Ano, pokud váš poskytovatel hypotéky zkrachuje, stále musíte platit hypoteční závazek. Je nám líto, ale zklamáním, ale v této situaci není oběd zdarma. Pokud váš poskytovatel hypotéky klesne, společnost obvykle prodá všechny stávající hypotéky jiným věřitelům.
Ve většině případů se podmínky vaší hypoteční smlouvy nezmění. Jediný rozdíl je v tom, že nová společnost přebírá odpovědnost za přijímání plateb a za správu půjčky. Nezapomeňte však v hypoteční smlouvě zkontrolovat podmínky prodeje a přiřazení.
Co se stane, když se vaše hypotéka prodá?
Pokud dojde k bankrotu hypotečního úvěru, který váš úvěr vytvořil, má vaše hypotéka hodnotu a je koupena jiným věřitelem nebo investorem na sekundárním trhu. Sekundárním trhem je nákup a prodej dříve vydaných hypotečních úvěrů.
Přestože hypotéka pro dlužníka je dluhem nebo závazkem, hypotéka pro věřitele je aktivem, protože banka vybírá úroky od dlužníka po celou dobu trvání úvěru. Úrokové platby do banky jsou podobné jako výplata úroku nebo dividendy investorem za držení dluhopisu nebo akcie. Dividenda je výplata v hotovosti vyplácená akcionářům společností, která vydala akcie. Podobně platí, že splátky úroků, které platíte za hypotéku, se podobají tomu, jak platíte měsíční výplatu dividend.
V důsledku bankrotu jsou aktiva hypotečního věřitele, včetně vaší hypotéky, zabalena spolu s dalšími půjčkami a prodána jinému půjčovateli nebo servisní společnosti, která sbírá vaše platby a poskytuje služby úvěru. Nový vlastník vaší půjčky vydělává peníze na poplatcích a úrokech z hypotéky.
Vaše půjčka může být také prodána Fannie Mae nebo Federální národní hypoteční asociaci (Fannie Mae nebo FNMA). Společně Fannie Mae a Federal Hypoteční úvěrová společnost (Freddie Mac nebo FHLMC) kupují nebo garantují 40% nebo 60% všech hypoték pocházejících ze Spojených států.
Záruky na půjčky od Freddie Mac a Fannie Mae pomáhají věřitelům snižováním jejich rizika. Záruky také pomáhají investorům, kteří by mohli chtít koupit hypotéku za úrokový výnos. V důsledku záruk mohou půjčovatelé učinit půjčky a hypotéky dostupnějšími pro dlužníky a zvýšit počet či půjčky, které jsou spotřebitelům k dispozici.
Klíč s sebou
- Pokud váš poskytovatel hypotéky zkrachuje, stále musíte platit hypoteční závazek. V důsledku bankrotu jsou aktiva hypotečního úvěru, včetně hypotéky, zabalena spolu s dalšími půjčkami a prodána jinému půjčovateli nebo servisní společnosti. Pokud máte hypotéku je prodán, nový vlastník vám musí ze zákona oznámit do 30 dnů od data účinnosti převodu s uvedením jeho jména, adresy a telefonního čísla.
Další důvody, proč by mohla být vaše hypotéka prodána
Je důležité si uvědomit, že pro některé věřitele je běžnou obchodní praxí prodávat hypotéky jiným společnostem v situacích mimo finanční potíže. Investoři chtějí koupit hypotéky, protože jim poskytují fixní úrokové platby.
Také banky, které vydávají hypotéky nebo jakékoli půjčky, mají limity na to, kolik mohou půjčit, protože banky mají ve svých rozvahách pouze tolik vkladů. Výsledkem je, že prodej hypotéky jinému poskytovateli služeb odstraní vaši půjčku z účetních knih banky a uvolní jejich rozvahu a půjčí více peněz. Pokud by banky nemohly hypotéky prodat, nakonec by půjčily všechny své peníze a nebyly by schopny vydat další nové půjčky nebo hypotéky. Ekonomika by se pravděpodobně v takovém scénáři potýkala, proto je povoleno, aby se bankovní úvěry prodávaly na sekundárním trhu.
Pokud je vaše hypotéka prodána
Podle Úřadu pro ochranu spotřebitele nebo CFPB, pokud je vaše hypotéka prodána, musí vám nový věřitel „ oznámit do 30 dnů ode dne účinnosti převodu. V oznámení bude uvedeno jméno, adresa a telefonní číslo nového vlastníka . " —Consumerfinance.gov
Pamatujte, že při uzavírání hypotéky je důležité si přečíst drobný tisk. V části původní smlouvy o půjčce a dokumentace si můžete prohlédnout sekci, která definuje povinnosti každé strany, pokud je hypotéka prodána nebo postoupena jiné společnosti.
