Nákup soukromého zdravotního pojištění

Obsah

• Co je soukromé zdravotní pojištění?
• Když potřebujete soukromé pojištění
• Nevynechávejte zdravotní pojištění
• Který plán, které odčitatelné předměty
• Náklady
• Kde koupit soukromé plány
• Klíčové faktory pro výběr plánu
• Sečteno a podtrženo

Pokud jste dosáhli bodu, kdy je třeba vybrat nějakou formu individuálního soukromého zdravotního pojištění, přečtěte si několik tipů, které vás v tomto postupu provedou.

Klíč s sebou

• Možná budete potřebovat individuální soukromé krytí, pokud jste právě dosáhli 26 let, jste nezaměstnaní nebo samostatně výdělečně činní, pracujete na částečný úvazek, zahájíte podnikání nebo jste nedávno odešli do důchodu. Nejlepší zdroje soukromého krytí jsou pravděpodobně prostřednictvím Market ACA Health Insurance Marketplace nebo, pokud v důchodu, Medigap nebo Medicare Advantage.Individuální soukromé zdravotní pojištění může být levnější než jiné typy zdravotního pojištění.

Co je soukromé zdravotní pojištění?

Většina Američanů má soukromé skupinové zdravotní pojištění prostřednictvím svých zaměstnavatelů. Poté Medicare a Medicaid, oba veřejné programy, pokrývají další největší skupiny populace.

Soukromé zdravotní pojištění nenabízí státní nebo federální vláda ani zaměstnavatel. Místo toho si jednotlivci a rodiny kupují tyto politiky přímo od pojišťovacích společností nebo prostřednictvím Health Insurance Marketplace.

Když budete potřebovat soukromé zdravotní pojištění

Soukromé zdravotní pojištění je někdy nutné, pokud jste:

• Mladý dospělý mladší 26 let. Podle ustanovení zákona o dostupné péči (ACA) můžete zůstat na zdravotní pojištění svých rodičů až do vyladění 26 let. Poté potřebujete vlastní politiku. Bez práce. Pokud ztratíte zaměstnání, můžete mít nárok pokračovat v plánu zdravotního pojištění svého zaměstnavatele v rámci COBRA. Musíte zaplatit celou cenu sami - a je to notoricky drahé. Místo toho můžete chtít levnější soukromé pokrytí. Zaměstnanec na částečný úvazek. Práce na částečný úvazek zřídka nabízejí zdravotní výhody. Pokud pracujete na částečný úvazek, musíte obvykle poskytnout své vlastní zdravotní pojištění. Osoba samostatně výdělečně činná. Pokud nejste při práci zaměstnáni manželem nebo partnerem, musíte si zajistit vlastní zdravotní pojištění, pokud pracujete pro sebe. Zaměstnavatel. Pokud zahájíte podnikání a máte zaměstnance, možná budete muset nabídnout zdravotní pojištění. I když to není nutné, možná budete chtít nabídnout, že bude konkurenceschopným zaměstnavatelem, který může přilákat kvalifikované uchazeče o zaměstnání. V této situaci budete muset nakoupit plán podnikatelského zdravotního pojištění, známý také jako skupinový plán. Odešel (nebo odešel do důchodu). Když odejdete do důchodu, pravděpodobně již nebudete mít nárok na zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem. Pokud máte méně než 65 let a nejste zdravotně postiženi, budete potřebovat individuální soukromé pojištění, dokud nezačnete mít 65 let a než se můžete ucházet o Medicare. Dokonce i poté, co se zaregistrujete, mnoho důchodců koupí soukromé plány Medigap nebo Medicare Advantage, které doplní nebo nahradí krytí Medicare. Mimochodem, plány Medicare, Medigap a Medicare Advantage jsou skutečně individuální - není dovoleno žádné rodinné pokrytí. To znamená, že rodiny, které byly dříve pojištěny prostřednictvím zaměstnavatele důchodce, mohou při odchodu do důchodu potřebovat soukromé pojištění. Vypuštěno vaším stávajícím pojistitelem. Přestože ACA zabraňuje pojistitelům zrušit vaše krytí nebo penalizovat vás za již existující stav - nebo proto, že jste ve své aplikaci udělali chybu - existují i ​​jiné okolnosti, kdy může být vaše krytí zrušeno nebo tak drahé, že si to nemůžete dovolit.

Proč byste neměli přeskočit zdravotní pojištění

I malá nouzová situace, jako je zlomená kost, vás může finančně zničit, pokud jste nepojištěni. Tyto věci se nazývají „nehody“ z nějakého důvodu - nemůžete předvídat, kdy k nim dojde. Nikdo neočekává, že při přepravě prádla bude zasažen autem při chůzi, nebo spadne dolů po schodech do suterénu. Ale tyto věci se stávají a mohou být drahé bez zdravotního pojištění.

Možná si nebudete moci dovolit takový plán, jaký by nabídl zaměstnavatel, ale jakýkoli plán je lepší než žádný plán. Minimálně chcete být kryti v případě závažného incidentu, jako je nástup dlouhodobé nemoci nebo zlomená kost, která vás posílá do nemocnice.

Většina lidí má soukromé pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, následuje veřejné pojištění (Medicare / Medicaid) a nakonec individuální soukromé pojištění.

Jaký typ plánu, který odečítá

Rozhodněte se, zda chcete (za předpokladu, že máte na výběr) organizace pro udržování zdraví (HMO), plán organizace výhradních poskytovatelů (EPO), organizace preferovaných poskytovatelů (PPO), vysoce odpočitatelný plán zdraví (HDHP), plán zdraví zaměřený na spotřebitele (CHDP) nebo plánu místa služby (POS).

V závislosti na vaší situaci může být dobrou volbou také krátkodobý plán nebo katastrofické pokrytí. Poté, co jste se rozhodli pro typ plánu, budete muset určit spoluúčast, se kterou jste spokojeni. Co byste si mohli dovolit platit každý rok v nejhorším případě? Pamatujte, že čím vyšší je váš odpočitatelný, tím nižší je vaše pojistné; pokud je váš měsíční peněžní tok nízký, možná budete muset zvolit vyšší odpočitatelnou částku.

Sledujte také maximum z kapsy plánu. Jakmile splníte svůj odpočitatelný, bude se vztahovat spolupoistění - až do maxima této kapsy.

Co stojí soukromé zdravotní pojištění?

I když se lidé často bojí myšlenky na krytí vlastního pojištění, údaje ukazují, že je to v průměru dostupnější než plány sponzorované zaměstnavatelem.

Studie od Nadace Kaiser Family Foundation například zjistila, že průměrné měsíční prémie za individuální pokrytí společností v roce 2018 bylo 574 USD. Na pokrytí rodiny to bylo 1 634 dolarů.

Současně byly průměrné náklady na individuální zdravotní pojištění pouze 440 USD. Pro rodiny byl průměrný měsíční prémie 1 168 $.

Kde koupit soukromé zdravotní pojištění

Pokud jde o nákup soukromého zdravotního pojištění, máte několik možností.

Medicare.gov

Healthcare.gov

Protože ACA má specifické otevřené období registrace (1. listopadu - 15. prosince 2019, 2020), Healthcare.gov zahrnuje také informace o soukromých plánech mimo Marketplace. Pokud si koupíte soukromý plán mimo tržiště ACA, ať už během otevřeného zápisu nebo ne, nebudete mít nárok na žádné dotace dostupné v rámci ACA.

Zde je něco, o čem je třeba si uvědomit: Pokud se nacházíte v jednom z dlouhého seznamu zvláštních situací - včetně mnoha výše uvedených v části „Proč byste mohli potřebovat soukromé zdravotní pojištění“, můžete mít nárok na pojištění ACA mimo dobu otevřeného zápisu. Tyto situace „období zvláštního zápisu“ zahrnují změny domácnosti, jako je manželství nebo rozvedení nebo adopce dětí, rozvod nebo smrt, přestěhování, ztráta zdravotního pojištění, účast na národní katastrofě nebo zdravotní postižení.

Healthcare.gov poskytuje Finder plánů, který vám pomůže najít soukromé ne-ACA Marketplace plány, které poskytují ACA kvalifikované pokrytí. Nezapomeňte, jak je uvedeno výše, na plány, které se nevztahují na ACA Marketplace, se nevztahují subvence.

Soukromé zdravotní pojišťovny

Můžete také navštívit webové stránky významných zdravotních pojišťoven ve vaší oblasti a hledat dostupné možnosti s krytím a spoluúčastí, které dáváte přednost. Plány se liší podle státu a pojistné za každý plán se liší podle PSČ. Také si uvědomte, že plánovaná cena uvedená na webu je nejnižší dostupnou cenou za tento plán a předpokládá se, že jste v dobrém zdravotním stavu. Nebudete vědět, co budete skutečně platit za měsíc, dokud se nezúčastníte a nezvládnete svou anamnézu.

Cena a pokrytí se mohou v jednotlivých společnostech výrazně lišit. Často je obtížné srovnávat jablka s jablky a určit, která společnost má nejlepší kombinaci sazeb a pokrytí. Vaše nejlepší sázka je omezit své možnosti na seriózní pojišťovny a poté si prohlédnout plány, které nabízejí, které poskytují nejlepší kombinaci funkcí, které budete používat za cenu, kterou si můžete dovolit. Pokud volíte rodinný plán nebo plán zaměstnavatele, budete chtít zvážit nejen své vlastní potřeby, ale také potřeby ostatních, kteří budou zahrnuti do plánu.

Klíčové faktory pro výběr plánu

Plány zdravotního pojištění nabízejí řadu funkcí. Je nepravděpodobné, že najdete plán, který nabízí vše, co byste chtěli, ale zvažte, které z následujících funkcí nejvíce potřebujete. To vám pomůže najít plán, který nabízí jejich největší počet za cenu, kterou můžete spravovat.

• Nabízí plán léky na předpis? Vztahuje se pouze na generika? Jaká je spoluúčast na generických lécích a na léky se značkou? Podívejte se na léky, které již užíváte, pokud existují. Co je to kancelářská návštěva v copay, a limituje plán počet návštěv v kanceláři, které pokryje za rok? Co je copay pro profesionální služby, jako jsou rentgenové snímky, laboratoř testy a operace? Pro pohotovostní návštěvu? Chcete plán, který vám umožní přidat vidění a zubní pokrytí s minimálními náklady? Potřebujete těhotenské dávky? Máte již lékaře, který se vám líbí? Pokud ano, možná budete chtít najít plán EPO nebo PPO, který zahrnuje vašeho lékaře v síti poskytovatelů pojišťovacích služeb. Uplatňují se celoživotní a roční maximální výhody? ACA eliminovala celoživotní a roční maxima pro základní lékařské služby, ale to nezahrnuje například stomatologické a vizuální pokrytí. Poskytuje plán bezplatné nebo zlevněné služby v rámci preventivní péče, jako je každoroční prohlídka? Plány kvalifikované ACA poskytují bezplatné krytí pro většinu preventivní péče. Krátkodobé nebo katastrofické pokrytí nemusí. Zde se zobrazuje seznam pokrytí s mandátem ACA. Plán pokrývá speciální služby, jako je fyzikální terapie, chiropraktika a návštěvy akupunktury? Jste v pořádku s nemocnicemi zahrnutými v síti? Jaká je cena za služby mimo provozovatele, pokud je potřebujete? Můžete si to dovolit?

Sečteno a podtrženo

Získání vlastního zdravotního pojištění nemusí být tak snadné, jak se přihlásit k plánu zaměstnavatele. Jakmile však zjistíte, co potřebujete, a seznámíte se s terminologií, není to tak zastrašující. S počtem dostupných možností můžete pravděpodobně najít plán, který vyhovuje vašim potřebám a vašemu rozpočtu.