To, zda můžete převést prostředky z 401 (k) nebo individuálního penzijního účtu (IRA) na likvidnější investiční fond, závisí na několika faktorech. Možná budete moci změnit své investice do IRA, ale dělat to v rámci 401 (k) je jiná záležitost, protože tyto plány mají obvykle omezené možnosti, z nichž si mohou vybrat.
Obecně lze říci, že aktiva IRA a 401 (k), která jsou distribuována a nepřevrácena do jiné IRA nebo způsobilého penzijního plánu, podléhají dani z příjmu. Pokud máte méně než 59½ let, mohou vám být rovněž uložena pokuta za předčasné stažení ve výši 10%.
Klíč s sebou
- Typicky můžete nakupovat a prodávat různé investice do IRA, což usnadňuje investování do likvidnějšího fondu. Aktiva dostupná k investování do IRA budou do značné míry záviset na správci nebo zprostředkovateli, který jste se rozhodli umístit svůj účet. Plány 401 (k) mají obvykle omezené investiční možnosti, ale za velmi specifických okolností můžete mít nárok na výběr prostředků před odchodem do důchodu a investovat peníze jinde.
IRA Rollovers
Možná budete moci změnit své investice do IRA nebo dokonce převést svůj účet do jiné finanční instituce, která nabízí typy možností, které dáváte přednost. Poraďte se se svou finanční institucí ohledně jejích zásad pro povolení převodů, protože existují některé IRA, které vyžadují minimální investiční období, aby se zabránilo poplatkům za předčasné ukončení. Pokud je kvalifikované převrácení provedeno do 60 dnů od výběru finančních prostředků, které mají být převedeny, nedochází k předčasnému výběru.
V rámci svého plánu IRA můžete investovat do libovolného počtu aktiv, včetně akcií, dluhopisů, podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF). Někteří správci IRA dokonce umožňují komodity nebo nemovitosti. Možná budete muset zaplatit svému depozitáři makléřský poplatek nebo provizi za obchodování uvnitř, ale pokud zůstane ve vaší IRA, neexistují žádné daňové sankce.
401 (k) Plánování událostí vyvolávajících výběr
Plán 401 (k) je jiná věc. Prostředky z vašeho plánu 401 (k) můžete vybírat pouze v případě, že zaznamenáte spouštěcí událost (viz seznam níže). Pokud takovou zkušenost zažijete, můžete své prostředky 401 (k) převést do tradičního IRA nebo jiného kvalifikovaného plánu. Plány 401 (k) obvykle nabízejí účastníkům omezený počet investičních možností, například hrst podílových fondů a někdy anuitních smluv a akcií společnosti, takže převedení prostředků na jiný důchodový účet může vést k většímu výběru.
U většiny plánů 401 (k) jsou spouštěcí události následující:
- Dosažení věku odchodu do důchodu - Obvykle je to 59, 5 roku, ale mohlo by to být dříve nebo až ve věku 65 let. Ukončení pracovního poměru - již nejste zaměstnáni společností, která nabízí dotyčný plán 401 (k). Smrt - v tomto případě mohou vaši příjemci distribuovat vaše aktiva. Zdravotní postižení - Dokument, kterým se řídí plán 401 (k), obecně poskytuje definici „zdravotního postižení“, která se může v jednotlivých plánech lišit. Ukončení plánu - Váš zaměstnavatel ukončí plán 401 (k) a nenahrazuje jej jiným kvalifikovaným plánem.
IRS ukládá 10% peněžitou pokutu vybíranou předčasně, aby odradila spořitele od předčasného ponoření do jejich penzijních aktiv.
Výběry v provozu
Pokud nenastane žádná z výše uvedených spouštěcích událostí, nemůžete vybírat aktiva z vašeho účtu 401 (k), pokud plán neumožňuje výběr v provozu (ten, který může nastat v případě neexistence spouštěcí události). Některé plány 401 (k) omezují výběry v provozu za určitých okolností. Například vám může být povoleno výběr, pokud potřebujete peníze na úhradu zdravotních nákladů, hypotéky nebo nájemného. Váš správce plánu bude schopen vysvětlit, zda váš plán obsahuje tato ustanovení a případná omezení.
Sečteno a podtrženo
Před provedením jakéhokoli z výše uvedených scénářů byste se měli poradit s kompetentním finančním poradcem nebo investičním profesionálem. S jakoukoli konzultací jsou obvykle spojeny náklady (pokud je nemůžete získat od svého zaměstnavatele zdarma), ale vyplatí se to.
