Co je to finanční poplatek?
Finanční poplatek je poplatek účtovaný za použití úvěru nebo rozšíření stávajícího úvěru. Může se jednat o paušální poplatek nebo procento půjček, přičemž nejčastějšími jsou finanční poplatky založené na procentech. Finanční poplatek je často agregovaný náklad, včetně nákladů na provedení dluhu samotného spolu s veškerými souvisejícími transakčními poplatky, poplatky za vedení účtu nebo pozdními poplatky účtovanými půjčovatelem.
Porozumění finančním poplatkům
Finanční poplatky umožňují věřitelům vydělat na využití svých peněz. Finanční poplatky za komoditizované úvěrové služby, jako jsou půjčky na auta, hypotéky a kreditní karty, jsou známé a závisí na bonitě osoby, která si chce půjčit. V mnoha zemích existují předpisy, které omezují maximální finanční poplatek vyhodnocený pro daný typ úvěru, ale mnoho z těchto limitů stále umožňuje postupy dravých půjček, kde finanční poplatky mohou činit 25% nebo více ročně.
Finanční poplatky jsou formou kompenzace pro věřitele za poskytnutí prostředků nebo poskytnutí úvěru dlužníkovi. Tyto poplatky mohou zahrnovat jednorázové poplatky, jako je poplatek za vznik úvěru, nebo platby úroků, které lze amortizovat měsíčně nebo denně. Finanční poplatky se mohou lišit v závislosti na produktu nebo věřiteli.
Neexistuje jediný vzorec pro určení, jaké úrokové sazby se účtují. Zákazník se může kvalifikovat na dva podobné produkty od dvou různých věřitelů, kteří přicházejí se dvěma různými sadami finančních poplatků.
Finanční poplatky a úrokové sazby
Jedním z běžnějších finančních poplatků je úroková sazba. To umožňuje věřiteli dosáhnout zisku vyjádřeného v procentech na základě aktuální částky, která byla poskytnuta dlužníkovi. Úrokové sazby se mohou lišit v závislosti na typu získaného financování a bonitě dlužníka. Zabezpečené financování, které je nejčastěji zajištěno aktivem, jako je dům nebo vozidlo, často nese nižší úrokové sazby než nezajištěné financování, jako je kreditní karta. To je nejčastěji způsobeno nižším rizikem spojeným s zpětným půjčením aktiva.
U kreditních karet jsou všechny finanční poplatky vyjádřeny v měně, z níž karta vychází, včetně těch, které lze použít v mezinárodním měřítku, což umožňuje dlužníkovi dokončit transakci v cizí měně.
Finanční poplatky a regulace
Finanční poplatky podléhají vládní regulaci. Federální Pravda v poskytování půjček vyžaduje, aby byly spotřebiteli sděleny všechny úrokové sazby, standardní poplatky a penále. Zákon o odpovědnosti a zveřejňování informací o kreditní kartě (CARD) z roku 2009 navíc vyžadoval minimální 21denní lhůtu, než bude možné z nových nákupů vyhodnotit úrokové poplatky.
