Skvělé finanční dárky pro děti tento Vánoce

Obsah

• Finanční dárky
• Spořicí dluhopisy
• 529 příspěvků
• Ostatní dárky
• Sečteno a podtrženo

Chcete dát sváteční dárek, který pomůže postavit mladého na správnou finanční cestu? Úsporný dluhopis nebo příspěvek na účet 529 pravděpodobně nebude dárek, který dostane největší pozornost na Štědrý den, ale může to skončit jako nejvíce oceněný. Rodiče, prarodiče a další dospělí, kteří mají zájem, mohou dětem poskytnout finanční dary, které jim mohou pomoci zajistit jejich budoucnost, ať už jde o úsporu za první auto, vysokou školu nebo zálohu na dům.

Klíč s sebou

• Pokud se chystáte tuto sezónu změnit, možná budete chtít zvážit finanční dar místo obvyklých skladačů. Finanční dárky mohou pomoci mladým lidem pochopit investice a ocenit úspory díky zkušenosti z první ruky s držením akcií nebo dluhopisů., 529 příspěvků na účet, darování akcií a samozřejmě obálka plná peněz jsou všechny myšlenky, o nichž zde diskutujeme.

Finanční dárky

Sam Davis, partner / finanční poradce společnosti TBH Global Asset Management, zdůrazňuje, že finanční dary mají hodnotu nad rámec zjevných peněžních odměn. "Rodiče a prarodiče by měli zvážit finanční dary, protože mohou pomoci dětem dosáhnout něčeho, co by jinak nebylo možné, " vysvětluje Davis. "To může zahrnovat věci, jako je lékařská škola, která se pro mnohé stala nedostupnou nebo pomohla dítěti projít krátkodobou, těžkou finanční situací." Může však zahrnovat i věci, jako jsou výlety po celém světě, které mohou dětem lépe porozumět globální dynamice. “

Ať už váš finanční dar pomáhá dítěti platit za vysokou školu, cestovat po Evropě po léto nebo vyvolává zájem o spoření a investování, vaše dítě nebo vnouče vám děkují, protože, jak poznamenává Davis, „jste osobně investováni, fyzicky i finančně, ve věcech, které jsou pro ně důležité. “

Spořicí dluhopisy

Spořicí dluhopisy vydělávají vynikající finanční dary, protože mohou vytrvale růst vyděláváním úroků. Cenné papíry státní pokladny jsou typy dluhových nástrojů, které zahrnují státní pokladniční poukázky, směnky, dluhopisy, státní cenné papíry chráněné proti inflaci (TIPS) a spořicí dluhopisy. Většina cenných papírů Treasury se nazývá „obchodovatelné“ cenné papíry, protože je lze zakoupit a prodat na sekundárních trzích poté, co byly zakoupeny od státní pokladny.

Spořicí dluhopisy se liší od ostatních státních pokladničních cenných papírů několika způsoby:

• Spořicí dluhopisy jsou „neobchodovatelné“, a proto je nelze s nimi obchodovat na sekundárním trhu. Děti mohou vlastnit spořicí dluhopisy. Spořicí obligace lze zakoupit jako dárky.

Peníze, které platíte za spořicí dluhopis, představují půjčku vládě USA. Výměnou za půjčku spořitelní dluhopis pokračuje v získávání úroků až 30 let. Kdykoli po 12 měsících může být spořitelní dluhopis odkoupen za svou nominální hodnotu plus jakýkoli úrok, který získal; pokud je však dluhopis splacen dříve, než je starý pět let, propadnete úrok za poslední tři měsíce.

Spořicí dluhopisy jsou k dispozici jako dluhopisy řady EE nebo řady I, z nichž oba akumulují úroky měsíčně a složené úroky pololetně. Největší rozdíl mezi nimi je úroková sazba, kterou obdržíte. Dluhopisy řady EE vydané 1. května 2005 nebo později, získávají pevnou úrokovou sazbu. Úroková sazba dluhopisů řady I je založena jak na pevné výnose, tak na variabilní pololetní sazbě indexované pro inflaci. U dluhopisů EE je zaručeno, že se jejich emise zdvojnásobí nejpozději do 20 let od data emise, aby odměnily dlouhodobé držitele dluhopisů.

Digitální spořitelní dluhopis můžete zakoupit jako dárek prostřednictvím webové stránky TreasuryDirect, zabezpečeného webového systému provozovaného Ministerstvem financí USA. Přestože je tento proces o něco složitější, než tomu bylo v době, kdy byste mohli nakupovat papírové spořitelní dluhopisy pomocí finančních institucí, zde jsou základy pro nákup digitálních spořitelních dluhopisů:

1. Přejděte na stránku www.treasurydirect.gov.Přihlaste se ke svému účtu TreasuryDirect (nebo si otevřete jeden na své jméno).Nakupte si požadovaný druh spořicího dluhopisu (řada EE nebo řada I) v požadované nominální hodnotě (25 až 10 000 $). spořitelní dluhopisový dar na účet TreasuryDirect příjemce. Vytiskněte dárkový certifikát, který obdržíte příjemci.

Budete muset znát jméno příjemce, číslo sociálního zabezpečení a číslo účtu TreasuryDirect. Aby dítě mladší 18 let dostalo spořicí dluhopis jako dárek, musí jeho rodič nebo zákonný zástupce založit na svém vlastním účtu TreasuryDirect zřízený účet pro drobné. Pokud rodič / zákonný zástupce dítěte nezřídí účet (z jakéhokoli důvodu), můžete si dluhopis koupit, ponechat jej v „dárkové krabičce“ svého účtu a později jej převést.

Důvodem, proč musíte poskytnout číslo sociálního zabezpečení dítěte, je to, že se dluhopis vztahuje na roční limit nákupu dluhopisu příjemce - nikoli na váš. Roční limit nákupu u spořitelních dluhopisů je kombinovaný elektronický dluhopis v sérii EE 10 000 $, elektronický dluhopis v sérii I 10 000 USD a v papírových dluhopisech řady I 5 000 USD.

529 příspěvků

Není tajemstvím, že postsekundární vzdělávání je drahé. Vysokoškolské náklady se každoročně zvyšují zhruba dvakrát rychleji než inflace a očekává se, že tento trend bude pokračovat. Podle College Board byly průměrné náklady na školné a poplatky (nezahrnující pokoj a stravu) ve školním roce 2018-2019 9 716 USD pro státní vysoké školy, 21 629 USD pro nestátní veřejné vysoké školy a 35 676 USD pro soukromé, neziskové vysoké školy.

"Jedním z nejlepších způsobů, jak pomoci dítěti finančně a zároveň snížit vaši daňovou povinnost, je použití 529 vysokoškolských plánů, " říká Davis. 529 Vysokoškolské spořicí plány jsou daňově zvýhodněné plány, které rodinám umožňují šetřit na budoucí výdaje na vysokou školu. Jedná se obvykle o investiční plány sponzorované státem a každý stát má odlišné požadavky a výhody, včetně daňových výhod. Existují dva typy 529 plánů: spoření a předplacené plány.

• 529 Spořicí plány: Tyto plány fungují podobně jako jiné investiční plány, jako jsou 401 kB a IRA, v tom, že vaše příspěvky jsou investovány do podílových fondů nebo jiných investičních produktů. Jako státem podporovaný investiční plán se stát koordinuje se správcovskou společností (jako je Vanguard), aby s investicí nakládala podle rysů státního plánu. Majitel účtu (tj. Rodiče) jedná přímo se správcovskou společností, nikoli se státem. Příjemce (vaše dítě nebo vnouče) je osoba, pro kterou je účet zřízen a kdo použije peníze na vysokou školu. 529 Předplacené školné: Předplacené školné, nazývané také garantované spořicí plány, spravují státy a vysoké školy. Umožňují rodinám naplánovat budoucí výdaje na vysokou školu předplacením školného, ​​uzamčení dnešní sazby školného a program platí budoucí školné na kterékoli ze státních způsobilých institucí. Pokud student jede na státní nebo soukromou vysokou školu nebo univerzitu, rozdělí se stejné množství peněz.

"Důrazně doporučuji svým klientům, aby financovali 529 plánů na nepřekonatelné úlevy na dani z příjmu, " říká Davis. "Ačkoli příspěvky nejsou odpočitatelné z vašeho federálního daňového přiznání, vaše investice roste s odložením daně a distribuce na úhradu nákladů vysoké školy příjemce vycházejí federálně bez daně. Pravidla pro 529 se liší podle státu a já bych povzbudil všechny, aby rozuměli pravidlům svého státu. Například váš vlastní stát může kromě federálního zacházení nabídnout také některé daňové úlevy (jako je například předběžné odpočty za vaše příspěvky nebo osvobození od daně z výběrů). “

Ostatní dárky

Spořicí dluhopisy a 529 příspěvků jsou jen dva z mnoha různých finančních darů, které jsou vhodné pro děti. Můžete také zvážit poskytnutí následujících údajů:

• Akcie: Můžete darovat nebo převádět akcie, které již vlastníte, nebo si můžete zakoupit jednotlivé akcie prostřednictvím online makléřství, které podporuje dárcovství akcií (mezi jinými například ShareBuilder nebo OneShare). Často můžete dokonce získat papírové akciové osvědčení pro akcie, které můžete dát svému blízkému. Příspěvky IRA: Pokud dítě získalo příjem z práce, můžete financovat jeho roční příspěvek až do přípustné částky. Hotovost: Studená tvrdá hotovost je vždy vítaným dárkem, ale může být nejúčinnější, pokud se jedná o peníze vyčleněné pro konkrétní účel, jako je platba za auto nebo letní tábor nebo splácení dluhu dospělého dítěte (například studentská půjčka nebo dluh kreditní karty). Finanční poradenství: Výlet do kvalifikovaného finančního plánovače může pomoci i malým dětem pochopit hodnotu peněz, úspor a investic.

Sečteno a podtrženo

Za rok 2019 byste mohli dát až 15 000 $ ročně (30 000 $, pokud jste spolu se svým manželem dali) tolik lidem, kolik chcete, bez jakýchkoli daňových důsledků pro vás - včetně darů na účet 529. Protože daňové zákony jsou komplikované, spolupracujte s kvalifikovanými daňovými profesionály. Pro rok 2020 může být tento limit zvýšen, aby držel krok s inflací. Přístup na předním sedadle může zajistit, že vaše rodina může poskytnout finanční dárky a současně minimalizovat daňové důsledky.