Co je úvaha o anuitě?
Anuita nebo prémie jsou peníze, které jednotlivec platí pojišťovně za financování anuity nebo obdržení proudu anuitních plateb. Anuita může být provedena jako jednorázová částka nebo jako řada plateb, často označovaných jako příspěvky.
Klíč s sebou
- Anuita je platba nebo prémie na financování anuity. Anuity mohou být strukturovány mnoha způsoby, například okamžitými nebo odloženými, pevnými nebo variabilními a kvalifikovanými či nekvalifikovanými. Okamžité anuity generují platby při vydání po obdržení protiplnění Odložené anuity umožňují majitelům účtů odvádět příspěvky za účelem získání úroků a odložit přijímání plateb do pozdějšího data.
Jak fungují úvahy o anuitě
Majitelé účtů, kteří dostávají platby anuitního příjmu, si mohou zvolit různé distribuční frekvence, například měsíční, čtvrtletní, pololetní nebo roční. Platby jsou založeny na několika faktorech, včetně výše anuitního protiplnění nebo kumulované hodnoty existující odložené anuity, věku, ve kterém anuita začíná přijímat platby, délky života anuity nebo délky období, očekávaných investičních výnosů anuity, a zda je anuita pevná nebo variabilní. Platby mohou být zaručeny na celý život nebo určité období (např. 5, 10 nebo 20 let). Platby zaručené na kratší dobu jsou často vyšší.
Jak anuity fungují
Anuity lze strukturovat podle široké škály detailů a faktorů. Okamžité anuity generují při vydání proud plateb. Odložené anuity jsou penzijní produkty, u nichž jsou platby odloženy, dokud je nezačne vlastník účtu. Držitelé účtů mohou na své účty zasílat příspěvky za účelem získání úroků; v závislosti na daňové struktuře (např. kvalifikovaná nebo nekvalifikovaná) mohou být úvahy nebo příspěvky omezeny. Anuitizace odložené anuity vyvolá funkci výplaty, ve které se provádí tok plateb.
Anuity mohou být strukturovány obecně jako pevné nebo variabilní. Pevné anuity získávají fixní úrokové sazby a často mají minimální garantovanou sazbu. Variabilní anuity umožňují majitelům účtů investovat do prostředků vázaných na trh. Většina variabilních odložených anuit má pevný účet, který zajišťuje zajištění proti výkyvům na trhu. Některé okamžité anuity obsahují variabilní účet, který umožňuje majiteli investovat různé prostředky. Z tohoto důvodu se platby z těchto anuit často liší.
Anuity mohou být vytvářeny tak, aby po anualizaci platby pokračovaly, dokud bude živý důchodce nebo jeho manžel (pokud je zvolena dávka pro pozůstalost). Příklady životně zaručených anuit zahrnují život pouze anuitu (platby jsou zaručeny pouze pro život důchodce) a život s garantovaným obdobím anuity (platby jsou zaručeny za život anuitanta, ale pokud on / ona v rámci zaručeného období zanikne, zbývající zaručená platby jsou vypláceny jeho příjemci. Případně mohou být anuity strukturovány tak, aby vyplácely finanční prostředky na konkrétní období, například 20 let.
Zvláštní úvahy
Tyto nástroje nejsou určeny pro všechny, zejména pro ty, kteří potřebují přístup ke svým penězům. Odložené anuity mají často plány předávání, ve kterých jsou všechny nebo část stažených peněz předmětem sankce. Poplatky během období předání mohou být vysoké, více v prvních letech vlastnictví. Tato období předání mohou trvat od dvou do více než deseti let, v závislosti na konkrétním produktu. Poplatky za odstoupení od smlouvy mohou začít od 10% nebo více, i když pokuta obvykle klesá ročně během období předání. U některých okamžitých anuit není předání možné po zahájení plateb.
Někteří poradci tvrdí, že investoři, kteří hledají proud plateb, mohou strukturovat svůj anuitní nástroj kombinací akcií vyplácejících dividendy, žebříků dluhopisů a peněžních trhů. Mezi výhody tohoto přístupu patří nízké poplatky a snadný přístup k vaší hotovosti.
