RRA IRA a tradiční IRA jsou velmi podobné, liší se však v tom, jak jsou zdaněny. U tradičního IRA budou příspěvky zdaněny při výběru prostředků z účtu. U společnosti Roth IRA platíte daně z příspěvků vložených na účet a neplatíte daň, jakmile vyberete peníze ve věku 59 ½ a více let. Pokud odstoupíte před věkem 59 ½ s tradičním nebo Roth IRA, budete podléhat další 10% dani za předčasný výběr, pokud nemáte nárok na výjimku.
Roth IRA a tradiční IRA poskytují bez daní růst vašich příspěvků, dokud odejdete do důchodu, proto je nalezení správného online makléře pro budování vašeho důchodového bohatství rozhodující. Makléři, které jsme vybrali, mají vynikající nástroje pro plánování a vykazování důchodů. Také jsme se zabývali nízkými nebo žádnými ročními poplatky za správu vaší IRA, takže můžete udržet tyto peníze rostoucí pro svůj odchod do důchodu.
Nejlepší pro Roth IRA
Náš seznam pěti nejlepších brokerů pro Roth IRA:
- Merrill EdgeFidelity InvestmentsTD AmeritradeCharles SchwabE * TRADE
Merrill Edge
4.5
- Minimum účtu: 0 $
- Poplatky: 0 $ za obchod s akciemi. Opce obchodují 0 $ za nohu plus 0, 65 $ za kontrakt
Funkce portfolia společnosti Merrill je skvělým nástrojem pro plánování odchodu do důchodu a investování do cílů. Je přizpůsoben každému zákazníkovi a zobrazuje vaše alokace aktiv a váš pokrok směrem k vašemu cíli v příjemném rozvržení. Podrobnější informace o konkrétním podniku můžete získat pomocí funkce Merchill's Stock Story, která také poskytuje podrobnosti o environmentálních, sociálních a správních (ESG) ratingech společnosti. Hypotetická obchodní kalkulačka projektuje, jak by obchod mohl ovlivnit celé vaše portfolio.
Merrill investoval do svých mobilních aplikací obrovskou investici, což odráží počet zákazníků, kteří přistupují k jeho službám pomocí chytrých telefonů a tabletů. Součástí mobilních aplikací je také spousta obsahu s pokyny a plánem odchodu do důchodu.
Merrill Edge také získala ocenění za nejlepší webové obchodní platformy, nejlepší pro začátečníky, nejlepší aplikace pro obchodování na burze a nejlepší pro IRA.
Profesionálové
-
Personalizovaná analýza portfolia
-
Špičkové nástroje pro plánování odchodu do důchodu a plánování životní fáze
-
Přizpůsobitelný informační kanál s obsahem od více než 35 poskytovatelů
Nevýhody
-
Komplexní obchodování s opcemi je omezené
-
Sebeusměrnění investoři mohou být naštváni zdánlivě neustálým tlakem na najímání finančního poradce
Fidelity Investments
4.4
- Minimum účtu: 0 $
- Poplatky: 0 $ za obchody / obchody ETF, 0 a plus 0, 65 $ / kontrakt pro obchodování s opcemi
Fidelity vylepšuje své nástroje pro plánování odchodu do důchodu, jejichž cílem je zapojit Millennials do hry s názvem Five Money Musts, která povzbuzuje nové investory k tomu, aby se dostali na trhy pomocí směnných fondů. Pro ty, kteří jsou dále na cestě k odchodu do důchodu, existují nástroje, které vám pomohou zorganizovat se s blížícím se datem odchodu do důchodu, včetně jasného vysvětlení, jak a kdy platit platby sociálního zabezpečení. Společnost Fidelity nabízí vše od spravovaných účtů až po samoobsluhy a její robotické poradenství, Fidelity Go, lze použít pro IRA.
Zavedení rovnováhy zaměstnavatele 401 (k) na IRA je proces, který může být těžkopádný a plný klikatých pasáží, ale Fidelity jasně vysvětluje potřebné kroky. Jeho kalkulačky odchodu do důchodu a nástroje pro stanovení cílů jsou psány v jednoduché angličtině a snadno se používají.
Fidelity také získala ceny za nejlepší celkově online makléře, nejlepší pro začátečníky, nejlepší aplikace pro obchodování s akciemi, nejlepší pro ETF, nejlepší pro akcie Penny, nejlepší pro IRA, nejlepší pro mezinárodní obchodování a nejlepší webové obchodní platformy.
Profesionálové
-
Nízké transakční poplatky a skvělá technologie směrování objednávek, která snižuje náklady na transakci hledáním zlepšení cen
-
Bohatá online nápověda, včetně chatbotu, který dokáže odpovědět na většinu dotazů zákazníků
-
Obchodovat lze s celou řadou aktiv a můžete si vybrat z 265 ETF bez provizí
Nevýhody
-
Během těžkých obchodních dnů v letech 2017 a 2018 došlo v platformě k určitým výpadkům, ale Fidelity investovala značné prostředky do infrastruktury, aby se tomu v budoucnu nedělo.
-
Automatická reinvestice dividend je nastavena pro celý účet; Chcete-li jej změnit pro konkrétní zabezpečení, musíte zavolat zákaznický servis
-
Hledání konkrétního nástroje nebo funkce může být obtížné díky systému nabídek platformy
TD Ameritrade
4.3
- Minimum účtu: 0 $
- Poplatky: Od 3. října 2019 jsou v USA zdarma obchodování s akciemi, ETF a provize z obchodování s opcemi na akcie. 0, 69 $ za kontrakt s opcemi.
Zákazníci společnosti TD Ameritrade mohou analyzovat podíly ve svých důchodových plánech prostřednictvím partnerství společnosti s finančním poradcem FeeX a jsou podporováni, aby vytvářeli vyšší výnosy tím, že se zbaví drahých podílových fondů a ETF a nahradí je ETF s nižšími správními poplatky. Firma nabízí více než 300 ETF, které obchodují bez provize. Můžete to udělat sám a udělat si vlastní investiční rozhodnutí, nebo se spojit s jedním z finančních plánovačů TD Ameritrade, stanovit cíle a sledovat svůj pokrok. Kalkulačka odchodu do důchodu společnosti TD Ameritrade je k dispozici široké veřejnosti, takže zákazníci, kteří si nepřejdou, si mohou před otevřením účtu vyzkoušet nástroje pro plánování.
Společnost TD Ameritrade také získala ceny za nejlepší celkově online makléře, nejlepší za denní obchodování, nejlepší za obchodování s opcemi, nejlepší platformy pro obchodování na webu, nejlepší pro začátečníky, nejlepší pro ETF, nejlepší pro IRA a nejlepší aplikace pro obchodování s akciemi.
Profesionálové
-
Vzdělávací nabídky jsou navrženy tak, aby začínajícím investorům zpříjemnili širokou škálu tříd aktiv
-
Široká dostupnost bezfinančních ETF
-
Četné nástroje pro investování s pevným výnosem, včetně více než 40 000 dluhopisů a více než 400 dluhopisových ETF, z nichž přibližně 300 lze obchodovat bez provizí
-
Nástroj pro odhad příjmů ukazuje úroky a dividendy, které se objeví v příštích 12 měsících
Nevýhody
-
Provize jsou vyšší než většina ostatních brokerů a marže jsou velmi vysoké
-
Nástroje jsou rozloženy na několika webech, platformách ke stažení a mobilních aplikacích a možná budete mít potíže s vyhledáním oblíbených položek
Charles Schwab
4.2
- Minimum účtu: 0 $
- Poplatky: Poplatky za obchodování s akciemi zdarma, ETF a opce v USA od 7. října 2019. 0, 65 $ za kontrakt opcí.
Schwab nabízí širokou škálu aktiv, do kterých investovat a po integraci platformy optionsXpress má také několik skvělých nástrojů pro obchodování s opcemi. Je to část webové stránky pro odchod do důchodu a plánování, která zákazníkům pomáhá porozumět typům dostupných účtů, včetně toho, jak převést staré 401 (k) na IRA. Můžete jít sám nebo se přihlásit s profesionálním poradcem, který vás provede na vaší cestě.
Pokud jste raději využívali automatickou službu bez poplatků, můžete využít robota-poradce společnosti Schwab, Inteligentní portfolia, s jakýmkoli druhem IRA. S blížícím se odchodem do důchodu je místo Schwab plné způsobů, jak navrhnout přístup k bezpečnému vytváření příjmů. Jeho Kvíz pro důchodové příjmy stojí za to se jen podívat, které oblasti finanční svobody budete chtít dále studovat.
Charles Schwab také získal ceny za nejlepší celkově online makléře, nejlepší webové obchodní platformy, nejlepší pro mezinárodní obchodování, nejlepší pro obchodování s opcemi, nejlepší pro Penny akcie, nejlepší pro začátečníky, nejlepší pro IRA, nejlepší pro ETF a nejlepší aplikace pro obchodování s akciemi.
Profesionálové
-
Levné robo-poradenství, inteligentní portfolia Schwab, je dobrým místem pro začátek investování do důchodu
-
S více než 200 ETF lze obchodovat bez vzniku transakčních poplatků
-
Výzkumné středisko ETF má také screener pro uzavřené fondy, které lze použít k vytvoření příjmu v důchodu
Nevýhody
-
Na některé podílové fondy se při nákupu vztahuje poplatek 76 USD
-
Neexistuje žádná zpráva uvádějící očekávaný příjem
-
$ 0 pro otevření účtu platí, pouze pokud jste si otevřeli kontrolní účet Schwab One
E * OBCHOD
4.1
- Minimum účtu: 0 $
- Poplatky: Žádná provize za obchody s akciemi / ETF. Opce jsou 0, 50 - 0, 65 $ za smlouvu, v závislosti na objemu obchodování.
Společnost E * TRADE v posledních dvou letech vyvinula společné úsilí o zlepšení svých služeb plánování odchodu do důchodu. Za tímto účelem nabízí účet E * TRADE Complete IRA pro ty, kteří jsou oprávněni začít vybírat hotovost, včetně možnosti napsat šek a nechat tuto částku započítat do RMD klienta. Všechny možnosti možností z platformy OptionsHouse jsou nyní zabudovány do programu Power E * Trade, včetně vzdělávání a poradenství. E * TRADE byl jedním z mála větších brokerů, kteří relativně hladce přežili obchodní nárůsty roku 2017 a 2018.
Společnost E * TRADE také získala ocenění za nejlepší platformy pro obchodování na webu, nejlepší pro obchodování s opcemi, nejlepší pro ETF, nejlepší aplikace pro obchodování s akciemi, nejlepší pro IRA a nejlepší pro začátečníky.
Profesionálové
-
Úžasné vedení s desítkami krátkých videí je k dispozici v sekci Plánování
-
Mobilní aplikace zahrnují všechny nástroje pro plánování odchodu do důchodu, včetně sledování pokroku směrem k vašemu cíli
-
200 ETF, s nimiž lze obchodovat bez vzniku provize
Nevýhody
-
Nejsou k dispozici žádné forexové ani mezinárodní investice (kromě cílených ETF)
-
Některé pokročilé obchodní funkce jsou k dispozici pouze u Power E * Trade
-
Automatická reinvestice dividend vyžaduje pomoc makléře
-
Provize jsou vyšší než průměrné, na 6, 95 USD, ale časté obchodníky mají nárok na poplatky 4, 95 $
Proč byste měli zvážit Roth IRA
Roth IRA jsou fantastické investiční prostředky. Je to proto, že jsou silně zvýhodňováni proti daním. Zde je několik důvodů, proč může být Roth IRA skvělou příležitostí:
- Daňové zvýhodnění: Platte daně ze svých příspěvků hned teď a ne, když vyberete peníze. To také znamená, že nejen to, že příjmy na vašem účtu rostou bez daně, zatímco jsou na účtu - nebudete zasaženi daní z kapitálových výnosů - ale že když vyberete peníze ze svého účtu při odchodu do důchodu, zaplatíte nulu daně z toho. Pokud si myslíte, že budete při odchodu do důchodu ve vyšší daňové kategorii, je to obrovská výhoda. Žádné požadované minimální distribuce (RMD): Neexistuje věk, ve kterém jste nuceni vybírat peníze kvůli RMD. To znamená, že můžete celý účet nechat na dítěti nebo vnoučatovi a poskytnout tak roky bezcelního rozdělení. Možnost vybírat příspěvky: S již zaplacenými daněmi můžete své příspěvky kdykoli vybírat, a to jak bez daně, tak bez sankcí. Příspěvky se vztahují na peníze, které jste vložili, a nikoli na investiční příjmy z těchto příspěvků. Také vám umožní použít váš Roth jako záložní fond pro případ nouze. Diverzifikace daní při odchodu do důchodu: Když začnete vybírat z důchodových účtů, jako je váš 401 (k) a tradiční IRA, váš zdanitelný příjem poroste. To může způsobit, že se zvýší i vaše daňová skupina. Ale protože peníze na účtu Roth nejsou zdanitelným příjmem, umožňují vám zamíchat rozdělení, takže se nebudete tlačit do vyšší daňové skupiny. To je zvláště užitečné v letech předtím, než zasáhnete 70½, když se RMD spustí.
Pro koho jsou Roth IRA nejlepší?
Roth IRA jsou nejlepší pro ty, jejichž upravený upravený hrubý příjem (MAGI) je pod limitem pro rok 2020 (124 000 $, pokud je svobodný a 206 000 $, pokud je ženatý), a pro ty, kteří se domnívají, že budou při odchodu do důchodu ve vyšší daňové kategorii, než jsou Nyní.
Bez ohledu na to je vždy výhodné, aby vaše daně z penzijního spoření byly diverzifikovány. Všimněte si, že singly s MAGI mezi 124 000 a 139 000 USD (196 000 a 206 000 $ pro ty, kteří se společně oženili) mohou přispívat do Roth IRA sníženým příspěvkem.
Diverzifikace daní znamená mít různé penzijní účty s cílem maximalizovat výběry, aniž byste se tlačili do vyšší daňové skupiny. Funguje to takto: Když si můžete vybrat peníze bez penalizace ze svých penzijních účtů počínaje věkem 59 ½, čerpáte ze svých tradičních spoření IRA až do limitu další daňové skupiny. Poté můžete ze svého Roth IRA získat další úspory, protože nepřispívá k vašemu zdanitelnému příjmu, protože byl zdaněn již při prvním přispění. To vám umožní udržet nízký zdanitelný příjem a zároveň si budete moci vybrat větší částku ze svých důchodových účtů.
Jak se kvalifikujete pro Roth IRA?
- Pokud je svobodný: musí mít upravený upravený hrubý příjem pod 139 000 USD, aby přispíval, ale příspěvky se snižují počínaje 124 000 USD. Pokud se manželé podávají společně: upravený upravený hrubý příjem musí být nižší než 206 000 USD, přičemž postupný výpadek začíná na 196 000 USD.
Kolik mohu přispět k Roth IRA?
Na roky 2019 a 2020 můžete přispívat maximálně 6 000 $ (7 000 $, pokud máte do konce roku 50 let nebo více) nebo vaše zdanitelné vyrovnání za rok, pokud je pod povoleným číslem.
Jak roste Roth IRA?
Důchodový účet - ať už se jedná o tradiční IRA, Roth IRA nebo 401 (k) - se vytvoří, když přispíváte na účet. Tyto účty také rostou v průběhu času kvůli složenému zájmu. Složení znamená, že každý rok vaše příspěvky získají úrok, váš zůstatek se zvyšuje. Následující rok získáte úrok ze zvýšeného zůstatku. V důsledku toho se celková částka získaných úroků každý rok zvyšuje, i když již na svůj účet nepřispíváte.
Kromě úročených účtů lze na trzích investovat i penzijní peníze, včetně finančních prostředků ve vaší Roth IRA. Tyto fondy by mohly být umístěny do akcií, ETF, podílových fondů a řady dalších finančních aktiv. Když hodnota těchto aktiv vzroste, mohou významně zvýšit hodnotu vašeho důchodového účtu.
Metodologie
Investopedia je zaměřena na poskytování investorů s nestrannými, komplexními recenzemi a hodnocením online brokerů. Naše recenze jsou výsledkem šesti měsíců hodnocení všech aspektů platformy online makléřů, včetně uživatelské zkušenosti, kvality obchodních transakcí, produktů dostupných na jejich platformách, nákladů a poplatků, zabezpečení, mobilního zážitku a zákaznických služeb. Na základě našich kritérií jsme vytvořili ratingovou stupnici a shromáždili jsme přes 3 000 datových bodů, které jsme zvážili do našeho systému bodování.
Kromě toho byl každý makléř, který jsme zkoumali, povinen vyplnit 320bodový průzkum o všech aspektech své platformy, které jsme použili v našem testování. Mnoho online brokerů, které jsme hodnotili, nám poskytlo osobní demonstrace jejich platforem v našich kancelářích.
Náš tým průmyslových odborníků, vedený Theresou W. Carey, provedl naše recenze a vyvinul tuto nejlepší metodologii v oboru pro hodnocení online investičních platforem pro uživatele na všech úrovních. Klikněte zde a přečtěte si naši úplnou metodiku.
