Co je poměr front-end?
Front-end poměr, známý také jako poměr hypotéky k příjmu, je poměr, který ukazuje, jaká část příjmů jednotlivce je alokována na splátky hypotéky. Front-end poměr se vypočítá dělením očekávané měsíční splátky hypotéky jednotlivcem jeho hrubým měsíčním příjmem. Hypoteční splátka se obvykle skládá z jistiny, úroků, daní a hypotečního pojištění (PITI). Věřitelé používají poměr front-end ve spojení s back-end ratio k určení, kolik půjčit.
Pochopení Front-End Ratio
Při rozhodování, zda prodloužit hypotéku, věřitelé považují poměr dluhu k příjmu (DTI) za důležitější, než mít stabilní příjem, platit účty včas a mít vysoké skóre FICO. Jedním typem poměru DTI je poměr front-end. Kromě obecné platby hypotéky zvažuje také případné další související náklady, jako jsou poplatky sdružení vlastníků domů (HOA). Například předpokládané hypoteční výdaje osoby jsou 2 000 $ (hypoteční splátka 1 700 $ a poplatky HOA 300 $) a jejich měsíční příjem je 9 000 $; v důsledku toho je poměr front-end přibližně 22%.
Klíč s sebou
- Front-end poměr měří, kolik nebo příjem osoby je věnován na splátky hypotéky. Věřitelé dávají přednost front-end poměr být ne více než 28% pro většinu úvěrů a ne více než 31% pro úvěry FHA. Back-end poměr měří, jak velká část příjmů osoby je věnována jiným dluhovým závazkům. Velké platby studentských půjček často spotřebitelům brání v nákupu domů.
Front-End Ratio vs. Back-End Ratio
Front-end ratio měří, kolik z příjmů osoby je přiděleno na hypoteční výdaje, včetně PITI. Ve smlouvě poměr back-end měří, kolik příjmů osoby je alokováno na všechny ostatní měsíční dluhy. Je to součet všech ostatních dluhových závazků dělený součtem příjmů dané osoby. Ostatní dluhy obvykle zahrnují platby studentských půjček, platby kreditními kartami, hypoteční úvěry.
Věřitelé dávají přednost spotřebitelům, aby měli poměr ne více než 36% z důvodu souvisejícího rizika selhání. Vysoké poměry back-end naznačují, že více z příjmů dlužníka je alokováno k jiným dluhovým závazkům, takže hypotéka poskytuje menší příjem. Pokud by byl příjem dlužníka nepříznivě ovlivněn, existuje větší pravděpodobnost, že nebude schopen splnit dluhové závazky, včetně splácení hypotéky.
Doporučené front-end poměry
Věřitelé dávají přednost front-end poměru ne více než 28% u většiny úvěrů a 31% nebo méně u úvěrů Federal Housing Administration (FHA) a back-end poměr ne více než 36 procent. Vyšší poměry znamenají zvýšené riziko selhání. Věřitelé však mohou akceptovat vyšší poměry, pokud jsou přítomny určité faktory (např. Značné zálohy, značné úspory a příznivé úvěrové skóre). Například pokud dlužník s vysokým poměrem front-end zaplatí polovinu kupní ceny jako zálohu nebo podstatně zvýší své úspory, mohou mu půjčovatelé nabídnout hypotéku.
Pokud nebude schválen, může dlužník snížit dluhy a snížit poměr. Dlužník může také zvážit, že má na hypotéku spolupůsobitele. Například půjčky FHA umožňují příbuzným s dostatečným příjmem a dobrým úvěrovým skóre koagovat.
Zvláštní úvahy
Velký dluh studentů brání mnoha spotřebitelům v nákupu domů. I s vynikajícím kreditním skóre si mnozí uvědomují, že jejich front-end poměry jsou pro věřitele příliš vysoké. Dlužníci však mohou restrukturalizovat dluh tak, aby méně ovlivnil DTI potenciálního majitele domu. Mohou například snížit měsíční splátky studentské půjčky. Také federální studentské půjčky mohou povolit platby, které používají pouze 10% z příjmů dlužníka.
