Navzdory tomu, že hlavní blockchain způsobuje napříč několika odvětvími, a zejména v sektoru finančních služeb, zdá se, že hypotéky byly překvapivě izolovány od narušení. To se však rychle mění. Přitažlivost blockchainu k finančním institucím je zcela jasná - těžko odolávat schopnosti nesměřovat a snižovat tření spojené s interakcemi mezi spotřebiteli a bankami, jako jsou půjčky.
Přesto je odvětví půjček nemovitostí pevně zakořeněné v systému, který výrazně zvyšuje náklady transakcí. To se pomalu mění, protože blockchainův vliv proniká do sektoru, zavádí nové produkty a platformy, které ohrožují současný stav a mohly by výrazně změnit způsob fungování hypoték.
Decentralizovaná technologie nabízí oproti současnému modelu několik výhod, ale jsou do značné míry založeny na míře adopce a škálovatelnosti. Pokud technologie blockchain překoná tyto výzvy a najde skutečné místo v oboru, hypoteční hra by mohla vypadat za několik let velmi odlišně.
Zprostředkovatelé a bankovní zdi
Jedním z aktuálních problémů, kterým čelí odvětví institucionálních půjček, je složitost procesu půjček. Zatímco odvětví finančních technologií učinilo silné překážky v racionalizačních procesech, skutečností zůstává, že pro většinu institucionálních věřitelů je schválení potenciálního dlužníka procesem, který často trvá týdny, ne-li měsíce.
Největším viníkem je skutečnost, že v každém kroku úvěrového procesu je zprostředkovatel, který zpomaluje případné schválení hypotéky. V USA musí každá hypoteční aplikace projít finančními službami, realitními kancelářemi, právníky a ještě více v době mezi přijetím nabídky a uzavřením prodeje. Každý z těchto kroků zahrnuje poplatky a přidává dny k již dlouhému procesu. Vše řečeno, hypotéky v USA mohou trvat až dva celé měsíce, než budou schváleny.
Druhým problémem je důvěra. Jedním z největších zdrojů zpoždění v hypotečních aplikacích jsou chyby v papírové dokumentaci. Druhá strana stolu však není bez viny.
Velkou část problému, který vedl k finanční krizi v roce 2008, byl sekundární hypoteční trh divokého západu a skutečnost, že mnoho procesů schvalování bank zůstává v nejlepším případě nejasné a v nejhorším případě zcela neprůhledné. Výsledkem byl mnohem přísnější dohled a zvýšené náklady pro uživatele.
Co Blockchain přináší na stůl
Zatímco blockchain nenabízí dokonalý lék na problémy, které postihují průmysl, poskytuje model, který některé z nich minimalizuje. Prvním významným vylepšením technologie je transparentnost. Technologie distribuované knihy Blockchain (DLT) poskytuje dvě hlavní vylepšení současného modelu - decentralizuje ukládání informací a okamžitě zpřístupňuje všechny transakce ve všech uzlech řetězce. První upgrade znamená, že společnosti a věřitelé již nemohou manipulovat s informacemi ani se zapojovat do temných praktik s daty, protože jsou sdíleny v celé síti a ne pod jejich výhradním dohledem.
Druhá a bezprostředně důležitější aktualizace znamená, že všechny transakce se stanou veřejným záznamem v knize, která je aktualizována současně a nelze s ní manipulovat. Společnosti jako Viva Network, která nabízí decentralizovanou platformu pro půjčování davu, slibují odstranění zprostředkovatelů a vytvoření otevřenějšího trhu s půjčkami na bydlení. Tyto platformy spoléhají na sílu hlavní knihy k vytvoření systému založeného na odpovědnosti a neschopnosti podvádět díky inteligentním kontraktům. To zase snižuje velké množství tření v hypotečních aplikacích.
Dalším důležitým aspektem blockchainu může pomoci disintermediation. V současné době může proces schvalování hypotéky stát tisíce dolarů před tím, než se zaplatí jeden desetník na samotnou půjčku. Od právních poplatků po upisovací náklady musí kupující v domácnosti před schválením svých žádostí přeskočit několik nákladných obručí. Blockchain může také odstranit zprostředkovatele v centralizovaných systémech, jako například mezi bankami a hypotečními úvěry.
Společnosti, jako je společnost Synechron, se zaměřují na poskytování vyšší hodnoty v průběhu celého procesu půjčování, což zjednodušuje proces pro obě strany díky omezené automatizaci. Tato řešení, přestože jsou účinná při urychlení procesu, se však nezabývají hlavní příčinou - silně vrstveným procesem. Společnosti jako Homelend dělají komplexní technologická řešení, která se točí kolem blockchainu. Síť P2P společnosti přímo spojuje věřitele a vypůjčovatele přímo a odstraňuje tak mnoho kroků zapojených do procesu - legální, upisování a další - a nahrazuje je technologií umělé inteligence a strojového učení. Délka předkvalifikačního a schvalovacího procesu může být zkrácena o téměř polovinu.
„Hodnotový řetězec hypotéky v posledních třech desetiletích vzrostl v důsledku složitosti sekuritizace, která výrazně zvýšila finanční nabídku. Procesy hypotečního úvěrování však zůstávají většinou na papíře a zahrnují mnoho hráčů, což je komplikuje, zdlouhavé a To má několik negativních důsledků pro dlužníka i pro další zúčastněné strany, “čte bílá kniha společnosti.
Dosažení kritické hmotnosti
Tato řešení založená na blockchainu mají skutečný potenciál pro narušení a mohla by eliminovat mnoho neefektivností, které trápí hypoteční průmysl. Nástroje jsou však stále v relativním dětství a jejich přijetí zůstává největším problémem. Pokud však dokážou prokázat svou hodnotu, blockchain by mohl rychle vytvořit výrazně účinnější, průhlednější a rychlejší model půjčování a nákupu domů.
