Obsah
- Rychlejší růst fondů
- Vysvětlená daňová past
- Výběr Roth IRA
- Tradiční výběry IRA
- Sečteno a podtrženo
Rychlejší růst fondů
Akcie s výdělkem z dividend a podílové fondy mohou pomoci vašemu důchodovému portfoliu rychleji růst, pokud reinvestujete dividendy. Mohou však být daňovou pastí, když chcete peníze vyndat, zejména pokud jste své peníze investovali do tradiční IRA.
Klíč s sebou
- Dividendy vydělávané v tradičních IRA se nezdaňují, když jsou vyplaceny nebo reinvestovány, spíše výběry z penzijních účtů jsou zdaňovány současnou daní z příjmu v okamžiku, kdy jsou vybírány. Další prostředky IRA rostou bez daně, včetně výplaty dividend, a tak jsou nepodléhají zdanění. Tyto odklady a osvobození od daně jsou platné pouze v případě, že počkáte, až si vyberete penzijní fondy alespoň do věku 59 1/2.
Vysvětlená daňová past
Na běžném investičním účtu získáte dividendy a kapitálové zisky z daňového zacházení s kapitálovými zisky. To znamená, že tyto příjmy mohou být zdaněny nižší sazbou (od 0% do 20%, v závislosti na výši vašich příjmů). Například, pokud jste v daňovém pásmu 10% nebo 15%, platíte 0% daně z dividend a dlouhodobých kapitálových zisků. Ti ve skupině daně z příjmů 25% až 35% by platili pouze 15% z dividend a kapitálových zisků. Ti v nejvyšší daňové kategorii, 39, 6%, by platili jen 20% z dividend a kapitálových zisků.
Ale když jsou tyto peníze v IRA, může být léčba radikálně odlišná v závislosti na tom, jaký typ IRA máte a kdy chcete peníze vybrat.
Před odchodem do důchodu se peníze v jakémkoli typu IRA vyhýbají daňům. Nebudete platit žádné daně z dividend, které jsou reinvestovány do Roth IRA nebo tradiční IRA a zůstanou na tomto účtu. „Velkou výhodou penzijních účtů IRA a Roth IRA je to, že dividendy nejsou zdaněny ročně. To je složka daňového odkladu, “říká John P. Daly, CFP®, prezident společnosti Daly Investment Management LLC ve společnosti Mount Prospect, Illinois.„ S pravidelným zdanitelným investičním účtem jsou dividendy zdaněny každý rok, kdy je obdržíte.
U IRA přichází úlovek, když chcete vybrat peníze. Pravidla se liší podle toho, jaký typ IRA máte. Takto fungují jak pro Roth, tak pro tradiční IRA.
Jak jsou zdaněny dividendy IRA
Výběr Roth IRA
Dokud vyberete peníze investované do Roth IRA po dosažení věku 59½ let - a vy jste vlastnili tento účet déle než pět let - budete platit nulovou daň z výběru, i když výběr zahrnuje dividendy. Pokud potřebujete vybírat peníze před 59½, jste povinni platit daně ze všech zisků, které vyberete při vaší současné daňové sazbě. Nebudete muset platit daně z příspěvků do IRA, protože tyto peníze byly zdaněny před provedením tohoto příspěvku.
"Výběr z Roth IRA je trochu složitější." Před odchodem do důchodu budete zdaňováni pouze z výdělků navýšených o vaše příspěvky. Například pokud je 80% vaší Roth IRA tvořeno z příspěvků, zatímco zbytek je tvořen příjmy, pak pouze 20% z každého výběru bude zdaněno podle vaší daně z příjmu, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors Inc. v Irvine, Kalifornie, a autor indexových fondů: 12-krokový program obnovy pro aktivní investory .
Tradiční výběry IRA
Většina peněz vybíraných z tradičních IRA je zdaněna podle vaší současné daňové sazby, která může být až 39, 6%. Jakékoli kapitálové zisky na výnosech na vašem IRA účtu nemají výhodu daňového zacházení s nižšími kapitálovými zisky; jsou zdaněny stejnou sazbou jako běžný příjem.
Jedinou výjimkou z tohoto pravidla je, když přispíváte k tradičnímu IRA pomocí peněz, které již byly zdaněny (jinými slovy jste při platbě příspěvku nebrali daňový odpočet). Dbejte však na tento přístup: Míchání příspěvků odložených na dani a zdanitelných příspěvků v tradiční IRA může být noční můrou, kterou lze při odchodu do důchodu vyřešit.
„Myšlenka být v důchodu v nižší daňové kategorii je důvod, proč většina Američanů přispívá k penzijnímu plánu. Pokud dnes dokážou ušetřit 25 $ a zaplatit jen 15 $ na dani, když odejdou do důchodu, myslí si, že je to dobrý obchod. Realita může být budíčkem. Mnoho lidí je ve stejné kategorii a nyní platí daň z každého desetníku příjmu, “říká Morris Armstrong, EA, zakladatel Armstrong Financial Strategies v Cheshire, Conn.
Sečteno a podtrženo
IRA je skvělá možnost, jak ušetřit pro odchod do důchodu. Klíčem je znát pravidla pro výběry dříve, než investujete, takže při odchodu do důchodu nebudete čelit daňovým překvapením.
„Diverzifikace daní může být stejně důležitá jako diverzifikace investic. Je důležité mít kombinaci zdanitelných, odložených a osvobozených investic, “říká Marguerita M. Cheng, CFP®, výkonná ředitelka Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, Md.
Pokud splňujete kvalifikaci pro Roth IRA, mělo by to být vždy vaše první volba. Ztrácíte daňovou úlevu z příspěvku, ale dlouhodobé výhody se obecně vyplatí.
Navíc „pro mnoho Američanů… tisíciletí je Roth IRA tou nejlepší volbou, protože daňové sazby se v budoucnu zvýší. Ačkoli důchodce může mít z tradiční IRA krátkodobý prospěch, Roth pro většinu vyhraje. Také u společnosti Roth IRA nejste omezeni na budoucí nejisté daňové sazby nebo požadované minimální distribuce (RMD), “říká Carlos Dias Jr., vedoucí bohatství skupiny Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary, Fla.
