Co je zákon o předcházení zneužití bankrotu a zákon o ochraně spotřebitele (BAPCPA)?
Zákon o prevenci zneužívání bankrotů a zákon o ochraně spotřebitele (BAPCPA) z roku 2005 je právní předpis, který revidoval americký zákon o bankrotu ve věcech podaných 17. října 2005 nebo později. V dubnu 2005 byl BAPCPA schválen Kongresem a podepsán zákonem Prezident George W. Bush jako krok k reformě bankrotu.
Klíč s sebou
- Zákon o prevenci zneužívání bankrotů a zákon o ochraně spotřebitele (BAPCPA) je zákon, který reformoval proces osobního bankrotu v USA, který byl schválen v roce 2005. Pod BAPCPA bylo podání žádosti o osobní bankrot v kapitole 7 obtížnější, protože byly stanoveny přísnější pokyny a požadavky na způsobilost. Cílem bylo zabránit zneužití bankrotu a podpořit podání podle kapitoly 13 namísto odpouštějící kapitoly 7.
Porozumění zákonu o předcházení zneužití bankrotu a zákonu o ochraně spotřebitele
Podle kapitoly 7 je bankrot odpuštěn nebo zproštěn většiny nezajištěných spotřebitelských a obchodních dluhů. Tento plán bankrotu rovněž umožňuje likvidaci a prodej určitých aktiv určeným správcem za účelem splácení věřitelů. Na druhou stranu, úpadek podaný podle kapitoly 13 vyžaduje, aby dlužníci splatili část dluhu dříve, než bude zváženo vypuštění dluhu. Kapitola 13 bankrot vyžaduje, aby dlužníci restrukturalizovali své dluhy a vytvořili tří až pětiletý splátkový plán, podle kterého dlužník použije svůj budoucí příjem k částečnému nebo úplnému splacení svých věřitelů. Byl zaveden zákon o prevenci zneužívání bankrotů a zákon o ochraně spotřebitele (BAPCPA), který dlužníkům ztěžuje podání žádosti o úpadek podle kapitoly 7 a místo toho podání žádosti o vydání kapitoly 13.
Zákon vytvořil test úpadku, který určuje, zda jednotlivci, kteří žádají o úpadek, mohou podat návrh na úpadek podle kapitoly 7, který zcela zbavuje mnoho dluhů, nebo zda se musí rozhodnout pro úpadek podle kapitoly 13, který vyžaduje alespoň částečné splácení dluhů. Zákon dále vzrostl na osm let, což je čekací doba od okamžiku, kdy jednotlivec naposledy podal bankrot v kapitole 7, až do okamžiku, kdy se může znovu podat.
BAPCPA a kapitola 7
Účelem BAPCPA bylo v zásadě ztížit, aby se jednotlivci s vyššími příjmy mohli kvalifikovat do konkurzu podle kapitoly 7 tím, že budou důkladněji zkoumat schopnost filmaře splácet své dluhy. Test prostředků porovnává měsíční příjem dlužníka se středním příjmem (který závisí na velikosti domácnosti) ve státě jeho bydliště a poskytuje příspěvek na předpokládané měsíční výdaje v sazbách určených IRS, jakož i příspěvek za skutečné měsíční výdaje. Pokud jednotlivec přesáhne střední příjem a zbude po vyúčtování životních nákladů nějaké peníze, obvykle nebude mít nárok na bankrot v kapitole 7. Z testu prostředků jsou ve skutečnosti možné tři výsledky:
- Dlužník vyhoví testu prostředků, pokud je jeho měsíční disponibilní příjem nižší než 117 USD. Bude tedy moci bez problémů podat žádost o úpadek podle kapitoly 7. Dlužník nevyhoví testu, pokud je jeho disponibilní příjem každý měsíc vyšší než 195 $. V tomto případě musí postupovat podle kapitoly 13. Pokud je disponibilní příjem dlužníka mezi 117 a 195 USD měsíčně, měl by být příjem vynásoben 60 (předpoklad BAPCPA, že dluh bude splacen přibližně za 5 let nebo 60 měsíců). Pokud výsledná hodnota může pokrýt alespoň 25% neprioritního nezajištěného dluhu, dlužník testu nevyhoví. V opačném případě může podat návrh na prohlášení konkurzu podle kapitoly 7.
K provedení testu prostředků musí dlužník předložit buď Formulář 22A pro kapitolu 7, nebo Formulář 22C pro kapitolu 13 konkurznímu soudu, než soud věc projedná.
BAPCPA také zavedla povinné úvěrové poradenství pro spotřebitele a podniky, které se chtějí ucházet o bankrot. To vyžaduje, aby dlužník dokončil akreditovaný neziskový program úvěrového poradenství nejpozději 180 dnů před podáním žádosti.
Aby se zabránilo možnému zneužití bankrotu, BAPCPA osvobozuje určité dluhy od absolutoria. Některé z těchto dluhů jsou:
- Více než 750 $ v hotovosti zálohy na kreditní kartě uzavřené do 90 dnů od podáníVíce než 500 USD účtované na kreditní kartě za luxusní zboží do 90 dnů od podáníVšechny federální a soukromé studentské půjčky
