Co je zdravotní pojištění?
Zdravotní pojištění je druh pojistného krytí, které platí za zdravotní, chirurgické a někdy i stomatologické výdaje, které vznikly pojištěným. Zdravotní pojištění může pojištěnému uhradit náklady vzniklé v důsledku nemoci nebo zranění, nebo zaplatit poskytovateli péče přímo. Často je zahrnuta do balíčků zaměstnaneckých výhod jako prostředek k lákání kvalitních zaměstnanců, přičemž pojistné je částečně hrazeno zaměstnavatelem, ale často je také odečteno z výplat zaměstnanců. Náklady na pojistné na zdravotní pojištění jsou odečitatelné pro plátce a získané dávky jsou osvobozeny od daně.
Klíč s sebou
- Zdravotní pojištění je druh pojistného krytí, které platí za léčebné a chirurgické náklady vzniklé pojištěným. Výběr plánu zdravotního pojištění může být složitý kvůli pravidlům plánu týkajícím se služeb v síti i mimo ni, spoluúčastí, spoluúčastníků a více.Od roku 2010 zákon o dostupné péči zakazuje pojišťovnám zakázat krytí pacientů s již existujícími podmínkami a umožnil dětem zůstat v pojistném plánu jejich rodičů až do dosažení věku 26 let. Zdravotní pojištění pro děti a program dětského zdravotního pojištění (CHIP) jsou dva plány veřejného zdravotního pojištění, které se zaměřují na starší osoby, respektive na děti. Medicare také slouží lidem s určitým postižením.
Jak funguje zdravotní pojištění
Navigace ve zdravotním pojištění může být složitá. Spravované plány pojištění péče vyžadují, aby pojistníci dostávali péči od sítě určených poskytovatelů zdravotní péče pro nejvyšší úroveň krytí. Pokud pacienti vyhledávají péči mimo síť, musí zaplatit vyšší procento nákladů. V některých případech může pojišťovna dokonce odmítnout přímé platby za služby získané ze sítě.
Mnoho řízených plánů péče - například organizace na udržování zdraví (HMO) a plány míst obsluhy (POS) - vyžadují, aby si pacienti vybrali lékaře primární péče, který dohlíží na péči o pacienta, podává doporučení o léčbě a poskytuje doporučení lékařským odborníkům.. Organizace preferovaných poskytovatelů (PPO) naproti tomu nevyžadují doporučení, ale mají nižší sazby za použití odborníků a služeb v síti.
Pojišťovací společnosti mohou rovněž odmítnout krytí některých služeb, které byly získány bez předběžného předzvěstnění. Kromě toho mohou pojišťovny odmítnout platbu za léky se značkou, pokud je generická verze nebo srovnatelná léčba dostupná za nižší cenu. Všechna tato pravidla by měla být uvedena v materiálu poskytovaném pojišťovnou a měla by být pečlivě přezkoumána. Před zaplacením velkých nákladů stojí za to zkontrolovat se zaměstnavateli nebo společností.
Plány zdravotního pojištění mají stále častěji také společné platby, což jsou stanovené poplatky, které musí účastníci předplatného platit za služby, jako jsou návštěvy lékařů a léky na předpis; odpočitatelné položky, které musí být splněny před tím, než zdravotní pojištění pokryje nebo zaplatí nárok; a spoluúčast, procento nákladů na zdravotní péči, které musí pojištěný zaplatit, i když splní své odpočitatelné částky (a dříve, než dosáhnou svého maximálního limitu pro dané období).
Pojistné plány s vyššími náklady mimo kapsu mají obvykle nižší měsíční pojistné než plány s nízkými odpočty. Při nakupování za plány musí jednotlivci zvážit výhody nižších měsíčních nákladů s možným rizikem velkých výdajů mimo kapsu v případě závažné nemoci nebo nehody.
Jedním ze stále oblíbenějších typů zdravotního pojištění je vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP), který v roce 2020 musí mít odečitatelné částky s IRS ve výši nejméně 1 400 $ pro jednotlivce nebo 2 800 $ pro rodinu a maximální kapesní 6 900 $ pro jednotlivce / 13 800 $ pro rodinu. Tyto programy mají nižší pojistné než rovnocenný plán zdravotního pojištění s nižším odpočitatelným. Jedna další výhoda: Pokud ji máte, můžete si otevřít - a přispět před zdaněním - na spořicí účet zdravotnictví, který lze použít k úhradě kvalifikovaných zdravotních výdajů.
Kromě zdravotního pojištění mohou nemocní lidé, kteří se kvalifikují, získat pomoc od řady doplňkových produktů dostupných na trhu. Patří mezi ně pojištění pro případ invalidity, pojištění kritické (katastrofické) nemoci a pojištění dlouhodobé péče (LTC).
Zvláštní úvahy
V roce 2010 podepsal prezident Barack Obama zákon o ochraně pacientů a dostupné péči (ACA). Zakázalo pojišťovnám, aby odmítly pojistné krytí pro pacienty s již existujícími podmínkami, a umožnily dětem zůstat v pojistném plánu jejich rodičů až do dosažení věku 26 let. V zúčastněných státech zákon také rozšířil vládní program Medicaid, který poskytuje lékařskou péči pro jednotlivce s velmi nízkými příjmy. Kromě těchto změn ACA založila federální trh zdravotní péče.
Trh pomáhá jednotlivcům a firmám nakupovat kvalitní plány pojištění za přijatelné ceny. Jednotlivci s nízkými příjmy, kteří se přihlásí k pojištění prostřednictvím Marketplace, mohou získat dotace, které pomohou snížit náklady. Pojištění dostupné prostřednictvím ACA Marketplace je podle zákona povinno pokrýt 10 základních zdravotních výhod. Prostřednictvím webu HealthCare.gov mohou zákazníci najít tržiště ve svém stavu.
Změny v zákoně o dostupné péči
Podle ACA byli Američané povinni nést zdravotní pojištění, které splňuje federálně stanovené minimální standardy nebo čelit daňové sankci, ale Kongres tento trest v prosinci 2017 odstranil. Rozhodnutí Nejvyššího soudu v roce 2012 zrušilo ustanovení ACA, které vyžadovalo, aby státy rozšířily Medicaid způsobilost jako podmínka pro získání federálního financování Medicaid a řada států se rozhodla odmítnout expanzi. Tyto změny mimo jiné vedly k poklesu počtu lidí zapsaných na trh ACA z maxima 17, 4 milionu v roce 2015, na 13, 8 milionu v roce 2018.
Medicare a CHIP
Dva plány veřejného zdravotního pojištění, Medicare a Program zdravotního pojištění dětí (CHIP), se zaměřují na starší osoby a na děti. Medicare, který je k dispozici pro osoby starší 65 let, slouží také lidem s určitým postižením. Plán CHIP má limity příjmů a vztahuje se na kojence a děti do 18 let.
