, ke které má výhradní poradce výhradní přístup.
Tento trh bude i nadále rychle růst, protože firmy opustí tradiční plány definovaných přínosů ve prospěch plánů definovaných příspěvků nebo jiných levnějších alternativ, jako jsou akciové opční plány. Povinný automatický zápis do penzijního plánu zaměstnavatele navíc omezí byrokracii a administrativu na minimum pro poradce, který je odpovědný pouze za skutečné rady poskytované na individuálním základě, na rozdíl od celkových aktiv plánu a jejich složeného výkonu. Fiduciární poradce bude samozřejmě muset splňovat profesní standardy obezřetnosti, loajality a přiměřené diverzifikace aktiv, jakož i dodržování všech předpisů ERISA. Při jakémkoli doporučení musí být vždy na prvním místě zájmy klientů, i když je možné zvážit i možné výhody pro fiduciárního poradce a / nebo zaměstnavatele, pokud jsou podřízeny potřebám zaměstnance.
Sečteno a podtrženo
Boom svěřeneckého poradce může být hned za rohem a prosperita může čekat na ty, kteří mohou splnit kritéria výběru pro tuto pozici, a následně ji využít. Možná tržní základna pro důvěrné poradce zahrnuje všech 100 milionů domácností v USA - poměrně velkou základnu, kterou lze čerpat jakýmkoli standardem. Finanční plánovači, kteří hledají nový způsob, jak rozšířit své postupy, by tuto možnost měli okamžitě prozkoumat.
ZOBRAZIT: Chladný hovor bez získání studeného ramene, svěřenecká označení zlepšují kariéru při plánování
