Co je křížová kolateralizace?
Křížová kolateralizace je akt, který používá aktivum, které se v současné době používá jako kolaterál pro počáteční úvěr, jako kolaterál pro druhý úvěr. Pokud dlužník nebyl schopen včas splácet některý z půjček, ohrožení věřitelé mohou nakonec vynutit likvidaci aktiva a výnosy použít k splácení.
Klíč s sebou
- Křížová kolateralizace zahrnuje použití aktiva, které již bylo použito jako kolaterál pro počáteční půjčku, jako kolaterálu pro druhou půjčku. Druhá hypotéka na nemovitost se považuje za křížovou kolateralizaci. Reverzní křížová kolateralizace zahrnuje použití více aktiv nebo nemovitých nemovitostí jako zajištění úvěru.
Jak funguje křížová kolateralizace?
Uzavření druhé hypotéky na nemovitost se považuje za formu křížové kolateralizace. V takovém případě se nemovitost používá jako zajištění původní hypotéky. Druhá hypotéka pak proniká do vlastního kapitálu, který vlastník nemovitosti získal jako zajištění.
Existuje obrácená okolnost, ve které vstupuje do hry křížová kolateralizace. Jako kolaterál pro jednu půjčku lze uvést více nemovitostí, což je obvykle případ paušální hypotéky.
Křížová kolateralizace také zahrnuje použití aktiva, jako je vozidlo, k zajištění různých jiných půjček, jako jsou kreditní karty.
Zvláštní úvahy
Křížová kolateralizace může být použita na jiné formy financování. Spotřebitelé, kteří získají financování od družstevní záložny na nákup vozidla, mohou podepsat smlouvu o půjčce, která používá vozidlo jako kolaterál. Spotřebitel nemusí vědět, že smlouva o půjčce může stanovit, že vozidlo bude také použito jako kolaterál k zajištění jakýchkoli jiných půjček nebo úvěrů, které si s úvěrovou unií vezmou. Zástavní právo, které je na vozidlo vloženo z počáteční půjčky, by se pak vztahovalo na všechny ostatní finanční účty, které spotřebitel v této instituci otevře.
To by mohlo vést k okolnostem, kdy spotřebitel, který opožďuje platbu kreditní kartou v družstevní záložně, má své auto opětovně vyhodnoceno, i když je v platbě za půjčku na auto. Je možné, že spotřebitel doložku o křížové kolateralizaci přehlédne, aniž by o ní věděl, jak mnoho způsobů ztratí svůj majetek.
Banky mohou také zajistit kolateralizaci majetku, pokud si zákazník uzavře půjčku na auto a poté naváže další finanční účty v bance. Mezi bankami existuje neochota křížově zabezpečovat část majetku, která se již používá k zajištění financování s jinými bankami.
Spotřebitelé, kteří žádají o bankrot, zatímco část jejich majetku je svázána s křížovou zárukou, by se mohli pokusit uzavřít dohody o opětovném potvrzení veškerého financování zajištěného tímto kolaterálem. Poté by pokračovali v platbách za tyto půjčky, aby si udrželi majetek. Další možností je umožnit zpětné převzetí kolaterálu. Dluhy, které byly zajištěny tímto kolaterálem, by byly na konci bankrotu rozpuštěny, ale majetek by již neměl v držení.
