DEFINICE hodinové doložky
Hodinová doložka, známá také jako hodinová doložka, je ustanovení v zajišťovací smlouvě, které vyžaduje, aby byla nahlášena doba, kdy dojde ke ztrátě, a někdy omezuje krytí na určitý časový rámec. Hodinové doložky se nejčastěji vyskytují v pojistných vlastnostech v oblasti katastrof.
VYDÁVÁNÍ D hodinové doložky
Hodinová doložka je jednou ze specifických smluvních podmínek, které zajišťovatelé používají k omezení krytí a snížení jejich vystavení ztrátám (obvykle se nejedná o samostatnou doložku v zajišťovací smlouvě, ale je zahrnuta jako součást definice výskytu). V zajistné smlouvě zajistitel souhlasí s tím, že pojistiteli odškodní pojistitele až do výše ztrátového limitu výměnou za část pojistného, které pojistitel inkasuje prostřednictvím svých upisovacích činností. Zajišťovatelé zkoumají potenciální četnost a závažnost pohledávek a pravděpodobnost, že dojde ke ztrátě, a zabudují je do cenových a rizikových modelů. V případě zajištění katastrofy může přerušování a nepředvídatelnost přírodních katastrof ztěžovat modelování a v reakci na tyto zajišťovatele často zahrnují podmínky, které omezují rozsah krytí.
Tyto výrazy zužují definici toho, na jaké typy katastrof se vztahuje, například tím, že definují katastrofy jako ty způsobené přírodními a nikoli člověkem vytvořenými prostředky. V tomto případě přirozeně se vyskytující zemětřesení vyvolá pokrytí, ale zemětřesení vyvolané vrtáním studny by ne. Podmínky mohou také omezit geografickou oblast, ve které jsou ztráty pokryty, například uvedením, že zemětřesení je použitelné pouze v Kalifornii a nikoli ve Washingtonu. Mohou také zahrnovat hodinové doložky.
Zajišťovatelé používají hodinové klauzule ke zúžení doby po katastrofě, která způsobí škodu. To omezuje dobu, po kterou budou ztráty přijaty ve vztahu k době, kdy nastane pojistná událost. Například hodinová klauzule může naznačovat, že zajistné smlouvy se vztahují pouze na škody způsobené do čtyř hodin po zemětřesení. Obvykle je časové období stanoveno na 72 nebo 168 hodin (ačkoli delší období jsou stále běžnější).
Hodinová doložka: restriktivní nebo expanzivní?
Určení času, kdy dojde ke ztrátě vzhledem k pojistitelné události, může být obtížné, zejména pokud jsou ztráty rozsáhlé. Zatímco zajišťovatelé rádi omezují svou expozici hodinovými doložkami, pojišťovací společnosti často považují takové podmínky za nevýhodné a budou hledat zajišťovatele, kteří jsou ochotni vyloučit tento druh termínu z zajistné smlouvy.
Ale hodinová doložka není vždy omezující. V některých případech to může umožnit zajistiteli agregovat vícenásobné ztráty tak, aby bylo možné získat zpět od svých zajistitelů, pokud by to jinak nebylo možné (například z důvodu zvláštní nadměrné úrovně ve smlouvě).
