Obsah
- Otevření a financování vaší Roth IRA
- Financujte to konverzí Roth IRA
- Nastavte a zapomeňte na to
- Výhody Roth IRA
- Roth IRA Požadavky
Roth IRA je skvělý způsob, jak ušetřit na důchod. I když nedostanete úvodní daňovou úlevu, vaše příspěvky a příjmy rostou bez daně. A když později provedete kvalifikované distribuce, budou také bez daně. Pokud očekáváte, že budete v důchodu vyšší než v současné době, nebo pokud se prostě nechcete starat o žádné daně, může být toto vozidlo inteligentní daňovou strategií.
Klíč s sebou
- Pokud máte nárok na Roth IRA, můžete přispět až 6 000 $ ročně. Pokud máte 50 nebo více let, můžete přispět k dalšímu dobití 1 000 $. Další IRA mají prahové hodnoty příjmu, které určují, zda můžete přispět. Roth IRA si můžete otevřít v mnoha finančních institucích a dohodnout se na jeho automatickém financování. Můžete také financovat Roth IRA přesunutím peněz z jiného penzijního účtu.
Otevření a financování vaší Roth IRA
Než budete moci financovat Roth IRA, musíte si založit účet. Téměř všechny finanční instituce - včetně bank, společností podílových fondů a makléřských společností - nabízejí účty Roth IRA. Pro větší pohodlí byste měli chtít otevřít svůj účet u finanční instituce, se kterou již obchodujete.
Před přihlášením se ujistěte, že máte nárok na Roth IRA. Roth IRA mají rozpětí příjmů a maximální prahové hodnoty, které mohou některé oprávněné osoby blokovat. Kromě toho můžete být způsobilí přispívat jeden rok, ale ne příští kvůli vaší roční mzdě.
Příjemci pod prahovou úrovní obvykle nebudou mít žádný problém. Ve většině případů se o účet můžete snadno postarat online. Budete jen potřebovat následující:
- Řidičský průkaz (nebo nějaký jiný průkaz totožnosti s fotografií).Číslo sociálního zabezpečení. Údaje o bankovním financování, včetně směrového čísla a čísla účtu. Podrobnosti o příjemcích.
Jakmile bude vaše žádost schválena, můžete obvykle provést první příspěvek v hotovosti, šekem nebo bankovním převodem. Pro zjednodušení můžete také zajistit, aby budoucí příspěvky přicházely pravidelně a automaticky z vašeho běžného účtu nebo z jiných zdrojů pomocí automatizace.
Limity příspěvků se mohou pravidelně měnit, nejsou však součástí ročních úprav inflace IRS. Do roku 2020 tedy můžete přispět až 6 000 $ do Roth IRA - nebo 7 000 $, pokud máte 50 let a více - stejně jako v roce 2019.
Financujte to konverzí Roth IRA
Dalším způsobem, jak financovat Roth IRA, je převod peněz z existujícího důchodového účtu. Toto je známé jako konverze Roth IRA. Do svého Roth IRA můžete přesouvat peníze z těchto zdrojů:
- Tradiční IRAsMísto sponzorované 401 (k) nebo 403 (b) plányVládní 457 (b) plánySEP-IRAsIMPLE IRAs
Mějte na paměti, že Rothova konverze je obvykle zdanitelnou událostí. Když přesunete peníze ze zdanitelného důchodového účtu (jako je tradiční IRA) na Roth, dlužíte daň z příjmu z částky převodu. Obecně může být vhodné uložit převod na rok, když:
- Vyděláváte příliš mnoho na to, abyste přímo přispěli k Rothovi. Očekáváte v budoucích letech prodlouženou vyšší daňovou skupinu. Zdanitelný účet, ze kterého přesouváte finanční prostředky, utrpěl ztráty (nižší zůstatek znamená, že dlužíte nižší daň v době konverze).
Nastavte a zapomeňte na to
Do uzávěrky daňového roku musíte přispět do Roth IRA. Pro rok 2020, to je 15. dubna 2021. Ale do té doby nemusíte čekat. Na svůj účet můžete přidat peníze již od 1. ledna aktuálního daňového roku. Financování účtu co nejdříve znamená, že vaše peníze budou růst mnohem déle, bez daně.
Můžete udělat jeden velký příspěvek - kdykoli mezi 1. lednem a polovinou dubna následujícího roku - pokud máte hotovost, abyste to mohli udělat. Pro mnoho lidí je však snazší uskutečnit několik menších příspěvků po celý rok.
Nezáleží na tom, jak financováte svůj Roth IRA, pokuste se z něj udělat zvyk a začít co nejdříve. Pokud například otevřete Roth IRA, když vám bude například 20, přispějete 6 000 $ ročně až do věku 65 let a váš účet vydělává v průměru 8% ročně, budete mít více než 2, 5 milionu USD směřujících do důchodu. A vše bude osvobozeno od daně.
Výhody Roth IRA
Roth IRA mají také další výhody. Na rozdíl od tradičních IRA nemusíte během svého života provádět žádné potřebné minimální distribuce. Takže pokud nepotřebujete peníze na životní výdaje, stačí je nechat na účtu růst. Poté můžete předat celou vaši Roth IRA svým příjemcům a poskytnout jim roky bezdaňového růstu a příjmů, což bylo nedávno omezeno zákonem o zřízení každého společenství pro odchod do důchodu z roku 2019 (SECURE).
Společnost SECURE provedla rozsáhlé změny právních předpisů o odchodu do důchodu. Zákon fakticky skončil tzv. Úsek IRA, který umožnil příjemcům IRA rozdělit své zděděné výběry aktiv, a tím i daňové zatížení, po celou dobu jejich životnosti. Poskytl také více času na růst aktiv. Časový rámec distribuce je nyní až na některé výjimky omezen na 10 let.
Roth IRAs měl také výhodu oproti tradičním IRA v tom, že neexistovalo věkové omezení, do kterého jste mohli přispět. Tradiční IRA mají omezený příspěvek až do věku 70 1/2, ale pod SECURE bylo toto věkové omezení odstraněno.
Roth IRA Požadavky
IRS má určité příjmové požadavky pro Roth IRA, což může být důležité pro výdělečně činné osoby s vysokým příjmem. Úrovně příjmů se s úpravou inflace každoročně mění. Pro rok 2020 jsou intervaly postupného vyřazování příjmů IRoth z IRS IRS následující:
- 124 000 až 139 000 USD pro jednotlivce a hlavy domácnosti. 196 000 až 206 000 USD pro manželské páry podávající společně. Rozsah postupného odchodu pro vdané osoby podávající samostatný návrat, kteří přispívají do Roth IRA, nepodléhá ročním životním nákladům úprava a zůstává 0 až 10 000 $.
U těchto rozsahů postupného ukončování mohou přispěvatelé pod minimální prahovou hodnotou přispívat celou částkou. Přispěvatelé v rámci limitu mohou přispívat pouze procentem z částky příspěvku. Výdělci na prahu nebo nad prahem nemohou vůbec přispívat.
Procento vyřazení se vypočte tak, že se úroveň příjmů výdělku odečte od maxima rozsahu vyřazení a dělí se celým rozsahem. To pomáhá udržovat rovnováhu na úsporách pro třídy napříč ekonomikou. Čím více vydělává výdělek v rozsahu postupného vyřazování, tím méně mohou přispívat. Například jeden výdělečný pracovník do 50 let vydělávající 129 000 $ ročně by mohl přispět 67% ze 6 000 $. Jediný výdělečný podnik do 50 let, který činí 138 000 dolarů, mohl přispět pouze 7%.
