Prostředky ve vašem důchodovém plánu 401 (k) mohou být využity ke zvýšení zálohy na dům. Můžete si vybrat nebo půjčit peníze ze svého 401 (k). Každá z těchto možností má hlavní nevýhody, které by mohly převážit výhody.
KEY TAKEAWAYS
- Můžete si vybrat finanční prostředky nebo si půjčit ze svého 401 (k), které můžete použít jako zálohu na doma. Volba jedné z cest má zásadní nevýhody, jako je včasný výběr pokuty a ztráta daňových výhod a růst investic. Je zjevně lepší, pokud můžete Ušetřete peníze jinde a nepřijímejte ani nepůjčujte hotovost ze své budoucnosti.
Výběr z 401 (k)
Prvním a nejméně výhodným způsobem je prosté výběr peněz. To spadá pod pravidla pro výběry útrap, která byla v poslední době trochu jednodušší, což umožňuje majitelům účtů vybírat nejen své vlastní příspěvky, ale i příspěvky od svých zaměstnavatelů. Výdaje na nákup domu pro „hlavní bydliště“ jsou jedním z povolených důvodů pro stažení útrapy ze 401 (k).
Pro
-
Získáte peníze, které potřebujete pro zálohu.
Nevýhody
-
Při výběru dlužíte daň z příjmu.
-
Výběr by vás mohl přesunout do vyšší daňové skupiny.
-
Nikdy nemůžete splatit svůj účet a ztratit léta bez daně z peněz, které vyberete.
Plány 401 (k) nemají první výjimku z homebuyeru pro předčasné výběry, ale IRA.
Půjčky od 401 (k)
Druhým způsobem je půjčit si od 401 (k). Můžete si půjčit až 50 000 dolarů nebo polovinu hodnoty účtu, podle toho, co je menší, pokud peníze používáte na nákup domů. To je lepší než prosté výběr peněz z různých důvodů.
Profesionálové
-
Můžete si půjčit až 50 000 $ nebo polovinu hodnoty účtu.
-
Úrok, který zaplatíte z půjčky, se vyplácí na váš vlastní účet, nikoli do banky.
Nevýhody
-
Půjčku musíte splatit, obvykle do pěti let.
-
Pokud žádáte o hypotéku, musíte tuto půjčku sdělit bance.
-
V závislosti na vašem plánu možná nebudete moci přispět na 401 (k), dokud neuhradíte půjčku.
-
I když platíte úroky, ztrácíte z možného růstu investic fondů.
Pro začátečníky, i když vám jsou účtovány úroky z půjčky - úroková sazba je obvykle o dva body vyšší než hlavní sazba. Úroky však platíte spíše sami sobě než bance. A to znamená, že vyděláváte alespoň trochu peněz z prostředků, které vyberete.
Nevýhodou je, že musíte splatit půjčku a časový rámec obvykle není delší než pět let. S půjčkou 50 000 $ to je 833 $ měsíčně plus úrok. Musíte tuto skutečnost sdělit bance, když žádáte o hypotéku, protože by to potenciálně mohlo zvýšit vaše měsíční výdaje.
Před zákonem o daních a zaměstnanosti z roku 2017 Pokud vaše zaměstnání skončilo před splacením půjčky, bylo obvykle k dispozici 60 až 90denní splátkové období pro plný zůstatek. Počínaje rokem 2018 prodloužila daňová oprava lhůtu splácení až do data splatnosti vašeho federálního daňového přiznání, což zahrnuje i prodloužení registrace.
Nesplacení úvěru v tomto časovém horizontu vede k pravidelnému zdanění a 10% peněžité dani, protože zbývající zůstatek je pak považován za předčasný výběr.
Další velkou nevýhodou je, že půjčky od vašich 401 (k) znamenají, že ztratíte na potenciálním růstu investic těchto fondů. Kromě toho některé plány 401 (k) vám neumožňují přispívat, dokud nezaplatíte půjčku.
Zatímco váš 401 (k) je snadným zdrojem zálohových prostředků, je samozřejmě lepší, pokud můžete ušetřit peníze jinde a nepřijmout nebo půjčit si hotovost ze své budoucnosti. Pokud se chcete uchýlit k využívání finančních prostředků, je samozřejmě lepší si je půjčit, než vybrat, a navždy ztratit tyto daňové výhody.
