Problém se špatnou bankou? FDIC má záda!
Měli jste u Bernie Madoffa účet za zprostředkování? SIPC vás pokryla!
Vaše životní pojišťovna zkrachuje. Uh oh… teď co ?!
Navzdory federálnímu převzetí AIG v září 2008 je většina lidí překvapena skutečností, že úloha ochrany spotřebitele před selháním pojišťovací společnosti skutečně spadá do rukou státních vlád. Regulační orgány státního pojištění jsou odpovědné za sledování finančního zdraví pojišťoven, které mají povolení k podnikání v jejich příslušných státech. Poté, co regulační orgány vstoupí a všechno se rozbije, je úkolem státního záručního fondu vstoupit a chránit pojistníky.
VIZ: Finanční regulátoři: Kdo jsou a co dělají
Selhání pojišťovací společnosti 101 Když pojišťovací společnost selže a přejde do likvidace, státní pojišťovací záruční fond se nakopne, aby ochránil státní pojistníky. Pokud je to možné, bude se garanční fond snažit převádět pojistky na jiné stabilní pojišťovací společnosti; pokud se to nezdaří, bude tato politika nadále spravována centrálním garančním fondem. Pokud státní záruční fond přebírá pojistku nebo anuitní politiku, bude podléhat omezením krytí stanoveným každým státem.
Například na Floridě jsou limity pro životní pojištění a anuitní dávky následující:
Životní pojistka
- Dávka v případě úmrtí: 300 000 $ za pojištěný životCurr Surrender: 100 000 $ za pojištěný život
Anuita
- Surrender: 250 000 $ za odloženou anuitu na jednoho vlastníka smlouvyNáspěch ve výši: 300 000 $ za jednoho vlastníka smlouvy
Pokud jde o životní pojištění, je jasné, zda máte krytí a kolik krytí poskytuje váš stát, je zcela jednoduché. Na druhou stranu, pokud máte variabilní anuitu, budete muset zkontrolovat svou anuitní smlouvu a přečíst si drobné výtisky stanovené vaším státem, abyste věděli, zda jste chráněni. V případě Floridy se na variabilní anuitní politiku nevztahuje, pokud pojistitel některé aspekty této pojistky nezaručuje. To znamená, že pojišťovna je placena na pokrytí určitého druhu odpovědnosti spojené s pojistkou. Žádná odpovědnost vůči pojistiteli pro vás neznamená žádnou pomoc.
Maximalizace pokrytí Pokud chcete zvětšit velikost přikrývky ze státního záručního fondu, musíte pracovat v mezích zákonů vašeho státu. Ve většině států můžete zvýšit krytí obchodováním s více pojišťovnami. Ve většině států je limit individuálního krytí snížen podle jednotlivých společností, takže pokud máte dvě politiky se dvěma různými společnostmi , získáte dvojnásobné pokrytí.
Tato technika vrstvení pokrytí prostřednictvím více pojišťoven je podobná tomu, jak lidé maximalizují své krytí FDIC otevřením bankovních účtů prostřednictvím více bank. Vzhledem k velkým částkám v oblasti životního pojištění a problémům s upisováním, které by byly zapojeny do získávání vícenásobných životních pojistek prostřednictvím různých pojišťovacích společností, není to v reálném světě praktické a mohlo by to skončit stát více peněz za stejnou částku pokrytí.
Na druhou stranu může být užitečná strategie podnikání s více anuitními společnostmi za účelem zvýšení limitů státního pokrytí. I když to pro životní pojištění není praktické, většina států dá vašemu manželovi duplicitní úroveň krytí, pokud vlastní anuitu. Například, pokud chcete investovat 200 000 USD do anuity a záruka vašeho státu je 100 000 USD na jednotlivce, můžete vy i váš manžel / manželka investovat do stejné společnosti, abyste získali 200 000 $ krytí peněžní hodnoty. Záruky na variabilní anuity během poklesu trhu v letech 2008–2009 byly hlavním zdrojem finanční bolesti pro většinu pojišťovacích společností, které obchodují na trhu s variabilní anuitou, a není náhodou, že hlavní pojišťovny s velkými portfolii s variabilní anuitou hledaly peníze od vlády (Hartford) 3, 4 miliardy dolarů a Lincoln 950 milionů dolarů). Výsledkem je, že cokoli, co by pomohlo podpořit vaši expozici vůči jedné anuitní společnosti, je pravděpodobně dobrý nápad.
SEE: Variabilní anuita
Vada v systému Problém se záručním systémem ve většině států spočívá v tom, že mu chybí předfinancovaná rezerva, což znamená, že v případě selhání jednoho z nich není vyčleněn žádný deštivý den. Namísto toho, aby pojišťovny každoročně platily do fondu, jako to banky dělají, aby FDIC tlumil ránu, státní záruční fondy rozdělují ztráty a postoupí je jiným pojišťovnám s licencí státu ve stejném oboru podnikání podle jejich podnikání podíl na státním trhu. Pokud vyhodnocujete poplatky po katastrofickém selhání významného hráče, je to jako požádat Bank of America a Citgroup o krytí Lehmanových ztrát. Pokud by došlo k rozsáhlé katastrofě, není jasné, zda by struktura financovající současný systém bezpečnostní sítě mohla uspět bez nějakého zásahu daňového poplatníka.
Závěr Přestože bezpečnostní síť státní záruky fungovala po mnoho let, má potenciální nedostatky. Nakonec by se lidé, kteří chtějí koupit životní pojištění nebo anuitu, měli nejprve spolehnout na hodnocení pojistitele a jeho finanční sílu. Pokud se však něco pokazí, šíření rizika a umístění sebe do první pozice v řadě je vždy dobrý nápad. Toto maximum platí zejména v případě, že máte spoustu peněz v variabilních anuitách se zárukami na ně.
ZOBRAZIT: Jde vaše pojišťovací společnost nahoru?
