U standardních individuálních penzijních účtů (IRA) jsou vaše investiční možnosti obvykle omezeny na cenné papíry, jako jsou akcie, dluhopisy a podílové fondy. To znamená, že pokud se chcete rozloučit s více novými možnostmi, jako jsou nemovitosti a drahé kovy, je vaším vstupenkou IRA s vlastním řízením. Získáte více investičních možností a stejné daňové výhody. Jeden úlovek: Musíte najít opatrovníka, který s těmito účty zachází, a není jich tolik.
Stejně jako u jiných IRA máte dvě možnosti.
- Můžete investovat s dolary před zdaněním a užít si odpočet daně (pokud se kvalifikujete) a růst s odložením daně. Nebo, pokud si vyberete Roth IRA s vlastním zaměřením, můžete použít dolary po zdanění k nákupu aktiv, které nebudou být zdaněn, když udeříte do důchodu. (Existují také příjmové kvalifikace pro otevření Roth.)
Širší nabídka investičních možností s IRA s vlastním řízením vám dává příležitost pronásledovat aktiva, která mají v průběhu času potenciál pro vyšší výnosy. Mezi nimi: daňové zástavní certifikáty, cenné papíry pro soukromé umístění, zlato a dokonce i franšízy v restauracích.
Klíč s sebou
- Samořízené IRA mají rozsáhlejší investiční možnosti, které mohou nabídnout potenciál pro vyšší výdělky, ale často přicházejí s výrazně větším rizikem. Správce samostatně řízené IRA neověřuje investiční možnosti klientů, takže je na investicích, aby věnujte náležitou péči a pochopte daňové důsledky svého výběru. Při výběru správce, zvažte své zkušenosti, poplatky a oblasti odborných znalostí a ověřte si své hodnocení u Better Business Bureau.
Samořízené IRA nesou větší riziko
Úlovek? Rovněž riskujete mnohem větší riziko. Mnoho investičních možností, které se lidé zasazují do IRA s přímým zaměřením, jsou svou povahou nestálé. Správce - což může být banka, federálně pojištěná družstevní záložna, spořitelní a úvěrová asociace, zprostředkovatelská agentura nebo entita schválená službou Internal Revenue Service (IRS), která bude jednat jako správce - navíc neověřuje správce investice, které provedete.
To je místo, kde přichází část „s vlastním zaměřením“. Je vaší odpovědností za provedení due diligence ohledně cenných papírů a dalších aktiv, které kupujete. Jste také odpovědní za pochopení daňových důsledků těchto méně obvyklých investic. Pokud například vaše IRA zahrnuje pronájem nemovitosti, na kterou máte hypotéku, může být část vašeho investičního příjmu zdanitelná. Custodian pro vás nebude tyto důsledky zkoumat.
Je důležité znát pravidla pro IRA s vlastním zaměřením - i když neuzavírat dohody s konkrétními příbuznými - takže nemusíte likvidovat dlužné daně a sankce za své investice.
Výběr správce
To neznamená, že všichni správci jsou stvořeni rovnocenní. IRS poskytuje tyto služby v současné době zhruba dvěma desítkám společností, z nichž některé mají lepší reputaci - stejně jako více zkušeností s určitými investičními kategoriemi - než jiné, takže se vyplatí dělat domácí úkoly. Vzhledem k tomu, že IRA s vlastním zaměřením jsou něčím jako specializovaný trh, nenajdete ve směsi známá jména, například Fidelity. Proto je důležité klást správné otázky, když nakupujete.
Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit.
Zkušenosti
Některé depozitní banky jsou již po celá desetiletí; další jsou nové děti v bloku. Věk rozhodně není jediným kritériem, o kterém je třeba přemýšlet, ale pokud jsou všechny rovné, delší záznamy naznačují stabilitu a kompetentní řízení. Můžete také zjistit, zda je depozitář uveden na seznamu schválených nebankovních správců a uschovatelů IRS.
Poplatky
Ujednání o cenách se liší od jedné firmy k druhé. Někteří účtují na základě konkrétních služeb, které nabízejí, zatímco jiní vybírají paušální roční poplatek. Pokud depozitář nabízí pevnou strukturu poplatků, budete chtít položit spoustu otázek a získat solidní odhad toho, kolik budou celkové roční náklady. Očekávejte, že zaplatíte více, než byste zaplatili u tradičního poskytovatele IRA, vzhledem k další složitosti alternativních investic.
Odbornost
Některé depozitní banky se specializují na konkrétní typy investic, jako jsou například cenné papíry pro soukromé umístění, které jsou k dispozici akreditovaným investorům. Čím exotičtější jsou vaše investice, tím více se budete opírat o odborné znalosti úzce zaměřené firmy.
Kybernetická bezpečnost
Hacky cenných informací pro spotřebitele byly v posledních letech příliš běžné. Zeptejte se, jaké postupy má custodian k dispozici, abyste se ujistili, že jsou vaše data v bezpečí. Jakákoli odpovědná banka bude používat aktuální šifrování, například k zajištění ochrany záznamů zákazníků.
Hodnocení BBB
The Better Business Bureau (BBB) je neocenitelným nástrojem při výzkumu správců IRA. Kterýkoli spotřebitel může navštívit jeho web a hledat firmy podle jména. BBB přiřaďuje každému dopisovou známku zčásti na základě počtu stížností, které obdržela, a na tom, jak dobře společnost vyřešila své spory.
Sečteno a podtrženo
Určitě existují výhody pro samořízenou IRA, ale také existují určitá vážná rizika. Jedním z nich je důvěra ve správce, kterého později zjistíte, že není na stejné úrovni. Pokládání správných otázek předem pomůže zajistit, aby vaše aktiva byla v dobrých rukou.
