Jaká je historie pojištění?
Pokud je riziko jako doutnající uhlí, které může kdykoli zažehnout oheň, je pojištění hasicí přístroj civilizace.
Hlavní pojetí pojištění - koncepce šíření rizika mezi mnoha - existuje zhruba tak dlouho, jak lidská existence. Ať už to bylo lovení obřího losa ve skupině, aby se rozšířilo riziko, že bude ten, kdo byl propuštěn k smrti, nebo přepravující náklad v několika různých karavanech, aby se vyhnuli ztrátě celé zásilky na útočící kmen, lidé byli vždy na pozoru před rizikem.
Země a jejich občané musí šířit riziko mezi velké množství lidí a přesunout riziko na subjekty, které s ním mohou manipulovat. Takto vzniklo pojištění.
Pochopení historie pojištění
Kód krále Hammurabiho a předčasné pojištění
První písemná pojistka se objevila ve starověku na babylonském pomníku s vytesaným kódem krále Hammurabiho. Hammurabský zákon byl jedním z prvních příkladů písemných zákonů.
Tyto starověké zákony byly ve většině ohledů extrémní, ale jeden poskytoval základní pojištění v tom, že dlužník nemusel splácet své půjčky, pokud to nějaká osobní katastrofa znemožnila (postižení, smrt, záplavy atd.).
Ochrana spolků
V temném a středověku byla většina řemeslníků proškolena cechovým systémem. Učni trávili dětství prací pro pány za malou nebo žádnou odměnu. Jakmile se sami stali mistry, platili poplatky cechu a trénovali své vlastní učně.
Klíč s sebou
- První písemná pojistka byla nalezena na starověké babylónské památce. V temném a středověku se objevil cechový systém - členové platící do větší skupiny, která pokryla celkovou ztrátu. Později, v 16. století, by cesty do Nového světa zajistily více investoři v každé plavbě k šíření rizika kolem. Po požáru v Londýně zničil velkou část města v roce 1666, bylo k dispozici požární pojištění. Zatímco v té době bylo v Evropě běžné, první pojištění v Americe nenastalo do 50. let 20. století.
Bohatší spolky měly velké pokladny, které fungovaly jako typ pojišťovacího fondu. Pokud by mistrovská praxe vyhořela - což je běžný výskyt v dřevěných střechách středověké Evropy - spolek by ji přestavěl pomocí peněz z pokladen. Pokud by byl pán okraden, spolek by kryl jejich povinnosti, dokud by peníze znovu nezačaly plynout. Kdyby byl mistr náhle postižen nebo zabit, spolek by je podpořil nebo jejich přeživší rodinu.
Tato záchranná síť povzbudila více lidí, aby opustili zemědělství a začali se věnovat obchodům. V důsledku toho se zvýšilo množství zboží, které je k dispozici pro obchod, stejně jako rozsah dostupných zboží a služeb. Styl pojištění, který používají cechy, je dodnes ve formě skupinového krytí. (Související čtení viz: Individuální vs. skupinové zdravotní pojištění: Jaký je rozdíl? )
Snížení rizika v nebezpečných vodách
V pozdních 1600s, lodní doprava byla jen začátek mezi novým světem a starý jak kolonie byly založeny a exotické zboží byly převezeny zpět. Praxe upisování se objevila ve stejných londýnských kavárnách, které fungovaly jako neoficiální burza pro Britské impérium. Kavárna vlastněná Edwardem Lloydem, později londýnským Lloydem, byla hlavním místem setkání obchodníků, majitelů lodí a dalších, kteří hledali pojištění.
Byl vytvořen základní systém financování plaveb do Nového světa. V první fázi by obchodníci a společnosti hledali financování od rizikových kapitalistů. Rizikoví kapitalisté by pomohli najít lidi, kteří chtěli být kolonisty, obvykle ti ze zoufalějších oblastí Londýna, a kupovali si zásoby na cestu.
Na oplátku, rizikoví kapitalisté měli zaručené některé z výnosů ze zboží, které by kolonisté vyrobili nebo našli v Americe. Obecně se věřilo, že v Americe nemůžete udělat dvě odbočky, aniž byste našli ložisko zlata nebo jiných drahých kovů. Když se ukázalo, že to není úplně pravda, rizikoví kapitalisté stále financovali cesty pro podíl na nové plodině nárazníku: tabáku.
Poté, co byla plavba zajištěna venture kapitalisty, obchodníci a majitelé lodí šli do Lloyd's, aby předali kopii lodního nákladu, aby ji mohli přečíst investoři a upisovatelé, kteří se tam shromáždili. Zájemci o převzetí rizika stanovené prémie podepsali v dolní části manifestu pod číslem označujícím podíl nákladu, za který převzali odpovědnost (tedy upisování). Tímto způsobem by jediná cesta měla více upisovatelů, kteří se snažili šířit své vlastní riziko sdílením několika různých cest.
V roce 1654 objevil Blaise Pascal, Francouz, který nám dal první kalkulačku, a jeho krajan Pierre de Fermat způsob, jak vyjádřit pravděpodobnosti a porozumět tak úrovni rizika. Pascalův trojúhelník vedl k prvním pojistně matematickým stolům, které byly a stále se používají při výpočtu pojistných sazeb. Ty formalizovaly praxi upisování a učinily pojištění dostupnějším. (Související čtení viz: Jak se vypočítává moje pojistné? )
Ochrana před ohněm a morem
V roce 1666 zničil velký požár Londýna kolem 14 000 budov. Londýn se stále zotavoval z moru, který ho zpustošil o rok dříve, a mnoho přeživších se ocitlo bez domova. V reakci na chaos a pobouření, které následovalo pálení Londýna, vytvořily skupiny upisovatelů, kteří se zabývali výhradně námořním pojištěním, společnosti, které nabízely požární pojištění.
Tyto společnosti vyzbrojené Pascalovým trojúhelníkem rychle rozšířily svůj rozsah podnikání. V roce 1693 byla první tabulka úmrtnosti vytvořena pomocí Pascalova trojúhelníku a brzy následovalo životní pojištění. (Související čtení viz: Pět pojistných smluv, které by měli mít všichni. )
Pomalý odchod do Ameriky
Pojišťovací společnosti v Evropě prosperovaly, zejména po průmyslové revoluci. V Americe byl příběh velmi odlišný. Život kolonistů byl plný nebezpečí, kterých by se žádná pojišťovna nedotkla. V důsledku nedostatku jídla, ozbrojených konfliktů s původními obyvateli a nemocí zahynuly během prvních 40 let osídlení téměř tři ze čtyř kolonistů.
Trvalo více než 100 let, než se pojišťovna usadila v Americe. Když to nakonec udělalo, přineslo to vyzrálost v praxi i v politikách vyvíjených během stejného časového období v Evropě. (Související čtení viz: Historie pojištění v Americe .)
